董希淼：銀行業(yè)應(yīng)以差異化競爭應(yīng)對“內(nèi)卷”
招聯(lián)首席研究員
近年來，隨著市場環(huán)境變化，銀行業(yè)出現(xiàn)無序的“內(nèi)卷式”競爭現(xiàn)象。7月31日，上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼在接受上證報記者采訪時表示，金融市場過度競爭之下，銀行業(yè)金融機構(gòu)往往采取短期行為搶奪市場和客戶，從而導(dǎo)致金融環(huán)境失序和長期風(fēng)險累積。金融市場應(yīng)提倡適度競爭，防范過度競爭，銀行業(yè)應(yīng)以差異化競爭應(yīng)對“內(nèi)卷”。
銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭，主要表現(xiàn)為非理性的價格戰(zhàn)、放松風(fēng)險管理底線、服務(wù)同質(zhì)化及考核機制扭曲等。比如，在負債端，部分中小銀行為吸引存款，在利率上浮基礎(chǔ)上并贈送購物卡、現(xiàn)金券、米面油等；部分大型銀行通過“手工補息”、沖存款時點等方式抬高價格、虛增規(guī)模。在資產(chǎn)端，個人經(jīng)營性貸款、消費貸款等年利率低于3%，突破資金成本，“賠本賺吆喝”。
剖析原因，董希淼認為，從客觀方面看，由于市場有效需求不足，利率中樞下降，導(dǎo)致銀行業(yè)市場競爭趨于白熱化；從主觀方面看，部分銀行仍然存在“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”，片面追求簡單的規(guī)模增長和市場份額?！翱傮w而言，這些行為不僅侵蝕行業(yè)利潤，更埋下金融風(fēng)險隱患。”
對此，董希淼建議，金融管理部門應(yīng)采取有力措施，更好地推動形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構(gòu)體系，讓各類機構(gòu)從金融市場和客戶需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，為不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實體經(jīng)濟能力?！芭c此同時，應(yīng)加快推進中小金融機構(gòu)改革化險，推動中小銀行減量提質(zhì)，持續(xù)優(yōu)化金融市場競爭秩序和競爭環(huán)境?！?/span>
他建議，對銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，要進一步加強自律，摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”，防止“內(nèi)卷式”惡性競爭。更重要的是，商業(yè)銀行尤其是中小銀行應(yīng)采取差異化競爭策略，回歸本源，揚長避短，真正邁上“小而美”“小而精”發(fā)展之路。
銀行不卷規(guī)?？尚袉幔俊霸诋斍笆袌霏h(huán)境下，部分銀行規(guī)模負增長或低速增長，具有合理性?！?/span>董希淼認為，銀行真正的價值從不在于規(guī)模大小，而在于發(fā)展的高質(zhì)量和穩(wěn)健性。所以，銀行業(yè)應(yīng)從“規(guī)模崇拜”轉(zhuǎn)向“價值創(chuàng)造”。
在董希淼看來，主動的規(guī)?？刂撇皇峭瞬降臉酥?，而是走向更加高效、更可持續(xù)的必經(jīng)之路。對銀行業(yè)而言，關(guān)鍵在于是否能用清晰的戰(zhàn)略和穩(wěn)健的業(yè)績，讓市場讓投資者相信“少即是多”背后的智慧和努力，只要戰(zhàn)略正確、執(zhí)行有力、信息透明，優(yōu)秀銀行的長期價值終將被認可。
從“價值創(chuàng)造”落地層面來看，董希淼建議，銀行業(yè)首先要堅持差異化的戰(zhàn)略定位。大型商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮銀行業(yè)“壓艙石”作用，而中小銀行總體應(yīng)定位為社區(qū)銀行，圍繞區(qū)域經(jīng)濟特點和中小微企業(yè)客戶需求，聚焦重點行業(yè)和客群，通過優(yōu)化利率風(fēng)險定價策略、動態(tài)設(shè)定風(fēng)險權(quán)重等方式，實施具有區(qū)域、行業(yè)和客群特色的差異化經(jīng)營。
其次，銀行業(yè)需要形成差異化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?！霸谫Y產(chǎn)端，要加大對優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和全面鄉(xiāng)村振興的支持和服務(wù)，在風(fēng)險可控的前提下適當提高零售資產(chǎn)占比和質(zhì)量；負債端應(yīng)逐步壓降成本，有序降低存款利率，取消對存款的非利息補貼；通過提升服務(wù)質(zhì)量和良性產(chǎn)品創(chuàng)新，增加穩(wěn)定資金來源，提高活期存款比例?！?/span>董希淼說。
同時，銀行業(yè)應(yīng)打造差異化的渠道體系。他建議，銀行在經(jīng)營區(qū)域范圍內(nèi)，大力拓展服務(wù)場景，延伸物理渠道，擴大輻射張力。同時，強化手機銀行、微信銀行等陣地，將物理網(wǎng)點與線上渠道有機融合，提升服務(wù)效率，增強線上線下一體化的服務(wù)能力。
在上述基礎(chǔ)上，銀行業(yè)構(gòu)筑差異化的風(fēng)險管理也至關(guān)重要?！安煌你y行，要根據(jù)自身業(yè)務(wù)定位制定不同的風(fēng)險偏好策略；同一家銀行，對不同客戶群體要實施不同的風(fēng)險偏好指標。通過風(fēng)險偏好引領(lǐng)作用，形成差異化的風(fēng)險管理，推動差異化經(jīng)營落到實處。”董希淼說。
此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)的差異化競爭，還需要金融管理部門進一步支持和鼓勵。在有效防范風(fēng)險的前提下，董希淼建議，金融管理部門不斷完善差異化監(jiān)管措施，如實施簡明實用的公司治理機制、差別化的不良貸款容忍度政策，鼓勵商業(yè)銀行更加專注于小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體服務(wù)；還應(yīng)采取更加有效的措施，防止大型銀行非市場化過度競爭給中小銀行帶來的過度沖擊。此外，行業(yè)協(xié)會及市場利率定價自律機制要加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)的自律管理和引導(dǎo)。
記者：黃坤
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