男男肉大捧一进一出免费_久久久久亚洲最大xxxx_经典三级野外农村妇女_亚洲三区在线观看_国偷自产一区二区免费视频,国产特级黄色,少妇一级淫片高潮流水电影,国产欧美精品一区二区色综合

一、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)小微金融發(fā)展帶來的機(jī)遇

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賦能產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型升級(jí)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)型升級(jí)部署創(chuàng)新鏈，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈和創(chuàng)新鏈融合。在此過程中，將催生大量的工業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過加工處理后將轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)金融機(jī)構(gòu)有用的信息。以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信息流為引領(lǐng)，銀行業(yè)資金流的決策和控制將更加有據(jù)可依。信息流與資金流的統(tǒng)一整合，將有助于銀行業(yè)為中小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)形成互利共贏、共同發(fā)展的利益共同體，為銀行業(yè)小微金融帶來發(fā)展機(jī)遇。

一是增加拓客渠道，降低獲客成本。穩(wěn)定的客戶群體是銀行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，銀行業(yè)大多仍憑借傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)獲客，但由于其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和覆蓋范圍有限，獲客能力難以與大型金融科技公司競(jìng)爭(zhēng)。隨著金融科技公司不斷創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，銀行業(yè)的傳統(tǒng)獲客渠道受到極大的沖擊，獲客能力的短板日益凸顯。銀行業(yè)普遍存在獲客渠道單一、獲客效率低、獲客成本高等問題，拓寬獲客渠道、提高獲客效率成為銀行業(yè)小微信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的首要任務(wù)。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為企業(yè)之間的連接器和企業(yè)發(fā)展的助推器，在溝通企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)，可發(fā)揮信息通道的作用，搭建平臺(tái)匯集大量企業(yè)，為銀行挖掘潛在客戶。通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲客，不僅可以突破時(shí)間和空間的限制，有效拓展客戶數(shù)量，還可以利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和邊際成本遞減的特性，大幅降低獲客邊際成本。

二是打通信息壁壘，防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。受制于企業(yè)尤其是中小微企業(yè)與銀行間的信息不對(duì)稱，銀行往往因無法準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的信用水平而拒絕放貸。信息不對(duì)稱是導(dǎo)致中小微企業(yè)難以獲取信貸的障礙，也是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難題的根源之一。此前，由于銀行缺乏有效可靠的信息獲取手段，致使信息壁壘長(zhǎng)期存在。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以連接人、機(jī)器等各類工業(yè)要素，加速海量數(shù)據(jù)匯集，為打通信貸雙方信息壁壘提供了契機(jī)。銀行利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所匯集的企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、研發(fā)設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理等數(shù)據(jù)，結(jié)合稅務(wù)、工商等公共數(shù)據(jù)，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，助力打通信息壁壘。利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，一方面，可以更加清晰地認(rèn)識(shí)中小微企業(yè)的生命周期，完成對(duì)企業(yè)生存狀態(tài)的盡職調(diào)查，建立企業(yè)異常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高對(duì)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的把控能力；另一方面，可以緩解盡職調(diào)查、授信審查管理成本過高的問題，進(jìn)而降低中小微企業(yè)融資成本。

三是推動(dòng)小微金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，降低運(yùn)營(yíng)成本。自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來，快捷、便利、客戶體驗(yàn)優(yōu)異的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式和價(jià)值共創(chuàng)模式贏得了消費(fèi)者的青睞，推動(dòng)著銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)服務(wù)模式的改變。但銀行業(yè)小微金融服務(wù)模式仍有調(diào)整空間。由于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景差異化極大、碎片化特征明顯，導(dǎo)致其發(fā)展低于預(yù)期；因此，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要新的價(jià)值共創(chuàng)模式來推動(dòng)，需吸引客戶、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等參與者共同參與其價(jià)值創(chuàng)造過程。銀行融入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值共創(chuàng)體系，將大幅拓展其客群數(shù)量，擴(kuò)展其業(yè)務(wù)范圍；但想要融入價(jià)值共創(chuàng)體系，還需改變銀行產(chǎn)品主導(dǎo)價(jià)值創(chuàng)造的邏輯，轉(zhuǎn)變小微金融服務(wù)模式，以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化發(fā)展的需要。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為銀行業(yè)推動(dòng)小微金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變提供了契機(jī)，有助于銀行業(yè)構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行業(yè)搭建數(shù)字化服務(wù)體系，不僅可以增強(qiáng)服務(wù)能力、提高服務(wù)效率，而且可以提升人均效能、降低運(yùn)營(yíng)成本。

二、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行業(yè)小微金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

相比于傳統(tǒng)小微金融發(fā)展模式，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)助力下，雖然銀行業(yè)小微金融在拓展獲客渠道、緩解信息不對(duì)稱、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)及降低運(yùn)營(yíng)和獲客成本等方面均可有很大程度的提高，但銀行業(yè)在服務(wù)中小微企業(yè)方面仍面臨一些挑戰(zhàn)。

一是數(shù)據(jù)與科技賦能下小微金融發(fā)展方式尚需摸索。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要作用在于增加了銀行可獲取的數(shù)據(jù)量，而銀行面臨的挑戰(zhàn)在于如何挖掘工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供數(shù)據(jù)的價(jià)值，摸索出一條數(shù)據(jù)與科技賦能下的小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。在銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，國(guó)企、基建、房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)等占有相當(dāng)?shù)谋戎亍＿@些資產(chǎn)要么信用等級(jí)高或抵質(zhì)押物價(jià)值高，要么有政府隱性擔(dān)保，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。然而，小微金融業(yè)務(wù)完全不同于上述業(yè)務(wù)，存在抵質(zhì)押物價(jià)值少、信用等級(jí)低、違約率高等問題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展方式和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有著完全不同的要求。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的路徑依賴使得銀行業(yè)缺乏發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的方法和能力。發(fā)展小微金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要新的發(fā)展理念引領(lǐng)，配套制度、科技、人員等各個(gè)方面的建設(shè)，明確小微金融的發(fā)展思路，規(guī)劃清晰的發(fā)展路徑，建立小微金融業(yè)務(wù)體制機(jī)制，提升金融科技在小微金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。這將是對(duì)銀行業(yè)的一項(xiàng)系統(tǒng)性挑戰(zhàn)。

二是小微金融數(shù)字化服務(wù)模式尚需探索。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為促進(jìn)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支撐和重要推動(dòng)力，在產(chǎn)業(yè)端可提供真實(shí)可靠的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，在銀行端連接便捷優(yōu)質(zhì)的金融資源，成為連接產(chǎn)業(yè)和金融之間的紐帶。要想將金融服務(wù)嵌入到工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，銀行業(yè)需要探索建立相適應(yīng)的小微金融數(shù)字化金融服務(wù)模式。數(shù)字化金融服務(wù)模式可反映在兩個(gè)方面，一是創(chuàng)新小微金融信貸產(chǎn)品，二是利用金融科技手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一方面，針對(duì)小微金融業(yè)務(wù)金額小、頻度高、周期性短的特征，需探索大數(shù)據(jù)增信模式和數(shù)據(jù)決策機(jī)制，建立配套的小微金融產(chǎn)品體系，提高信用貸款比例。這意味著銀行業(yè)的授信審批機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程等都將面臨調(diào)整壓力。另一方面，多數(shù)銀行業(yè)務(wù)流程仍集中于線下形式，業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，客戶體驗(yàn)有待提升。因此，銀行業(yè)需提高對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知度，通過金融科技手段不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高服務(wù)效率。這將對(duì)銀行，尤其是科技水平薄弱的中小銀行帶來一定的挑戰(zhàn)。

三是小微金融信貸文化尚需建立。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)帶來了小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，但能否把握住這個(gè)機(jī)遇考驗(yàn)著銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。在當(dāng)前銀行的信貸文化中，由于缺乏對(duì)第一還款來源的把控力，往往過分依賴第二還款來源，而中小微企業(yè)的現(xiàn)金流不確定性較大，且抵質(zhì)押和保證等手段也不適用，第一、第二還款來源均不能達(dá)到銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，所以多屬于銀行的長(zhǎng)尾客戶，不能享受銀行的信貸支持。這反映出銀行在小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在一些短板，亟需建立全新的小微金融信貸文化，加速轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等思路。培育小微金融信貸文化，有助于統(tǒng)一思想、凝聚力量，促使發(fā)展小微金融成為授信審批、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技支撐等部門的共識(shí)，針對(duì)性地提升小微金融業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，持久性地推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。如何建立小微金融信貸文化，成為銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的核心問題。

四是小微金融客戶管理水平尚需提升。隨著工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可獲取的中小微企業(yè)信息量劇增，批量化地獲取中小微企業(yè)客戶成為可能。如何管理好更多的客戶及利用信息實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)成為銀行業(yè)客戶管理領(lǐng)域的難題。多數(shù)銀行受限于科技實(shí)力，客戶管理系統(tǒng)無法滿足業(yè)務(wù)需求，例如，部分客戶信息仍需要手工統(tǒng)計(jì)?？蛻粜畔⒔y(tǒng)計(jì)不完整以及大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用缺乏，使得銀行業(yè)在客戶分析、客戶維護(hù)、客戶服務(wù)等方面存在較多短板和不足。例如，多數(shù)中小銀行普遍未建立中小微企業(yè)的分層管理體系，未根據(jù)企業(yè)生命周期對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行分層分類，即分成初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期及衰退期，未能細(xì)分客群主要特征和金融需求，也未能設(shè)計(jì)并形成相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品體系和服務(wù)策略。只有建立精細(xì)化的客戶管理體系，才能滿足不同客戶的需求、提高客戶忠誠(chéng)度、拓展客戶價(jià)值?？蛻艄芾淼淖罱K目標(biāo)是吸引新增客戶、留住存量客戶并充分發(fā)掘現(xiàn)有客戶價(jià)值。提升客戶管理水平是銀行業(yè)的一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)。

三、銀行業(yè)小微金融發(fā)展的對(duì)策

第一，提升小微金融戰(zhàn)略定位，探索小微金融發(fā)展模式。一是深化小微金融發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在金融脫媒和息差收窄的背景下，銀行業(yè)應(yīng)加速重構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，推動(dòng)客戶結(jié)構(gòu)下沉；同時(shí)，整合現(xiàn)有資源，挖掘新興業(yè)務(wù)渠道，為下沉市場(chǎng)客戶提供符合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是發(fā)揮工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心節(jié)點(diǎn)的作用，探索小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式。發(fā)揮機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的合作，按照一平臺(tái)一方案的原則，挖掘企業(yè)需求痛點(diǎn)，完善產(chǎn)業(yè)金融布局，改善產(chǎn)業(yè)內(nèi)外部金融生態(tài)環(huán)境，提升產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力，探索產(chǎn)融協(xié)同有序、風(fēng)險(xiǎn)清晰可控的小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式。三是完善場(chǎng)景化金融服務(wù)，延伸小微金融服務(wù)邊界。圍繞工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景，構(gòu)建場(chǎng)景金融生態(tài)，有機(jī)結(jié)合金融服務(wù)與生產(chǎn)生活，融合金融服務(wù)與非金融服務(wù)，借助金融科技拓展小微金融服務(wù)范圍，提升小微金融服務(wù)的便捷化和智能化水平，加強(qiáng)場(chǎng)景數(shù)據(jù)獲取和分析能力，實(shí)現(xiàn)信息流的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和現(xiàn)金流的可視可控，打造風(fēng)險(xiǎn)可控的場(chǎng)景金融生態(tài)圈。

第二，堅(jiān)定走數(shù)字化發(fā)展之路，打造小微金融服務(wù)特色。一是循序漸進(jìn)推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，提升數(shù)字化服務(wù)水平和能力。利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賦能經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇期，以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的線上化新業(yè)務(wù)為突破口，加快豐富線上產(chǎn)品和服務(wù)功能，循序漸進(jìn)地引入數(shù)字技術(shù)，逐步提升金融科技應(yīng)用和數(shù)字化水平，加強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)支撐作用，逐步降低運(yùn)營(yíng)成本。二是踐行以客戶為中心的服務(wù)理念，搭建小微數(shù)字化、定制化服務(wù)體系。注重金融服務(wù)中的客戶參與，發(fā)掘客戶尚未得到滿足的關(guān)鍵需求，加強(qiáng)線上線下協(xié)同配合，并借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)服務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)，重構(gòu)客戶關(guān)系，使小微金融服務(wù)趨向定制化和互動(dòng)化。三是探索小微業(yè)務(wù)數(shù)字增信模式，打造小微金融服務(wù)特色。加強(qiáng)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，發(fā)掘平臺(tái)積累的企業(yè)數(shù)據(jù)，并積極對(duì)接工商、稅務(wù)、海關(guān)等公共部門數(shù)據(jù)，整合企業(yè)的分散數(shù)據(jù)信息，搭建以銀行為核心的大數(shù)據(jù)體系，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)分析的中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，探索數(shù)據(jù)增信模式，減少對(duì)抵質(zhì)押物的過度依賴，提高信用貸款比例。

第三，構(gòu)筑小微金融信貸文化，轉(zhuǎn)變小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理思路。一是培育小微金融信貸文化，健全小微金融長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)管理機(jī)制，注重培育員工小微金融信貸文化，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)專業(yè)化的小微金融客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，建立科學(xué)的小微業(yè)務(wù)信貸考核導(dǎo)向，健全小微金融的激勵(lì)約束機(jī)制，完善小微業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)內(nèi)部資源向小微金融業(yè)務(wù)傾斜。二是創(chuàng)新小微業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理思路。依托工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)信息獲取和分析能力，發(fā)揮信息流的引領(lǐng)作用，以信息流帶動(dòng)形成資金流的閉環(huán)，增加小微金融業(yè)務(wù)現(xiàn)金流的把控力度，用好地方政府貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金及中國(guó)人民銀行支小再貸款等政策，適度分散信用風(fēng)險(xiǎn)。三是構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估模型，創(chuàng)新數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)。在數(shù)據(jù)確權(quán)和確保數(shù)據(jù)真實(shí)性的前提下，建立客戶數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，用于收集、存儲(chǔ)和分析工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)匯集的企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程產(chǎn)生的所有信息和數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建科學(xué)的數(shù)據(jù)價(jià)值分析和評(píng)估模型，促使數(shù)據(jù)完成從資源到資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物的授信審批機(jī)制。

第四，提升客戶管理水平，提供小微金融綜合服務(wù)。一是構(gòu)建小微金融客戶分層分類管理體系，強(qiáng)化客戶管理。發(fā)揮區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)，借力工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)等拓展本地客群，建立小微客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，利用行業(yè)、區(qū)域、供應(yīng)鏈、企業(yè)生命周期、公共數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)，細(xì)分區(qū)域小微目標(biāo)客戶群，為中小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，建立優(yōu)質(zhì)小微客戶名單。二是以小微客戶需求為導(dǎo)向，提供一體化、全生命周期的小微金融綜合服務(wù)。強(qiáng)調(diào)為中小微企業(yè)提供連貫、長(zhǎng)期的服務(wù)，透過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深入了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等，結(jié)合行業(yè)發(fā)展前景、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提供結(jié)算、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、結(jié)構(gòu)融資等服務(wù)，滿足企業(yè)全生命周期的金融需求，培養(yǎng)高黏性的企業(yè)客戶群。三是搭建小微金融的配套投行服務(wù)體系，加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等機(jī)構(gòu)的合作。小微金融應(yīng)以商業(yè)可持續(xù)的原則，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)投貸聯(lián)動(dòng)，并與產(chǎn)業(yè)基金等第三方合作，滿足客戶的直接融資、權(quán)益融資等資金需求，配套財(cái)務(wù)顧問、并購、債券、咨詢等服務(wù)，豐富金融解決方案，培育潛在優(yōu)質(zhì)客戶。