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曾剛 李奇霖：銀行業(yè)十年——跨越式發(fā)展的中國(guó)實(shí)踐與路徑選擇

作者：曾剛,李奇霖 2022年10月28日
曾   剛    上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室 主任
李奇霖    中國(guó)資產(chǎn)管理人論壇 理事



十年間我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展格局的新變化
《金融時(shí)報(bào)》記者：黨的十八大以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展格局出現(xiàn)了哪些新的變化？
曾剛：首先，市場(chǎng)主體更加豐富，機(jī)構(gòu)體系日漸完善。從2012年到2021年，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量由3747家上升到4602家，機(jī)構(gòu)總數(shù)增加了855家。隨著機(jī)構(gòu)數(shù)量的持續(xù)增長(zhǎng)以及機(jī)構(gòu)類(lèi)型的不斷豐富，銀行業(yè)金融供給能力持續(xù)提升，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的支持。
其次，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度持續(xù)下行。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2021年年底，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五大行的資產(chǎn)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比為 35.56%，較 2008 年下降約15 個(gè)百分點(diǎn)。從變化趨勢(shì)看，2007 年到 2017 年之間，五大行資產(chǎn)總額占銀行業(yè)比重從 53.2%快速下降到了35.5%，2018年之后逐漸趨于平穩(wěn)，在2020年之后略有回升。
再次，凈息差持續(xù)收窄，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本顯著下降。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，疊加利率市場(chǎng)化改革，導(dǎo)致中國(guó)銀行業(yè)的凈息差水平持續(xù)下行，從 2012 年年初的 2.77%下降到2022年 6 月末的 1.94%。凈息差的下降主要源于貸款利率的持續(xù)下降，根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2011 年 11 月，金融機(jī)構(gòu)人民幣加權(quán)平均貸款利率為 8.01%，到 2022 年 6 月已下降到4.41%，降幅達(dá)到 45%。加上減費(fèi)讓利等因素，實(shí)體經(jīng)濟(jì)（特別是中小微企業(yè)）的綜合融資成本顯著降低，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的良性循環(huán)逐步形成。
同時(shí)，資產(chǎn)、信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，有效支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。2017年第五次全國(guó)金融工作會(huì)議之后，銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，貸款增速開(kāi)始顯著超過(guò)資產(chǎn)規(guī)模增速，在銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也連續(xù)提高，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持持續(xù)強(qiáng)化，脫實(shí)向虛的情況得到了根本性的改觀。在信貸結(jié)構(gòu)方面，銀行業(yè)不斷強(qiáng)化對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)以及國(guó)家重大戰(zhàn)略的金融服務(wù)，持續(xù)加大普惠金融、綠色金融、自主科創(chuàng)、制造業(yè)以及鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的投放力度，相關(guān)領(lǐng)域的信貸規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)。
然后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，顯著提升金融效率。在過(guò)去的十年中，隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)金融數(shù)字化也提出了更高的要求。
在這種背景下，銀行機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究與實(shí)踐。2022 年 1 月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從監(jiān)管層面，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了全面的規(guī)劃與引導(dǎo)。在實(shí)踐中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)能力的不斷提升，在擴(kuò)大銀行客戶服務(wù)范圍的同時(shí)，還有效地降低了運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。特別是在新冠肺炎疫情發(fā)生后，數(shù)字技術(shù)對(duì)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的賦能，已成為中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)重要方向。
最后，金融開(kāi)放不斷深化，促進(jìn)雙循環(huán)新發(fā)展格局。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)金融開(kāi)放政策持續(xù)深入，包括穩(wěn)步取消外資股比限制，大幅減少外資準(zhǔn)入數(shù)量門(mén)檻，實(shí)現(xiàn)中外資業(yè)務(wù)范圍一致以及不斷拓寬金融領(lǐng)域中外合作等。
截至 2022 年 5 月末，外資銀行在華共設(shè)立 41家外資法人銀行、116 家外國(guó)銀行分行和 134家代表處，營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)919家。除銀行以外，在新型金融機(jī)構(gòu)方面，截至 2022 年 6 月末，已有三家中外合資理財(cái)公司獲批，其中萊德建信理財(cái)公司還獲批參與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。持續(xù)深化高水平對(duì)外開(kāi)放，對(duì)豐富我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)體系，促進(jìn)雙循環(huán)新發(fā)展格局，具有重要意義。
普惠金融：有效覆蓋中小微企業(yè)和弱勢(shì)群體
《金融時(shí)報(bào)》記者：過(guò)去十年，我國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款年均增速分別達(dá)到25.5%、14.9%，大大高于貸款平均增速。銀行業(yè)在普惠金融方面實(shí)行了哪些舉措？又取得了哪些成就？下一階段普惠金融的關(guān)注點(diǎn)將在哪些方面？
李奇霖：在普惠金融方面，銀行業(yè)多措并舉。對(duì)于小微企業(yè)，一是為小微企業(yè)提供信用貸款支持，解決小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，保障小微企業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展；二是在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境受到影響時(shí)，實(shí)施普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策等方式，通過(guò)貸款展期、調(diào)整還款計(jì)劃等舉措有效地減輕了小微企業(yè)的還本付息壓力。對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，銀行提供消費(fèi)貸等消費(fèi)金融服務(wù)，擴(kuò)大了普惠金融的覆蓋范圍。對(duì)于支持脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，銀行業(yè)提供“助農(nóng)貸”“致富貸”等多樣化的涉農(nóng)貸款，為鄉(xiāng)村提供了金融“活水”。
經(jīng)過(guò)近年來(lái)的發(fā)展，我國(guó)普惠金融的成果顯著，將金融服務(wù)的覆蓋面擴(kuò)展到小微企業(yè)和弱勢(shì)群體，有效地緩解了中小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織融資難、融資貴的問(wèn)題，打通農(nóng)村普惠金融服務(wù)“最后一公里”。目前我國(guó)普惠金融包括創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、助學(xué)、脫貧等方面。根據(jù) Wind 數(shù)據(jù)顯示，截至 2022 年6 月，金融機(jī)構(gòu)普惠金融領(lǐng)域貸款余額為 29.91 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 20.8%，這一規(guī)模在近幾年持續(xù)增長(zhǎng)。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額 7.49 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.6%；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額2602億元，同比增長(zhǎng) 13.5%；全國(guó)脫貧人口貸款余額9794億元，同比增長(zhǎng)14.47%。
下一階段普惠金融的關(guān)注點(diǎn)一是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的作用，通過(guò)大數(shù)據(jù)篩選符合金融服務(wù)要求的客戶群體，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程和操作環(huán)節(jié)，努力降低中小微企業(yè)及城鄉(xiāng)居民的融資成本。二是進(jìn)一步強(qiáng)化金融監(jiān)管，對(duì)那些不正規(guī)的非法貸款平臺(tái)進(jìn)行整治清理，強(qiáng)化貸前、貸中、貸后管理，保護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私，防范信息泄露，更大限度地保障客戶合法權(quán)益。三是將普惠金融作為實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要抓手，進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)，促進(jìn)普惠金融與綠色金融、科技金融等領(lǐng)域協(xié)調(diào)發(fā)展，滿足各類(lèi)群體多樣化的融資需求。
理財(cái)業(yè)務(wù)：已回歸本源 具有廣闊發(fā)展空間
《金融時(shí)報(bào)》記者：2018 年，資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)兩大重磅文件先后落地，銀行理財(cái)開(kāi)始在監(jiān)管層層約束下真正走上代客理財(cái)?shù)幕貧w之路。當(dāng)前，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？后續(xù)發(fā)展空間如何？如何進(jìn)一步向?qū)I(yè)化特色化轉(zhuǎn)變？
曾剛：資管新規(guī)頒行之后，銀行主動(dòng)順應(yīng)監(jiān)管政策導(dǎo)向，在壓降不符合新規(guī)要求的存量老產(chǎn)品的同時(shí)，利用銀行理財(cái)公司成立契機(jī)，加快凈值化產(chǎn)品的發(fā)行?？傮w上看，2018 年以來(lái)，銀行理財(cái)不斷提升資產(chǎn)管理的核心能力建設(shè)，充分利用資管新規(guī)過(guò)渡期延后一年和疫情背景下居民資產(chǎn)避險(xiǎn)需求上升的機(jī)遇，圍繞零售轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，不斷調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展策略，推動(dòng)回歸代客理財(cái)?shù)谋驹?，轉(zhuǎn)型工作取得了初步成效。
一是銀行理財(cái)規(guī)模企穩(wěn)回升。2018年資管新規(guī)正式頒布之后，銀行理財(cái)一度面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力，存量資金規(guī)模也從2017年4月末最高 30.29 萬(wàn)億元一路下降到 2019 年年末的23.4 萬(wàn)億元（其中也有保本理財(cái)被剔除的因素）。進(jìn)入2020年以后，隨著銀行理財(cái)子公司陸續(xù)成立以及投資者對(duì)凈值化產(chǎn)品接受度的逐漸提高，新產(chǎn)品發(fā)行開(kāi)始加速，銀行理財(cái)規(guī)模止跌回升。數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，理財(cái)產(chǎn)品新發(fā)行1.52萬(wàn)只，累計(jì)募集資金47.92萬(wàn)億元。
二是凈值化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)。2022年，資管新規(guī)過(guò)渡期正式結(jié)束，與轉(zhuǎn)型要求相適應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型明顯提速。截至2022 年 6 月底，凈值型理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模27.72 萬(wàn)億元，占比 95.09%，較年初增加 2.13個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期增加 16.06 個(gè)百分點(diǎn)。
三是理財(cái)子公司成為理財(cái)市場(chǎng)主體。2019年5月22日，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)工銀理財(cái)有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)，成為市場(chǎng)上第一批獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的商業(yè)銀行理財(cái)子公司。截至 2022 年 6 月末，已有 29家理財(cái)公司獲批籌建，其中27家已獲批開(kāi)業(yè)，理財(cái)公司存續(xù)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模19.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)91.21%，占全市場(chǎng)的比例達(dá)到65.66%，成為我國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)的一支重要力量。
四是產(chǎn)品、業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速。在投資端，資產(chǎn)配置日益多元化，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)回報(bào)投資的同時(shí)，兼具社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展等多層目標(biāo)。在銷(xiāo)售端，跨行合作成為新趨勢(shì)，銀行機(jī)構(gòu)之間的相互代銷(xiāo)成為業(yè)內(nèi)主流。五是投資者不斷壯大，截至2022年6月末，持有理財(cái)產(chǎn)品的投資者數(shù)量為9145.40萬(wàn)，同比增長(zhǎng)49%。
未來(lái)，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深入，居民部門(mén)和企業(yè)部門(mén)財(cái)富增長(zhǎng)以及資產(chǎn)重新配置所帶來(lái)的需求，將為銀行理財(cái)行業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間。除了進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系，提高投研能力外，銀行理財(cái)公司特色發(fā)展中，還有幾個(gè)值得一提的重點(diǎn)領(lǐng)域。
一是大力發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)。把握養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)的機(jī)遇，推動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)以及養(yǎng)老資管業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，構(gòu)筑行業(yè)新增長(zhǎng)極。2021 年 9月10日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，明確自 2021 年 9 月 15日起，工銀理財(cái)在武漢市和成都市，建信理財(cái)和招銀理財(cái)在深圳市，光大理財(cái)在青島市開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。2022 年 2 月，試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)展到“十地十機(jī)構(gòu)”。對(duì)銀行理財(cái)公司而言，憑借母行在賬戶管理方面的優(yōu)勢(shì)以及自身產(chǎn)品和服務(wù)體系完整等優(yōu)勢(shì)，在養(yǎng)老理財(cái)領(lǐng)域有著較大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。
二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行理財(cái)公司應(yīng)進(jìn)一步圍繞客戶需求，通過(guò)不同資產(chǎn)、不同策略和不同周期的產(chǎn)品要素組合，形成不同的資管產(chǎn)品，以滿足日漸多樣化的客戶需求。從大類(lèi)資產(chǎn)配置角度出發(fā)，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展基金中的基金（FOF）、管理人的管理人基金（MOM）、多資產(chǎn)配置等創(chuàng)新產(chǎn)品；從降低成本費(fèi)用以及擇時(shí)要求出發(fā)，加大各類(lèi)指數(shù)基金、交易型開(kāi)放式指數(shù)基金（ETF）等被動(dòng)管理產(chǎn)品研發(fā)；從碳中和以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整所蘊(yùn)含的機(jī)遇出發(fā)，發(fā)展專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資資管產(chǎn)品以及環(huán)境、社會(huì)和公司治理（ESG）主體（或碳減排）資管產(chǎn)品等；從服務(wù)于客戶目的達(dá)成的角度出發(fā)，可以開(kāi)發(fā)負(fù)債驅(qū)動(dòng)資管產(chǎn)品、低波動(dòng)資管產(chǎn)品、目標(biāo)日期養(yǎng)老產(chǎn)品、慈善+理財(cái)主題資管產(chǎn)品、消費(fèi)權(quán)益+理財(cái)主題資管產(chǎn)品等。
三是強(qiáng)化金融科技賦能。隨著客戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)，科技賦能成為理財(cái)機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度的重要手段。從未來(lái)看，金融科技將更多應(yīng)用于理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品投研、風(fēng)險(xiǎn)管控、運(yùn)營(yíng)管理等業(yè)務(wù)全流程，以幫助理財(cái)公司改進(jìn)投資能力，強(qiáng)化風(fēng)控管理，提高運(yùn)營(yíng)效率，更好地服務(wù)客戶。
風(fēng)險(xiǎn)防范：治理亂象 夯實(shí)雙層金融管理框架
《金融時(shí)報(bào)》記者：過(guò)去十年，是我國(guó)扎實(shí)統(tǒng)籌發(fā)展和安全的十年。在過(guò)去十年中，我們?cè)诨忏y行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)方面做了哪些工作？在國(guó)內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜多變的大背景下，銀行業(yè)應(yīng)如何守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線？
曾剛：2017 年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)，而且提出要服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，促進(jìn)形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)。基于這個(gè)判斷，意味著我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因，在于三大循環(huán)存在不暢，而要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要理順三大循環(huán)關(guān)系，其中最重要的是金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的循環(huán)關(guān)系。這一方面需要對(duì)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有序的處置和化解，提高金融體系本身的效率和穩(wěn)健性；另一方面則需要通過(guò)不斷推進(jìn)金融改革，完善監(jiān)管制度，為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)奠定更為良好的基礎(chǔ)。
在存量風(fēng)險(xiǎn)化解方面，一是持續(xù)清理以影子銀行為載體的脫實(shí)向虛、金融空轉(zhuǎn)行為，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)壓降，理財(cái)業(yè)務(wù)在資管新規(guī)之下平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，在穩(wěn)杠桿的同時(shí)，有效實(shí)現(xiàn)了影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的收斂，金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效明顯提升。二是落實(shí)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，合理滿足房地產(chǎn)市場(chǎng)融資需求，房地產(chǎn)泡沫化金融化勢(shì)頭得到根本性扭轉(zhuǎn)。三是地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)初步控制，國(guó)有企業(yè)高杠桿問(wèn)題有明顯改善，一批債務(wù)金額巨大、涉及面廣的大型企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件得到平穩(wěn)處置。四是嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)。2021 年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)堅(jiān)持金融活動(dòng)必須持牌的原則，嚴(yán)厲清理、打擊各類(lèi)非法集資活動(dòng)，深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)（P2P）網(wǎng)貸等專(zhuān)項(xiàng)整治工作，金融行業(yè)秩序得到整肅。五是積極推動(dòng)重大風(fēng)險(xiǎn)處置。按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類(lèi)施策、精準(zhǔn)拆彈的方針，壓實(shí)各方責(zé)任，對(duì)部分高危風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了平穩(wěn)處置，有效避免了風(fēng)險(xiǎn)的外溢。
在治理金融亂象、促使風(fēng)險(xiǎn)收斂可控的同時(shí)，2017年以來(lái)，監(jiān)管改革進(jìn)一步優(yōu)化和夯實(shí)了既有的雙層金融管理框架：一是以金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)為統(tǒng)領(lǐng)，進(jìn)一步明確金融管理部門(mén)之間的職責(zé)分工，統(tǒng)一跨行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則，促進(jìn)不同監(jiān)管部門(mén)之間的政策協(xié)調(diào)。二是進(jìn)一步完善地方金融監(jiān)督管理。明確地方金融監(jiān)督管理的職權(quán)范圍，并強(qiáng)化中央、地方金融監(jiān)管部門(mén)在日常監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)化解中的協(xié)調(diào)機(jī)制。總體來(lái)看，我國(guó)金融監(jiān)管體系的進(jìn)一步完善，為銀行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展奠定了更為良好的外部環(huán)境。
李奇霖：在國(guó)內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜多變的大背景下，銀行業(yè)需要持之以恒地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，守住底線，推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
一是持續(xù)推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)深化改革，促進(jìn)銀行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的公司治理機(jī)制。積極培育職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)，改善銀行的內(nèi)部治理水平。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管力度，尤其是要嚴(yán)厲打擊大股東的違法犯罪行為。二是進(jìn)一步加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高不良資產(chǎn)處置能力，鼓勵(lì)銀行通過(guò)市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式來(lái)化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是積極推動(dòng)多渠道補(bǔ)充銀行資本金，如完善永續(xù)債市場(chǎng)、加大專(zhuān)項(xiàng)債的支持力度等。四是持續(xù)化解中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)中小銀行進(jìn)行市場(chǎng)化合并重組，鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)化的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，盤(pán)活其不良資產(chǎn)。五是完善金融穩(wěn)定制度頂層設(shè)計(jì)，落實(shí)用好金融穩(wěn)定保障基金，進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融穩(wěn)定長(zhǎng)效機(jī)制。六是利用好金融科技，促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。監(jiān)管層面，利用科技加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)及預(yù)警，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)快速防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
綠色金融：市場(chǎng)規(guī)模高速增長(zhǎng) 重點(diǎn)關(guān)注三大領(lǐng)域
《金融時(shí)報(bào)》記者：大力發(fā)展綠色金融是深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念的內(nèi)在要求，也是實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰碳中和”目標(biāo)的重要舉措。銀行業(yè)在發(fā)展綠色金融方面取得了哪些進(jìn)展？如何深化對(duì)“雙碳”目標(biāo)的支持？
曾剛：近年來(lái)，我國(guó)綠色金融從頂層設(shè)計(jì)、制度建設(shè)、市場(chǎng)發(fā)展等各個(gè)方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。2016年人民銀行、財(cái)政部等七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》，中國(guó)成為世界上首個(gè)建立綠色金融政策框架體系的經(jīng)濟(jì)體。
銀行業(yè)作為我國(guó)綠色信貸的主要投放主體，同時(shí)也是綠色債券最重要的發(fā)行方、承銷(xiāo)方和投資方，是我國(guó)綠色金融發(fā)展當(dāng)之無(wú)愧的主力軍。
“雙碳”目標(biāo)提出后，在銀行業(yè)的積極參與下，綠色信貸和綠色債券市場(chǎng)都呈現(xiàn)了高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2021年年末，我國(guó)綠色貸款余額15.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33%，比上年年末高 12.7個(gè)百分點(diǎn)，高于各項(xiàng)貸款增速 21.7 個(gè)百分點(diǎn)，全年增加3.86 萬(wàn)億元，綠色信貸存量規(guī)模居全球第一。根據(jù)WIND數(shù)據(jù)，截至2022年3月，中國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)貼標(biāo)綠色債券累計(jì)發(fā)行 1.98 萬(wàn)億元，存量規(guī)模1.25萬(wàn)億元，2022年1~3月綠色債發(fā)行規(guī)模2083.03 億元，比 2021 年同期增長(zhǎng)76.8%，我國(guó)成為國(guó)際綠色債券市場(chǎng)第二大發(fā)行來(lái)源國(guó)。
從未來(lái)看，銀行業(yè)要深化對(duì)“雙碳”目標(biāo)的支持，重點(diǎn)領(lǐng)域有如下三個(gè)方面：第一是狹義的綠色金融。包括綠色信貸、綠色債券等。在前期經(jīng)驗(yàn)積累的基礎(chǔ)上，加上政策支持力度的持續(xù)上升（如 2021 年人民銀行推出的精準(zhǔn)減排貨幣政策工具），商業(yè)銀行在對(duì)綠色信貸和綠色債券領(lǐng)域的發(fā)展將進(jìn)入加速期，清潔能源、節(jié)能減排、碳減排技術(shù)是關(guān)注的重點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的研究。第二是轉(zhuǎn)型金融。轉(zhuǎn)型金融是指在經(jīng)濟(jì)主體向可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，為它們提供融資以幫助其轉(zhuǎn)型的金融活動(dòng)。對(duì)中國(guó)這樣尚處于發(fā)展階段的國(guó)家來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，轉(zhuǎn)型金融的重要性可能會(huì)高于綠色金融。在這個(gè)意義上，銀行業(yè)需要把握傳統(tǒng)高能耗行業(yè)在低碳轉(zhuǎn)型過(guò)程中的產(chǎn)業(yè)特征以及對(duì)金融服務(wù)的需求，并通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，助力這些行業(yè)減排目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第三是碳金融。即圍繞著碳排放權(quán)而進(jìn)行的各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著碳排放權(quán)市場(chǎng)交易日漸成熟，相關(guān)制度逐步完善，金融機(jī)構(gòu)或許可以直接進(jìn)入市場(chǎng)參與投資和交易，這樣不僅有助于提升市場(chǎng)活躍度，也更有利于碳資產(chǎn)更好地定價(jià)。此外，在市場(chǎng)發(fā)展成熟的背景下，金融機(jī)構(gòu)也可以圍繞碳資產(chǎn)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步豐富金融資產(chǎn)投資產(chǎn)品以及滿足風(fēng)險(xiǎn)管理需要。
同時(shí)，在此基礎(chǔ)上發(fā)揮碳資產(chǎn)的價(jià)格引領(lǐng)作用，引導(dǎo)更多金融市場(chǎng)資金流入到節(jié)能減排或者“雙碳”減排中。
中小銀行：完善公司治理 依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型
《金融時(shí)報(bào)》記者：2016 年以來(lái)的金融嚴(yán)監(jiān)管及宏觀形勢(shì)變化，已對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)顯著壓力，倒逼中小銀行重新思考戰(zhàn)略定位及發(fā)展路徑，逐步培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，謀求可持續(xù)發(fā)展。下一階段，中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展有哪些路徑選擇？
李奇霖：目前來(lái)看，中小銀行要轉(zhuǎn)型發(fā)展大致有兩個(gè)主要的路徑，一是優(yōu)化公司治理；二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
公司治理是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，當(dāng)前很多中小銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模很小，業(yè)務(wù)覆蓋范圍也不廣泛，不重視公司治理，導(dǎo)致存在內(nèi)部人控制、大股東“越位”、非法關(guān)聯(lián)交易等一系列問(wèn)題，這無(wú)疑會(huì)阻礙中小銀行的發(fā)展。因此，推動(dòng)中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革和公司治理改革至關(guān)重要。中小銀行可以從治理架構(gòu)、內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制等方面著手，搭建完善與公司體量匹配的公司治理體系，提升銀行內(nèi)部治理水平以及經(jīng)營(yíng)效率，保障中小銀行健康長(zhǎng)久發(fā)展。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，金融與科技的結(jié)合是當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，中小銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍窄，因此也就無(wú)法享受規(guī)模效應(yīng)帶來(lái)的好處，資本金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)成本也相對(duì)較高。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以讓中小銀行依靠科技提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，降低成本。比如可以借助機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)更加快速地收集、處理并分析信息，為銀行決策提供更加科學(xué)的依據(jù)。基于更加深入的研究和更科學(xué)的決策，中小銀行依靠金融科技還能為客戶搭建體驗(yàn)感更好的服務(wù)平臺(tái)。由于中小銀行本身就是定位于服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的，而這些中小微企業(yè)個(gè)體差異很大，需求也各有不同，因此中小銀行依托金融科技手段，能夠?yàn)檫@些客戶提供更加精準(zhǔn)、差異化、定制化的金融服務(wù)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型：應(yīng)發(fā)揮對(duì)社會(huì)民生的積極作用
《金融時(shí)報(bào)》記者：在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，數(shù)字化能力已成為銀行業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，銀行業(yè)在數(shù)字化戰(zhàn)略布局方面有哪些進(jìn)展？您如何看待銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景？對(duì)此，您有哪些建議？
李奇霖：2019 年、2022 年人民銀行先后更新兩版《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，逐步確立數(shù)字化布局的戰(zhàn)略意義，近幾年中國(guó)銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中已取得重要進(jìn)展。
首先，在戰(zhàn)略上銀行業(yè)逐步確立了金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向，國(guó)家層面從企業(yè)戰(zhàn)略上推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大組織架構(gòu)建設(shè)、數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)和數(shù)字化文化培養(yǎng)。其次，不斷加大對(duì) 5G 通信技術(shù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等方面的基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)，實(shí)現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的能級(jí)躍遷。再次，業(yè)務(wù)系統(tǒng)上，逐步通過(guò)金融科技和分布式架構(gòu)滿足客戶日益豐富的數(shù)字化需求，大大提升維護(hù)效率，降低業(yè)務(wù)成本。最后，數(shù)據(jù)計(jì)算能力的提高給數(shù)字化風(fēng)控管理帶來(lái)了巨大優(yōu)勢(shì)，通過(guò)建立風(fēng)控模型，信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)控管理均有機(jī)器算法參與，數(shù)字化風(fēng)控管理發(fā)展迅速。
在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》中，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為金融科技發(fā)展的主線被多次強(qiáng)調(diào)。根據(jù) 2021 年畢馬威的調(diào)查顯示，未來(lái)三年銀行預(yù)期在數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)領(lǐng)域的直接投入占其營(yíng)收比例約為 3%，并且每年增長(zhǎng)超過(guò)20%。中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，但是在近幾年的轉(zhuǎn)型過(guò)程中仍然暴露出一些亟待解決的問(wèn)題。比如傳統(tǒng)銀行業(yè)仍普遍根據(jù)短期盈利等短期指標(biāo)評(píng)價(jià)員工和機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)，并作為指導(dǎo)未來(lái)工作方向的重要依據(jù)。因此為了短期的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，基層員工和機(jī)構(gòu)往往無(wú)法顧及長(zhǎng)期數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向和政策，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型很多時(shí)候僅僅停留在高層的戰(zhàn)略布局階段。此外，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有時(shí)候落入形式主義，而忽略了銀行業(yè)自身的重要作用和使命。銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的基石，不僅關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，還與全體人民的日?；旧畋Ｕ舷⑾⑾嚓P(guān)。而在技術(shù)的發(fā)展中，有時(shí)會(huì)陷入只追求更快更強(qiáng)的計(jì)算、運(yùn)行速度，而忽略將技術(shù)運(yùn)用到經(jīng)濟(jì)、民生、社會(huì)和人民生活發(fā)展中去。如何最大程度上發(fā)揮銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)社會(huì)民生的積極作用，將是關(guān)乎銀行業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略未來(lái)前景的重要因素。
對(duì)此，一方面，各銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，應(yīng)該根據(jù)自身的特點(diǎn)制定轉(zhuǎn)型頂層策略，并且將長(zhǎng)期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)分解成中期、短期、近期的工作目標(biāo)，分別進(jìn)行考核。在戰(zhàn)略中需要將對(duì)數(shù)字化布局的策略、方針和指導(dǎo)辦法落實(shí)到具體的基層機(jī)構(gòu)和員工，規(guī)定其定期向上級(jí)匯報(bào)相關(guān)工作進(jìn)展，納入薪酬考核。而在制定相關(guān)機(jī)構(gòu)和員工的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧其數(shù)字化業(yè)務(wù)的考核，做到全面、公平，增強(qiáng)其對(duì)數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力和信心。另一方面，各銀行在制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層策略的時(shí)候，應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型硬件資源的同時(shí)，摸索銀行業(yè)數(shù)字化對(duì)于社會(huì)民生的積極介入的可能性。比如運(yùn)用數(shù)字化工具重點(diǎn)支持解決“三農(nóng)”問(wèn)題,或者將綠色金融與數(shù)字化戰(zhàn)略布局結(jié)合起來(lái)，利用數(shù)字化工具支持碳達(dá)峰、碳中和戰(zhàn)略等。