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曾剛 李奇霖：銀行業(yè)十年——跨越式發(fā)展的中國實踐與路徑選擇

作者：曾剛,李奇霖 2022年10月28日
曾   剛    上海金融與發(fā)展實驗室 主任
李奇霖    中國資產(chǎn)管理人論壇 理事



十年間我國銀行業(yè)發(fā)展格局的新變化
《金融時報》記者：黨的十八大以來，我國銀行業(yè)的整體發(fā)展格局出現(xiàn)了哪些新的變化？
曾剛：首先，市場主體更加豐富，機構體系日漸完善。從2012年到2021年，我國銀行業(yè)機構數(shù)量由3747家上升到4602家，機構總數(shù)增加了855家。隨著機構數(shù)量的持續(xù)增長以及機構類型的不斷豐富，銀行業(yè)金融供給能力持續(xù)提升，對我國經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的支持。
其次，銀行業(yè)競爭日趨激烈，市場集中度持續(xù)下行。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2021年年底，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行五大行的資產(chǎn)在銀行業(yè)金融機構中的占比為 35.56%，較 2008 年下降約15 個百分點。從變化趨勢看，2007 年到 2017 年之間，五大行資產(chǎn)總額占銀行業(yè)比重從 53.2%快速下降到了35.5%，2018年之后逐漸趨于平穩(wěn)，在2020年之后略有回升。
再次，凈息差持續(xù)收窄，實體經(jīng)濟融資成本顯著下降。行業(yè)競爭的日趨激烈，疊加利率市場化改革，導致中國銀行業(yè)的凈息差水平持續(xù)下行，從 2012 年年初的 2.77%下降到2022年 6 月末的 1.94%。凈息差的下降主要源于貸款利率的持續(xù)下降，根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2011 年 11 月，金融機構人民幣加權平均貸款利率為 8.01%，到 2022 年 6 月已下降到4.41%，降幅達到 45%。加上減費讓利等因素，實體經(jīng)濟（特別是中小微企業(yè)）的綜合融資成本顯著降低，金融與實體經(jīng)濟之間的良性循環(huán)逐步形成。
同時，資產(chǎn)、信貸結構不斷優(yōu)化，有效支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。2017年第五次全國金融工作會議之后，銀行業(yè)資產(chǎn)結構持續(xù)優(yōu)化，貸款增速開始顯著超過資產(chǎn)規(guī)模增速，在銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也連續(xù)提高，對實體經(jīng)濟的支持持續(xù)強化，脫實向虛的情況得到了根本性的改觀。在信貸結構方面，銀行業(yè)不斷強化對國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)以及國家重大戰(zhàn)略的金融服務，持續(xù)加大普惠金融、綠色金融、自主科創(chuàng)、制造業(yè)以及鄉(xiāng)村振興等領域的投放力度，相關領域的信貸規(guī)模持續(xù)快速增長。
然后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，顯著提升金融效率。在過去的十年中，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，對金融數(shù)字化也提出了更高的要求。
在這種背景下，銀行機構愈發(fā)重視對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究與實踐。2022 年 1 月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》，從監(jiān)管層面，對銀行保險機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行了全面的規(guī)劃與引導。在實踐中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶動了銀行業(yè)務能力的不斷提升，在擴大銀行客戶服務范圍的同時，還有效地降低了運營成本和風險成本。特別是在新冠肺炎疫情發(fā)生后，數(shù)字技術對銀行普惠金融業(yè)務的賦能，已成為中國銀行業(yè)創(chuàng)新的一個重要方向。
最后，金融開放不斷深化，促進雙循環(huán)新發(fā)展格局。黨的十八大以來，我國金融開放政策持續(xù)深入，包括穩(wěn)步取消外資股比限制，大幅減少外資準入數(shù)量門檻，實現(xiàn)中外資業(yè)務范圍一致以及不斷拓寬金融領域中外合作等。
截至 2022 年 5 月末，外資銀行在華共設立 41家外資法人銀行、116 家外國銀行分行和 134家代表處，營業(yè)性機構總數(shù)919家。除銀行以外，在新型金融機構方面，截至 2022 年 6 月末，已有三家中外合資理財公司獲批，其中萊德建信理財公司還獲批參與養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。持續(xù)深化高水平對外開放，對豐富我國金融機構和市場體系，促進雙循環(huán)新發(fā)展格局，具有重要意義。
普惠金融：有效覆蓋中小微企業(yè)和弱勢群體
《金融時報》記者：過去十年，我國普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款年均增速分別達到25.5%、14.9%，大大高于貸款平均增速。銀行業(yè)在普惠金融方面實行了哪些舉措？又取得了哪些成就？下一階段普惠金融的關注點將在哪些方面？
李奇霖：在普惠金融方面，銀行業(yè)多措并舉。對于小微企業(yè)，一是為小微企業(yè)提供信用貸款支持，解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，保障小微企業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展；二是在小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境受到影響時，實施普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策等方式，通過貸款展期、調(diào)整還款計劃等舉措有效地減輕了小微企業(yè)的還本付息壓力。對于傳統(tǒng)金融服務難以覆蓋的長尾客戶，銀行提供消費貸等消費金融服務，擴大了普惠金融的覆蓋范圍。對于支持脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，銀行業(yè)提供“助農(nóng)貸”“致富貸”等多樣化的涉農(nóng)貸款，為鄉(xiāng)村提供了金融“活水”。
經(jīng)過近年來的發(fā)展，我國普惠金融的成果顯著，將金融服務的覆蓋面擴展到小微企業(yè)和弱勢群體，有效地緩解了中小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織融資難、融資貴的問題，打通農(nóng)村普惠金融服務“最后一公里”。目前我國普惠金融包括創(chuàng)業(yè)擔保、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、助學、脫貧等方面。根據(jù) Wind 數(shù)據(jù)顯示，截至 2022 年6 月，金融機構普惠金融領域貸款余額為 29.91 萬億元，同比增長 20.8%，這一規(guī)模在近幾年持續(xù)增長。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額 7.49 萬億元，同比增長13.6%；創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額2602億元，同比增長 13.5%；全國脫貧人口貸款余額9794億元，同比增長14.47%。
下一階段普惠金融的關注點一是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的作用，通過大數(shù)據(jù)篩選符合金融服務要求的客戶群體，簡化申請流程和操作環(huán)節(jié)，努力降低中小微企業(yè)及城鄉(xiāng)居民的融資成本。二是進一步強化金融監(jiān)管，對那些不正規(guī)的非法貸款平臺進行整治清理，強化貸前、貸中、貸后管理，保護金融消費者個人數(shù)據(jù)和隱私，防范信息泄露，更大限度地保障客戶合法權益。三是將普惠金融作為實現(xiàn)共同富裕的重要抓手，進一步優(yōu)化普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)，促進普惠金融與綠色金融、科技金融等領域協(xié)調(diào)發(fā)展，滿足各類群體多樣化的融資需求。
理財業(yè)務：已回歸本源 具有廣闊發(fā)展空間
《金融時報》記者：2018 年，資管新規(guī)、理財新規(guī)兩大重磅文件先后落地，銀行理財開始在監(jiān)管層層約束下真正走上代客理財?shù)幕貧w之路。當前，我國銀行理財市場呈現(xiàn)出哪些特點？后續(xù)發(fā)展空間如何？如何進一步向?qū)I(yè)化特色化轉(zhuǎn)變？
曾剛：資管新規(guī)頒行之后，銀行主動順應監(jiān)管政策導向，在壓降不符合新規(guī)要求的存量老產(chǎn)品的同時，利用銀行理財公司成立契機，加快凈值化產(chǎn)品的發(fā)行?？傮w上看，2018 年以來，銀行理財不斷提升資產(chǎn)管理的核心能力建設，充分利用資管新規(guī)過渡期延后一年和疫情背景下居民資產(chǎn)避險需求上升的機遇，圍繞零售轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型目標，不斷調(diào)整理財業(yè)務結構和發(fā)展策略，推動回歸代客理財?shù)谋驹?，轉(zhuǎn)型工作取得了初步成效。
一是銀行理財規(guī)模企穩(wěn)回升。2018年資管新規(guī)正式頒布之后，銀行理財一度面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力，存量資金規(guī)模也從2017年4月末最高 30.29 萬億元一路下降到 2019 年年末的23.4 萬億元（其中也有保本理財被剔除的因素）。進入2020年以后，隨著銀行理財子公司陸續(xù)成立以及投資者對凈值化產(chǎn)品接受度的逐漸提高，新產(chǎn)品發(fā)行開始加速，銀行理財規(guī)模止跌回升。數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，理財產(chǎn)品新發(fā)行1.52萬只，累計募集資金47.92萬億元。
二是凈值化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進。2022年，資管新規(guī)過渡期正式結束，與轉(zhuǎn)型要求相適應的銀行理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型明顯提速。截至2022 年 6 月底，凈值型理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模27.72 萬億元，占比 95.09%，較年初增加 2.13個百分點，較上年同期增加 16.06 個百分點。
三是理財子公司成為理財市場主體。2019年5月22日，銀保監(jiān)會批準工銀理財有限責任公司開業(yè)，成為市場上第一批獲準開業(yè)的商業(yè)銀行理財子公司。截至 2022 年 6 月末，已有 29家理財公司獲批籌建，其中27家已獲批開業(yè)，理財公司存續(xù)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模19.14萬億元，同比增長91.21%，占全市場的比例達到65.66%，成為我國資產(chǎn)管理行業(yè)的一支重要力量。
四是產(chǎn)品、業(yè)務創(chuàng)新加速。在投資端，資產(chǎn)配置日益多元化，實現(xiàn)財務回報投資的同時，兼具社會責任和可持續(xù)發(fā)展等多層目標。在銷售端，跨行合作成為新趨勢，銀行機構之間的相互代銷成為業(yè)內(nèi)主流。五是投資者不斷壯大，截至2022年6月末，持有理財產(chǎn)品的投資者數(shù)量為9145.40萬，同比增長49%。
未來，隨著金融供給側(cè)結構性改革的持續(xù)深入，居民部門和企業(yè)部門財富增長以及資產(chǎn)重新配置所帶來的需求，將為銀行理財行業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間。除了進一步完善產(chǎn)品體系，提高投研能力外，銀行理財公司特色發(fā)展中，還有幾個值得一提的重點領域。
一是大力發(fā)展養(yǎng)老理財。把握養(yǎng)老理財試點的機遇，推動養(yǎng)老理財以及養(yǎng)老資管業(yè)務的全面發(fā)展，構筑行業(yè)新增長極。2021 年 9月10日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》，明確自 2021 年 9 月 15日起，工銀理財在武漢市和成都市，建信理財和招銀理財在深圳市，光大理財在青島市開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。2022 年 2 月，試點進一步擴展到“十地十機構”。對銀行理財公司而言，憑借母行在賬戶管理方面的優(yōu)勢以及自身產(chǎn)品和服務體系完整等優(yōu)勢，在養(yǎng)老理財領域有著較大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。
二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行理財公司應進一步圍繞客戶需求，通過不同資產(chǎn)、不同策略和不同周期的產(chǎn)品要素組合，形成不同的資管產(chǎn)品，以滿足日漸多樣化的客戶需求。從大類資產(chǎn)配置角度出發(fā)，應進一步發(fā)展基金中的基金（FOF）、管理人的管理人基金（MOM）、多資產(chǎn)配置等創(chuàng)新產(chǎn)品；從降低成本費用以及擇時要求出發(fā)，加大各類指數(shù)基金、交易型開放式指數(shù)基金（ETF）等被動管理產(chǎn)品研發(fā)；從碳中和以及產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整所蘊含的機遇出發(fā)，發(fā)展專業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資資管產(chǎn)品以及環(huán)境、社會和公司治理（ESG）主體（或碳減排）資管產(chǎn)品等；從服務于客戶目的達成的角度出發(fā)，可以開發(fā)負債驅(qū)動資管產(chǎn)品、低波動資管產(chǎn)品、目標日期養(yǎng)老產(chǎn)品、慈善+理財主題資管產(chǎn)品、消費權益+理財主題資管產(chǎn)品等。
三是強化金融科技賦能。隨著客戶數(shù)量的快速增長，科技賦能成為理財機構提高服務效率，提升客戶滿意度的重要手段。從未來看，金融科技將更多應用于理財產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品投研、風險管控、運營管理等業(yè)務全流程，以幫助理財公司改進投資能力，強化風控管理，提高運營效率，更好地服務客戶。
風險防范：治理亂象 夯實雙層金融管理框架
《金融時報》記者：過去十年，是我國扎實統(tǒng)籌發(fā)展和安全的十年。在過去十年中，我們在化解銀行業(yè)金融風險方面做了哪些工作？在國內(nèi)外形勢復雜多變的大背景下，銀行業(yè)應如何守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線？
曾剛：2017 年的中央經(jīng)濟工作會議提出要打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風險，而且提出要服務于供給側(cè)結構性改革這條主線，促進形成金融和實體經(jīng)濟、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)?；谶@個判斷，意味著我國金融風險產(chǎn)生的深層次原因，在于三大循環(huán)存在不暢，而要從根本上防范金融風險，就需要理順三大循環(huán)關系，其中最重要的是金融和實體經(jīng)濟之間的循環(huán)關系。這一方面需要對潛在的系統(tǒng)性風險進行有序的處置和化解，提高金融體系本身的效率和穩(wěn)健性；另一方面則需要通過不斷推進金融改革，完善監(jiān)管制度，為金融與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)奠定更為良好的基礎。
在存量風險化解方面，一是持續(xù)清理以影子銀行為載體的脫實向虛、金融空轉(zhuǎn)行為，銀行同業(yè)業(yè)務規(guī)模持續(xù)壓降，理財業(yè)務在資管新規(guī)之下平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，在穩(wěn)杠桿的同時，有效實現(xiàn)了影子銀行風險的收斂，金融體系服務實體經(jīng)濟質(zhì)效明顯提升。二是落實房地產(chǎn)長效機制，合理滿足房地產(chǎn)市場融資需求，房地產(chǎn)泡沫化金融化勢頭得到根本性扭轉(zhuǎn)。三是地方政府隱性債務風險初步控制，國有企業(yè)高杠桿問題有明顯改善，一批債務金額巨大、涉及面廣的大型企業(yè)債務風險事件得到平穩(wěn)處置。四是嚴厲打擊違法違規(guī)金融活動。2021 年以來，監(jiān)管部門堅持金融活動必須持牌的原則，嚴厲清理、打擊各類非法集資活動，深入推進互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺（P2P）網(wǎng)貸等專項整治工作，金融行業(yè)秩序得到整肅。五是積極推動重大風險處置。按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準拆彈的方針，壓實各方責任，對部分高危風險機構進行了平穩(wěn)處置，有效避免了風險的外溢。
在治理金融亂象、促使風險收斂可控的同時，2017年以來，監(jiān)管改革進一步優(yōu)化和夯實了既有的雙層金融管理框架：一是以金融穩(wěn)定發(fā)展委員會為統(tǒng)領，進一步明確金融管理部門之間的職責分工，統(tǒng)一跨行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則，促進不同監(jiān)管部門之間的政策協(xié)調(diào)。二是進一步完善地方金融監(jiān)督管理。明確地方金融監(jiān)督管理的職權范圍，并強化中央、地方金融監(jiān)管部門在日常監(jiān)管以及風險化解中的協(xié)調(diào)機制?？傮w來看，我國金融監(jiān)管體系的進一步完善，為銀行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展奠定了更為良好的外部環(huán)境。
李奇霖：在國內(nèi)外形勢復雜多變的大背景下，銀行業(yè)需要持之以恒地防范化解金融風險，守住底線，推動中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
一是持續(xù)推動銀行機構深化改革，促進銀行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，建立符合市場經(jīng)濟要求的公司治理機制。積極培育職業(yè)經(jīng)理人市場，改善銀行的內(nèi)部治理水平。同時，要加強對銀行的監(jiān)管力度，尤其是要嚴厲打擊大股東的違法犯罪行為。二是進一步加強銀行風險管理，提高不良資產(chǎn)處置能力，鼓勵銀行通過市場化債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式來化解不良資產(chǎn)風險。三是積極推動多渠道補充銀行資本金，如完善永續(xù)債市場、加大專項債的支持力度等。四是持續(xù)化解中小銀行金融風險，推動中小銀行進行市場化合并重組，鼓勵專業(yè)化的資產(chǎn)管理機構參與化解中小銀行風險，盤活其不良資產(chǎn)。五是完善金融穩(wěn)定制度頂層設計，落實用好金融穩(wěn)定保障基金，進一步完善存款保險制度，強化金融穩(wěn)定長效機制。六是利用好金融科技，促進銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升銀行機構內(nèi)部的風險管理水平。監(jiān)管層面，利用科技加強對風險的監(jiān)測及預警，實現(xiàn)精準快速防范化解金融風險。
綠色金融：市場規(guī)模高速增長 重點關注三大領域
《金融時報》記者：大力發(fā)展綠色金融是深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念的內(nèi)在要求，也是實現(xiàn)“碳達峰碳中和”目標的重要舉措。銀行業(yè)在發(fā)展綠色金融方面取得了哪些進展？如何深化對“雙碳”目標的支持？
曾剛：近年來，我國綠色金融從頂層設計、制度建設、市場發(fā)展等各個方面都取得了長足的進展。2016年人民銀行、財政部等七部委聯(lián)合發(fā)布《關于構建綠色金融體系的指導意見》，中國成為世界上首個建立綠色金融政策框架體系的經(jīng)濟體。
銀行業(yè)作為我國綠色信貸的主要投放主體，同時也是綠色債券最重要的發(fā)行方、承銷方和投資方，是我國綠色金融發(fā)展當之無愧的主力軍。
“雙碳”目標提出后，在銀行業(yè)的積極參與下，綠色信貸和綠色債券市場都呈現(xiàn)了高速增長態(tài)勢。根據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2021年年末，我國綠色貸款余額15.9萬億元，同比增長33%，比上年年末高 12.7個百分點，高于各項貸款增速 21.7 個百分點，全年增加3.86 萬億元，綠色信貸存量規(guī)模居全球第一。根據(jù)WIND數(shù)據(jù)，截至2022年3月，中國境內(nèi)市場貼標綠色債券累計發(fā)行 1.98 萬億元，存量規(guī)模1.25萬億元，2022年1~3月綠色債發(fā)行規(guī)模2083.03 億元，比 2021 年同期增長76.8%，我國成為國際綠色債券市場第二大發(fā)行來源國。
從未來看，銀行業(yè)要深化對“雙碳”目標的支持，重點領域有如下三個方面：第一是狹義的綠色金融。包括綠色信貸、綠色債券等。在前期經(jīng)驗積累的基礎上，加上政策支持力度的持續(xù)上升（如 2021 年人民銀行推出的精準減排貨幣政策工具），商業(yè)銀行在對綠色信貸和綠色債券領域的發(fā)展將進入加速期，清潔能源、節(jié)能減排、碳減排技術是關注的重點，商業(yè)銀行應該加強對這些產(chǎn)業(yè)的研究。第二是轉(zhuǎn)型金融。轉(zhuǎn)型金融是指在經(jīng)濟主體向可持續(xù)發(fā)展目標轉(zhuǎn)型的進程中，為它們提供融資以幫助其轉(zhuǎn)型的金融活動。對中國這樣尚處于發(fā)展階段的國家來說，要實現(xiàn)“雙碳”目標，轉(zhuǎn)型金融的重要性可能會高于綠色金融。在這個意義上，銀行業(yè)需要把握傳統(tǒng)高能耗行業(yè)在低碳轉(zhuǎn)型過程中的產(chǎn)業(yè)特征以及對金融服務的需求，并通過產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，助力這些行業(yè)減排目標的實現(xiàn)。第三是碳金融。即圍繞著碳排放權而進行的各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新。從長遠看，隨著碳排放權市場交易日漸成熟，相關制度逐步完善，金融機構或許可以直接進入市場參與投資和交易，這樣不僅有助于提升市場活躍度，也更有利于碳資產(chǎn)更好地定價。此外，在市場發(fā)展成熟的背景下，金融機構也可以圍繞碳資產(chǎn)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步豐富金融資產(chǎn)投資產(chǎn)品以及滿足風險管理需要。
同時，在此基礎上發(fā)揮碳資產(chǎn)的價格引領作用，引導更多金融市場資金流入到節(jié)能減排或者“雙碳”減排中。
中小銀行：完善公司治理 依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型
《金融時報》記者：2016 年以來的金融嚴監(jiān)管及宏觀形勢變化，已對中小銀行經(jīng)營帶來顯著壓力，倒逼中小銀行重新思考戰(zhàn)略定位及發(fā)展路徑，逐步培養(yǎng)競爭優(yōu)勢，謀求可持續(xù)發(fā)展。下一階段，中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展有哪些路徑選擇？
李奇霖：目前來看，中小銀行要轉(zhuǎn)型發(fā)展大致有兩個主要的路徑，一是優(yōu)化公司治理；二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
公司治理是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，當前很多中小銀行資產(chǎn)負債規(guī)模很小，業(yè)務覆蓋范圍也不廣泛，不重視公司治理，導致存在內(nèi)部人控制、大股東“越位”、非法關聯(lián)交易等一系列問題，這無疑會阻礙中小銀行的發(fā)展。因此，推動中小銀行股權結構改革和公司治理改革至關重要。中小銀行可以從治理架構、內(nèi)部激勵機制等方面著手，搭建完善與公司體量匹配的公司治理體系，提升銀行內(nèi)部治理水平以及經(jīng)營效率，保障中小銀行健康長久發(fā)展。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，金融與科技的結合是當前金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢，中小銀行規(guī)模小、業(yè)務范圍窄，因此也就無法享受規(guī)模效應帶來的好處，資本金實力弱、經(jīng)營成本也相對較高。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以讓中小銀行依靠科技提高企業(yè)的經(jīng)營效率，降低成本。比如可以借助機器學習、人工智能等技術更加快速地收集、處理并分析信息，為銀行決策提供更加科學的依據(jù)?；诟由钊氲难芯亢透茖W的決策，中小銀行依靠金融科技還能為客戶搭建體驗感更好的服務平臺。由于中小銀行本身就是定位于服務“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的，而這些中小微企業(yè)個體差異很大，需求也各有不同，因此中小銀行依托金融科技手段，能夠為這些客戶提供更加精準、差異化、定制化的金融服務。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型：應發(fā)揮對社會民生的積極作用
《金融時報》記者：在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，數(shù)字化能力已成為銀行業(yè)發(fā)展的核心競爭力。目前，銀行業(yè)在數(shù)字化戰(zhàn)略布局方面有哪些進展？您如何看待銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景？對此，您有哪些建議？
李奇霖：2019 年、2022 年人民銀行先后更新兩版《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，逐步確立數(shù)字化布局的戰(zhàn)略意義，近幾年中國銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中已取得重要進展。
首先，在戰(zhàn)略上銀行業(yè)逐步確立了金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向，國家層面從企業(yè)戰(zhàn)略上推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大組織架構建設、數(shù)字化人才隊伍建設和數(shù)字化文化培養(yǎng)。其次，不斷加大對 5G 通信技術、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等方面的基礎設施升級，實現(xiàn)金融基礎設施的能級躍遷。再次，業(yè)務系統(tǒng)上，逐步通過金融科技和分布式架構滿足客戶日益豐富的數(shù)字化需求，大大提升維護效率，降低業(yè)務成本。最后，數(shù)據(jù)計算能力的提高給數(shù)字化風控管理帶來了巨大優(yōu)勢，通過建立風控模型，信貸業(yè)務的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的風控管理均有機器算法參與，數(shù)字化風控管理發(fā)展迅速。
在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》中，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為金融科技發(fā)展的主線被多次強調(diào)。根據(jù) 2021 年畢馬威的調(diào)查顯示，未來三年銀行預期在數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關領域的直接投入占其營收比例約為 3%，并且每年增長超過20%。中國銀行業(yè)持續(xù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行，但是在近幾年的轉(zhuǎn)型過程中仍然暴露出一些亟待解決的問題。比如傳統(tǒng)銀行業(yè)仍普遍根據(jù)短期盈利等短期指標評價員工和機構的表現(xiàn)，并作為指導未來工作方向的重要依據(jù)。因此為了短期的業(yè)績表現(xiàn)，基層員工和機構往往無法顧及長期數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向和政策，導致數(shù)字化轉(zhuǎn)型很多時候僅僅停留在高層的戰(zhàn)略布局階段。此外，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有時候落入形式主義，而忽略了銀行業(yè)自身的重要作用和使命。銀行業(yè)作為經(jīng)濟的基石，不僅關乎國家經(jīng)濟穩(wěn)定，還與全體人民的日?；旧畋Ｕ舷⑾⑾嚓P。而在技術的發(fā)展中，有時會陷入只追求更快更強的計算、運行速度，而忽略將技術運用到經(jīng)濟、民生、社會和人民生活發(fā)展中去。如何最大程度上發(fā)揮銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對社會民生的積極作用，將是關乎銀行業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略未來前景的重要因素。
對此，一方面，各銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，應該根據(jù)自身的特點制定轉(zhuǎn)型頂層策略，并且將長期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標分解成中期、短期、近期的工作目標，分別進行考核。在戰(zhàn)略中需要將對數(shù)字化布局的策略、方針和指導辦法落實到具體的基層機構和員工，規(guī)定其定期向上級匯報相關工作進展，納入薪酬考核。而在制定相關機構和員工的傳統(tǒng)業(yè)務考核指標時，應同時兼顧其數(shù)字化業(yè)務的考核，做到全面、公平，增強其對數(shù)字化業(yè)務轉(zhuǎn)型的動力和信心。另一方面，各銀行在制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層策略的時候，應結合自身特點優(yōu)勢，在發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型硬件資源的同時，摸索銀行業(yè)數(shù)字化對于社會民生的積極介入的可能性。比如運用數(shù)字化工具重點支持解決“三農(nóng)”問題,或者將綠色金融與數(shù)字化戰(zhàn)略布局結合起來，利用數(shù)字化工具支持碳達峰、碳中和戰(zhàn)略等。