新書推薦 | 段治龍：《普惠金融工匠：農(nóng)村中小銀行本土特色化發(fā)展的青海實踐》
自上一輪深化農(nóng)村信用社改革以來，已過去二十年。這二十年，是中國經(jīng)濟高速增長的二十年，也是我國農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)生重大變化的二十年。從早期的"資不抵債、包袱沉重"，到如今發(fā)展成為我國從業(yè)人員最多、營業(yè)網(wǎng)點分布最廣的銀行業(yè)金融機構(gòu)，農(nóng)信系統(tǒng)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。這些成績的取得，離不開國家政策的扶持、“小法人+大平臺”管理體制的制度紅利，以及幾代農(nóng)信人的艱苦奮斗。
然而，當前的金融環(huán)境依然充滿挑戰(zhàn)。經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展的新常態(tài)，增速放緩；金融科技快速發(fā)展，大行下沉，普惠金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈；息差收窄，風險暴露，傳統(tǒng)粗放式的發(fā)展模式難以為繼。以風險化解為主題的新一輪農(nóng)信社改革正在推進，如何在市場競爭中找準定位？如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中保持"農(nóng)信特色"？如何在服務實體經(jīng)濟的同時實現(xiàn)自身的商業(yè)可持續(xù)？這些問題，是擺在每一位中小銀行管理者面前的現(xiàn)實課題。
在這個時期，總結(jié)過去的經(jīng)驗與教訓，探索未來的方向與路徑，是一件重要且緊迫的事情。段治龍老師的新著《普惠金融工匠——農(nóng)村中小銀行本土特色化發(fā)展的青海實踐》，系統(tǒng)回顧了青海農(nóng)信在過去二十年，特別是在普惠金融領(lǐng)域的探索歷程，提出了一套完整的"普惠金融工匠"發(fā)展模式。
一、普惠金融的理論重構(gòu)：
從“商業(yè)悖論”到“本土邏輯”
長期以來，關(guān)于普惠金融，業(yè)界存在一種“商業(yè)悖論”：政策性要求與商業(yè)性可持續(xù)之間似乎存在矛盾。很多機構(gòu)認為，做普惠就是做公益，就是犧牲利潤；或者認為，普惠金融必須依賴金融科技，否則無法解決成本與風險的難題。
《普惠金融工匠》一書通過青海農(nóng)信的實踐，對這種認識提出了不同看法，構(gòu)建了一套具有本土特色的理論體系。
首先，書中提出了“金融進化論”，指出“政策性與商業(yè)性并不沖突”。在青海農(nóng)信的實踐中，政策性體現(xiàn)為“功能性”，即堅守支農(nóng)支小的定位；商業(yè)性體現(xiàn)為“工匠性”，即通過精耕細作實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這兩者在“普惠金融工匠”的模式下實現(xiàn)了統(tǒng)一。這不僅是一個口號，更是一種基于實際的戰(zhàn)略選擇。
其次，書中對“三性原則”進行了拓展思考。傳統(tǒng)的銀行業(yè)遵循“安全性、流動性、盈利性”的“小三性”，而青海農(nóng)信在實踐中將其拓展為“政治性、人民性、專業(yè)性”的“大三性”。這一理論的價值在于，它將中小銀行的微觀經(jīng)營行為，通過“專業(yè)性”與國家宏觀戰(zhàn)略（政治性）和客戶根本利益（人民性）連接起來。這解釋了為什么一家地處高原、資源有限的金融機構(gòu)，能夠獲得超越單純財務回報的社會認可與發(fā)展韌性。
值得注意的是，書中對“普”與“惠”的定義：“‘普’是權(quán)利，‘惠’是生態(tài)”。這八個字概括了普惠金融的核心?！盎荨辈皇呛唵蔚睦蕛?yōu)惠、價格戰(zhàn)，而是通過建立良好金融生態(tài)，降低交易成本、解決信息不對稱，從而實現(xiàn)供需雙方共贏。青海農(nóng)信探索出的“四級信用體系”、“雙基聯(lián)動”貸款模式，是這種理論的具體實踐。他們通過與基層黨政組織的深度融合，將社會治理的“網(wǎng)格”轉(zhuǎn)化為金融服務的“網(wǎng)絡”，用“軟信息”彌補“硬數(shù)據(jù)”的不足，用“信任”降低了“風控成本”。這種基于本土社會特點構(gòu)建的金融生態(tài)，是外部機構(gòu)難以復制的競爭優(yōu)勢。
二、發(fā)展模式的路徑選擇：
以“工匠精神”應對“同質(zhì)化競爭”
當前的銀行業(yè)，“同質(zhì)化”與“內(nèi)卷”是兩個常見現(xiàn)象。大銀行憑借資金成本優(yōu)勢和科技優(yōu)勢爭奪小微客戶，中小銀行生存空間受到擠壓。在這樣的背景下，青海農(nóng)信提出的“普惠金融工匠”發(fā)展模式，提供了一條差異化發(fā)展的路徑。
“工匠”代表著專注、精細、耐心，以及對“人”的關(guān)注。
書中提到，普惠金融不僅僅是一種業(yè)務，更是一種發(fā)展模式。青海農(nóng)信在地廣人稀、自然環(huán)境惡劣的條件下，沒有盲目追求規(guī)模擴張，而是選擇了“專一化戰(zhàn)略”。他們將資源集中在自身擅長的領(lǐng)域，實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。這種戰(zhàn)略定力在當前的金融市場中尤為難得。
該模式的核心是“1+6模型”。以“黨的領(lǐng)導”為統(tǒng)領(lǐng)，涵蓋“文化與戰(zhàn)略、組織與經(jīng)營、風險與科技”六大板塊。這是一套系統(tǒng)化的管理架構(gòu)。
特別值得關(guān)注的是書中關(guān)于“金融即人”的闡述。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，我們?nèi)菀紫萑搿凹夹g(shù)至上”的誤區(qū)，忽略了金融服務的本質(zhì)是服務于人。青海農(nóng)信的實踐表明，科技是工具，人才是核心。在廣袤的青海大地，72萬平方公里的服務半徑上，是無數(shù)農(nóng)信員工走進氈房、深入基層，用當?shù)卣Z言、建立信任，構(gòu)建起銀行與客戶之間的連接。
書中提到的“零不良網(wǎng)點”案例也頗具啟發(fā)。這些網(wǎng)點之所以能做到零不良，并非擁有多么先進的大數(shù)據(jù)風控模型，而是靠客戶經(jīng)理對服務區(qū)域的深入了解，靠的是“貸前看人品、貸后常溝通”的管理方式。這種基于“人”的風險控制，在非標準化的農(nóng)村金融市場，往往比單純的數(shù)據(jù)模型更加有效。這就是“工匠精神”在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)——扎扎實實把工作做好，把客戶的問題解決好。
三、未來發(fā)展的方向判斷：
從“扶持性普惠”走向“競爭性普惠”
《普惠金融工匠》一書基于青海農(nóng)信的實踐，對普惠金融的未來趨勢做出了展望。
書中指出，普惠金融正在經(jīng)歷從“扶持性普惠”向“競爭性普惠”的轉(zhuǎn)型。過去，農(nóng)信社的普惠業(yè)務更多帶有政策扶持色彩，面對的競爭相對較小；而隨著普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，以及“五篇大文章”的提出，各類金融機構(gòu)紛紛進入，市場競爭已經(jīng)非常激烈。
面對這一變化，書中提出了“做三種轉(zhuǎn)變”的策略：從扶持性質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)榘菪再|(zhì)，從自身維度轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻艟S度，從價格競爭轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值賦能。這意味著，未來的普惠金融不能再僅僅依靠政策紅利或地理壟斷，而必須回歸商業(yè)本質(zhì)，比拼誰能更懂客戶、誰能提供更有價值的綜合服務。
值得關(guān)注的是，書中詳細介紹了《青海農(nóng)信特色經(jīng)營與精細管理標準體系》。這是同業(yè)中少有的采取“基本法”的方式，從理念上為未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)的做法。在各省陸續(xù)推進新一輪農(nóng)信改革的背景下，這種做法具有參考價值。改革不僅僅是股權(quán)的重組、牌照的更換，更是管理邏輯的重塑和企業(yè)文化的再造。青海農(nóng)信通過構(gòu)建這套標準體系，將工匠精神轉(zhuǎn)化為管理標準，將個人的經(jīng)驗固化為組織的制度，這為中小銀行如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供了一個可參考的案例。
段治龍老師的這本新書，延續(xù)了他務實的寫作風格。他沒有使用過多的學術(shù)術(shù)語，而是用平實、生動的語言，將金融理論與基層實踐結(jié)合起來。
對于青海農(nóng)信而言，這本書是七十余年發(fā)展歷程的總結(jié)；對于中國普惠金融事業(yè)而言，這本書則是一份實踐報告和操作參考。它說明了，即便在條件艱苦的地方，只要堅守定位、遵循規(guī)律、精益求精，依然可以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
2025年7月，上海金融與發(fā)展實驗室聘請段治龍老師為特聘研究員，重點開展中小銀行的理論與實踐研究。這本書既是段老師多年工作的總結(jié)，也是我們實驗室的系列案例研究成果之一。真誠推薦這本書給所有關(guān)心中國普惠金融發(fā)展、關(guān)注中小銀行改革轉(zhuǎn)型的監(jiān)管者、從業(yè)者和研究者。相信每一位讀者，都能從中了解中國農(nóng)信的發(fā)展歷程，了解普惠金融的實踐經(jīng)驗。
是為序。
曾 剛
上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任
2025年11月于上海
來源：上海金融與發(fā)展實驗室
http://www.qinyier.com/yanjiu/detail/10300.html