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曾剛：沒有數(shù)字化能力的銀行將難以生存

作者：曾剛 2023年03月30日
曾剛

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室 主任

今年的《政府工作報(bào)告》提出大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。與之相應(yīng)地，金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速成為可以預(yù)見的必然趨勢(shì)。
實(shí)際上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是個(gè)被業(yè)內(nèi)探討頗多的話題。從實(shí)踐角度來看，如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案和方法，唯一可以明確的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，并非某一個(gè)部門或者條線的責(zé)任，而是一場(chǎng)銀行機(jī)構(gòu)由內(nèi)及外的自我革命。
“我國有著龐大的銀行體系，銀行機(jī)構(gòu)類型眾多、差異巨大，這意味著，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)路徑并不是唯一的?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，站在新的發(fā)展起點(diǎn)上，銀行機(jī)構(gòu)需要綜合考慮自身的資源稟賦、歷史沿革、發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營理念和組織文化等，循序漸進(jìn)改善體系架構(gòu)、培養(yǎng)核心能力，而不是簡單照搬其他銀行的經(jīng)驗(yàn)與模式。
銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型？
2022年初，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了系統(tǒng)指導(dǎo)。在實(shí)踐中，一個(gè)問題首先需要明確，銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型？
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為了提高效率，否則就沒辦法適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境?！痹鴦傉J(rèn)為，數(shù)字化的核心目的是解決怎樣更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題。眼下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)高度數(shù)字化，銀行不實(shí)現(xiàn)數(shù)字化就服務(wù)不好數(shù)字經(jīng)濟(jì)，反過來，金融又要依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得回報(bào)，因此，長期來看，沒有數(shù)字化能力的銀行將是缺乏生存能力的銀行。
中小銀行需因地制宜因行制宜
不同的銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨著不同的問題。相較于大型銀行，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨著缺乏人才、技術(shù)和資金等難題。
“我國中小銀行數(shù)量眾多，客戶群體差異較大，不同銀行的發(fā)展目標(biāo)不同，且受制于自身能力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型中缺乏頂層規(guī)劃，沒有一個(gè)清晰路徑，無法實(shí)現(xiàn)真正意義上全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！痹鴦偺寡裕行°y行業(yè)務(wù)比較簡單，目前最大的痛點(diǎn)還是來自于資產(chǎn)端。
因此，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要因地制宜、因行制宜，選擇適合自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑和目標(biāo)。曾剛建議，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以從業(yè)務(wù)端開始，引入一些數(shù)字化的手段、模式和方法，然后帶動(dòng)中后臺(tái)經(jīng)營理念和組織管理的變化，進(jìn)而進(jìn)階到全行管理效率的提升。
對(duì)于此前業(yè)內(nèi)討論比較多的“大行科技賦能小行”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，曾剛認(rèn)為，需要辨證看待，一是大型銀行的科技輸出與小型銀行的客戶需求不一定匹配，二是購買科技服務(wù)對(duì)小型銀行而言是否“劃算”，也需要具體問題具體分析。
從零售到對(duì)公
在曾剛看來，無論是哪種類型的銀行，從業(yè)務(wù)角度來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是從零售業(yè)務(wù)開始，然后到對(duì)公業(yè)務(wù)，再到同業(yè)業(yè)務(wù)的一種自然延展過程。
實(shí)際上，銀行數(shù)字化的確在零售條線應(yīng)用最早?！澳壳皝砜?，銀行零售端的金融科技應(yīng)用也最為充分，這與零售業(yè)務(wù)的特征有關(guān)?！痹鴦倢?duì)此分析認(rèn)為，零售業(yè)務(wù)的單體規(guī)模小，客戶數(shù)量眾多，如果用傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式，很難形成對(duì)長尾客戶的有效覆蓋，成本是始終難以克服的障礙。如果用數(shù)字化手段，多元化渠道所生成的數(shù)據(jù)能進(jìn)行更準(zhǔn)確的客戶分析、分層畫像以及產(chǎn)品匹配，零售業(yè)務(wù)的效率可以得到大幅地提升。在個(gè)人客戶行為加速線上化的背景下，如果缺乏數(shù)字化的能力，銀行將很難在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成有效的突破。
同時(shí)值得關(guān)注的是，銀行數(shù)字化已經(jīng)開始從零售業(yè)務(wù)逐步拓展到對(duì)公業(yè)務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化的核心是以全場(chǎng)景的方式給客戶提供綜合化服務(wù)，目前比較熱門的供應(yīng)鏈金融、交易銀行等概念，實(shí)際上都是運(yùn)用金融科技手段去構(gòu)建對(duì)公服務(wù)的場(chǎng)景。與零售業(yè)務(wù)客群分析、分層畫像不同，對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化的重點(diǎn)是打造一個(gè)相對(duì)封閉、完整的行業(yè)生態(tài)，在客戶交易鏈條中嵌入全流程、全方位服務(wù)。
整體推進(jìn)不如抓重點(diǎn)工作
“通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，推動(dòng)整個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不如以‘摸著石頭過河’的態(tài)度，抓住重點(diǎn)工作來做。一次性到位是很難的，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是一樣?！痹鴦偙硎?，目前，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)工作可以從以下幾個(gè)方面入手。
一是場(chǎng)景端。無疑，場(chǎng)景對(duì)銀行最重要，它是客戶服務(wù)的基礎(chǔ)。銀行數(shù)字化最大的挑戰(zhàn)和動(dòng)能，在于傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)能力是在下降的。場(chǎng)景建設(shè)，實(shí)際上就是新的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。場(chǎng)景既有自己經(jīng)營的，也有和其他人合作的，這是用戶獲取和價(jià)值開發(fā)的能力，也是金融科技應(yīng)用最重要的領(lǐng)域。由于銀行必須要考慮如何在競爭中把“護(hù)城河”筑牢、把客戶留住，所以場(chǎng)景端建設(shè)的數(shù)字化是最重要的。
二是資產(chǎn)端。場(chǎng)景端獲取之后，把場(chǎng)景端的客戶轉(zhuǎn)化成有效的資產(chǎn)，這就需要風(fēng)控和定價(jià)的能力。資產(chǎn)端獲取已經(jīng)成為核心能力，需要科技賦能和場(chǎng)景結(jié)合。資產(chǎn)端還包括場(chǎng)景嵌入，既包括零售端各種場(chǎng)景的搭建，也包括對(duì)公端各種產(chǎn)業(yè)和數(shù)字金融。理論上講，借助金融科技手段有效控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)很好的拓展方向。
三是數(shù)據(jù)底層能力。數(shù)據(jù)底層建立和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力貫穿了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型全過程，不只是在客戶獲取和資產(chǎn)應(yīng)用上，還可以應(yīng)用到內(nèi)部管理上。因此，資產(chǎn)端、數(shù)據(jù)端等中臺(tái)也是一個(gè)非常重要的基礎(chǔ)，需要構(gòu)建現(xiàn)有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，打通各種數(shù)據(jù)源、統(tǒng)一格式，同時(shí)還要把內(nèi)部外部數(shù)據(jù)融合，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析能力。