董希淼：人工智能技術(shù)如何全面影響金融業(yè)
招聯(lián)首席研究員
人工智能技術(shù)在銀行前中后臺的業(yè)務(wù)和管理中都已經(jīng)有廣泛而成熟的應(yīng)用。對于金融行業(yè)而言，人工智能既有積極影響，也會帶來新的挑戰(zhàn)。人工智能的應(yīng)用一方面能夠推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織重構(gòu)和認(rèn)知革命，另一方面也導(dǎo)致技術(shù)層面、監(jiān)管層面和人才層面許多新問題產(chǎn)生。對此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持差異發(fā)展、開放協(xié)同的理念，優(yōu)化人才培養(yǎng)方式和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；監(jiān)管機(jī)構(gòu)則要改進(jìn)監(jiān)管框架并創(chuàng)新監(jiān)管手段。要通過多方協(xié)同，讓人工智能技術(shù)成為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“安全引擎”，而非“風(fēng)險(xiǎn)盲盒”。
人工智能技術(shù)發(fā)展及金融行業(yè)應(yīng)用
央行前行長周小川曾說，金融業(yè)是“半個(gè)IT行業(yè)”。技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用歷來至關(guān)重要，金融業(yè)是使用科技最領(lǐng)先的行業(yè)之一。粗略統(tǒng)計(jì)，目前銀行業(yè)每年信息科技投入約3000億元，約占全國研發(fā)投入的十分之一，這從側(cè)面反映出銀行業(yè)對包括人工智能在內(nèi)的新技術(shù)的高度重視。
人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用超越了我們的想象。比如：2024年12月5日，美聯(lián)儲主席鮑威爾在《紐約時(shí)報(bào)》的一次峰會上進(jìn)行了一場約34分鐘的公開講話，海外機(jī)構(gòu)用微表情分析等技術(shù)對其政策態(tài)度進(jìn)行研判，得出其對降息“非常謹(jǐn)慎”的結(jié)論。事實(shí)驗(yàn)證也較為吻合，直到今年9月美聯(lián)儲才開始降息。姜富偉教授提到的文本分析相對容易實(shí)現(xiàn)，而微表情、肢體語言分析非常困難，但是人工智能技術(shù)仍然有比較好的表現(xiàn)。
國家層面高度重視人工智能的發(fā)展，國內(nèi)的人工智能產(chǎn)業(yè)，從政策體系到產(chǎn)業(yè)體系都比較完整。具體到金融業(yè)，機(jī)器學(xué)習(xí)、計(jì)算機(jī)視覺、人臉識別、自然語言處理和知識圖譜五個(gè)方面的技術(shù)已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，生成式人工智能技術(shù)也在反欺詐、智能客服、信貸管理、行業(yè)研究、運(yùn)營管理、財(cái)富管理、合規(guī)監(jiān)控等前中后臺各個(gè)領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。
人工智能技術(shù)對金融業(yè)的影響分析
（一）正向影響：業(yè)務(wù)—組織—認(rèn)知的三重變革
人工智能應(yīng)用對于金融行業(yè)的積極影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)層面的變革創(chuàng)新，二是組織層面的重構(gòu)重塑，三是信任體系的認(rèn)知革命。
從業(yè)務(wù)層面來看，人工智能的應(yīng)用帶來了三方面的積極影響。一是業(yè)務(wù)效率提升，貸款審批速度和賬戶開戶速度大大提高，人工操作錯(cuò)誤減少；二是服務(wù)模式創(chuàng)新：銀行服務(wù)除了線下的銀行網(wǎng)點(diǎn)外，遠(yuǎn)程銀行與非接觸式服務(wù)興起，互聯(lián)網(wǎng)銀行等創(chuàng)新模式讓銀行服務(wù)無處不在、無時(shí)不在；三是風(fēng)險(xiǎn)管理的升級：在信貸領(lǐng)域，以往對信用風(fēng)險(xiǎn)多是事后處置，即出現(xiàn)逾期貸款或不良貸款后才去采取應(yīng)對策略，但如今在人工智能的加持下，在事前環(huán)節(jié)就可以預(yù)判貸款申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)并攔截異常的貸款申請行為。
在組織層面，一方面，在人工智能時(shí)代，技術(shù)迭代和產(chǎn)品創(chuàng)新加速，傳統(tǒng)的科層制和總分行體制下，銀行通常不能及時(shí)對創(chuàng)新做出反應(yīng)，因此銀行會主動或被動向更為敏捷、扁平的組織架構(gòu)轉(zhuǎn)變。另一方面，數(shù)字化時(shí)代銀行很多組織上的觀念、架構(gòu)上的理解會發(fā)生變化。例如，“一線員工”的定義正在發(fā)生變化：在過去的理解中，線下網(wǎng)點(diǎn)的柜臺員工和客戶經(jīng)理直接面向客戶，被視為一線員工；如今，科技部門、網(wǎng)絡(luò)金融部門的多數(shù)員工也可以視作一線員工，因?yàn)樗麄冮_發(fā)、運(yùn)營的APP背后就是大量的線上客戶。
在認(rèn)知層面，人工智能和智能合約等相結(jié)合，推動了信任體系的革命。比如，人工智能賦予智能合約動態(tài)決策能力：供應(yīng)鏈場景中實(shí)時(shí)分析千家上下游數(shù)據(jù)，將放款周期從數(shù)十天縮至分鐘級，并通過事中攔截次品訂單降低壞賬；融合物理（用水用電）、數(shù)字（鏈上交易）、社會（輿情）數(shù)據(jù)構(gòu)建三維監(jiān)管圖譜，預(yù)判企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)資金限制；隱私計(jì)算下模擬未來百種經(jīng)營場景生成彈性授信。
（二）潛在問題：技術(shù)—監(jiān)管—人才的三重挑戰(zhàn)
人工智能應(yīng)用不僅推動了業(yè)務(wù)、組織、認(rèn)知層面的積極變革，同時(shí)也帶來了技術(shù)、監(jiān)管、人才方面的新問題。
在技術(shù)層面，數(shù)據(jù)側(cè)碎片化數(shù)據(jù)生態(tài)下形成的“數(shù)據(jù)孤島”會帶來模型偏差，訓(xùn)練過程中數(shù)據(jù)隱私和安全的保護(hù)也是亟待解決的問題；算法側(cè)不透明的模型決策過程和生成式人工智能的“幻覺”風(fēng)險(xiǎn)使得應(yīng)用難度加?。痪W(wǎng)絡(luò)安全受到的威脅也有所升級。
在監(jiān)管層面，一方面，現(xiàn)行金融監(jiān)管體系主要針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)，對人工智能技術(shù)驅(qū)動的新興業(yè)態(tài)缺乏有效規(guī)制手段；另一方面，跨國金融機(jī)構(gòu)面臨不同司法轄區(qū)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異帶來的合規(guī)挑戰(zhàn)。
在人才儲備方面，目前金融科技人才缺口仍然非常大。如今，不只是科技部門需要技術(shù)人才，業(yè)務(wù)部門也會招聘科技背景的人才，一些機(jī)構(gòu)甚至提出“業(yè)務(wù)科技人員”這一新概念。但高校培養(yǎng)與實(shí)際需求之間仍存在明顯的錯(cuò)配和較大的缺口。
金融機(jī)構(gòu)人工智能應(yīng)用策略與建議
一是合理定位、差異發(fā)展。從中國的實(shí)際情況來看，大型金融機(jī)構(gòu)與中小金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模和經(jīng)營方式上存在較大差異。因此，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能的路徑和策略很可能完全不同。大型金融機(jī)構(gòu)要從“工具賦能”進(jìn)階為“價(jià)值重構(gòu)”，更多關(guān)注業(yè)務(wù)重構(gòu)、流程再造、組織變革，形成新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)。而中小機(jī)構(gòu)由于缺乏試錯(cuò)能力，不應(yīng)盲目追求新熱點(diǎn)和高技術(shù)，應(yīng)基于自身資源稟賦，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，走差異化、特色化的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。
二是開放協(xié)同、共建生態(tài)。大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)更多引領(lǐng)與賦能的責(zé)任，做人工智能技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的“領(lǐng)路人”，同時(shí)釋放冗余的科技能力與人才；中小機(jī)構(gòu)應(yīng)該秉持開放合作的態(tài)度，與頭部金融機(jī)構(gòu)或者外部的科技公司進(jìn)行合作，圍繞業(yè)務(wù)重點(diǎn)高頻場景融入技術(shù)生態(tài)圈，加快探索“業(yè)技融合”。
三是優(yōu)化組織、培養(yǎng)人才。為了用好技術(shù)、留住人才，在組織文化方面，要營造開放包容、容錯(cuò)試錯(cuò)的創(chuàng)新氛圍；在崗位考核方面，應(yīng)促進(jìn)協(xié)作融合；在選拔機(jī)制方面，應(yīng)構(gòu)建人才生態(tài)。比如，不但要設(shè)立首席信息官，更要讓首席信息官有責(zé)有權(quán)有為。
四是重視安全、防范風(fēng)險(xiǎn)。即使是已經(jīng)廣泛應(yīng)用的人臉識別技術(shù)，在銀行業(yè)應(yīng)用中也不乏負(fù)面案例。因此，一方面要將人工智能相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)全面納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采取多方面措施有效防范和處置風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也要充分考慮人工智能技術(shù)的漏洞，對新型風(fēng)險(xiǎn)加以注意和防范。
深化人工智能技術(shù)金融應(yīng)用的建議
在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)層面，對內(nèi)要建立分類監(jiān)管政策，對不同風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)用制定差異化的監(jiān)管要求；對外要加快推動國際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，積極參與金融穩(wěn)定理事會（FSB）、國際清算銀行（BIS）等國際組織的標(biāo)準(zhǔn)制定，爭取在人工智能監(jiān)管領(lǐng)域獲得更多的國際話語權(quán)。
在監(jiān)管手段層面，一是優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，建立及時(shí)響應(yīng)、全面覆蓋、審查到位的合規(guī)體系；二是創(chuàng)新監(jiān)管工具，構(gòu)建人工智能驅(qū)動的合規(guī)監(jiān)測平臺，實(shí)現(xiàn)“用新技術(shù)監(jiān)管新技術(shù)”；三是加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本，努力縮小大中小金融機(jī)構(gòu)在人工智能技術(shù)孵化應(yīng)用方面的“馬太效應(yīng)”。
注：根據(jù)董希淼2025年9月18日在中國人民大學(xué)深圳研究院主辦的大金融思想沙龍第263期“人工智能如何重塑金融業(yè)”上的發(fā)言整理。
http://www.qinyier.com/yanjiu/detail/10160.html