董希淼：數(shù)字金融增添鄉(xiāng)村全面振興動力
招聯(lián)首席研究員
今年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平。數(shù)字金融既是金融“五篇大文章”的重要內(nèi)容，也是提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平的重要著力點。目前，應(yīng)用在數(shù)字金融領(lǐng)域的數(shù)字技術(shù)主要有人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)等。2021年，中國人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門啟動金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，從多個方面加大金融科技對鄉(xiāng)村振興的支持，金融服務(wù)質(zhì)效不斷提高。
一是加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。各地著力發(fā)展數(shù)字金融，提升產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化水平，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。部分銀行機構(gòu)針對農(nóng)村市場特點開發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務(wù)自動化，較好地滿足了涉農(nóng)經(jīng)營主體“短、小、頻、急”服務(wù)需求。還有銀行將新技術(shù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉儲等環(huán)節(jié)，與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的資金流、商流、物流深度融合，實現(xiàn)金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的“精準(zhǔn)滴灌”。
二是加快場景與渠道融合，推進農(nóng)村金融普惠化。農(nóng)村地區(qū)由于金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融服務(wù)難以有效觸達。金融科技的運用打通了生產(chǎn)生活各類場景、渠道，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化金融需求，使各類主體以合理的價格享受更多金融服務(wù)。金融機構(gòu)融入鄉(xiāng)村衛(wèi)生、社保、交通、繳費等公共服務(wù)領(lǐng)域，打造線上線下融合的民生與政務(wù)服務(wù)，推出“惠農(nóng)版”等智慧金融APP，提升服務(wù)水平。
三是加快農(nóng)村“數(shù)實融合”，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。金融機構(gòu)主動對接工商、稅務(wù)、公安、醫(yī)保、水利、農(nóng)業(yè)等部門，加強數(shù)據(jù)共享，著力打通涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，促進解決政府、金融、企業(yè)、農(nóng)戶等多方信息不對稱、數(shù)據(jù)共享難等問題，從源頭上降低金融服務(wù)成本、增強風(fēng)險防范能力。例如，武漢眾邦銀行利用人工智能等技術(shù)深入分析企業(yè)客戶各類數(shù)據(jù)，在確保涉農(nóng)用戶隱私安全前提下，與征信公司聯(lián)合共建信貸模型，精準(zhǔn)匹配多種涉農(nóng)業(yè)務(wù)場景。
數(shù)字金融在賦能鄉(xiāng)村全面振興方面具有突出優(yōu)勢，其重要原因在于深度運用與發(fā)展金融科技，大大提升金融服務(wù)可得性，降低服務(wù)成本，增強風(fēng)控能力。
我國現(xiàn)有信用報告覆蓋范圍不足，農(nóng)村地區(qū)部分人群因為缺乏信用數(shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。借助數(shù)字技術(shù)，搭建開放平臺，鏈接鄉(xiāng)村振興場景、用戶以及各類金融機構(gòu)，可獲得更多維度信息，降低信息不對稱，提高金融服務(wù)可得性和覆蓋面。一些互聯(lián)網(wǎng)銀行和消費金融公司通過自身的科技能力搭建起一條條通往小微企業(yè)和個人“信用白戶”的毛細血管，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最先一公里”和“最后一公里”。
隨著智能手機廣泛普及，手機銀行等業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，基于手機端的金融服務(wù)可得性大大提升，相較面對面處理業(yè)務(wù)，在手機銀行上處理業(yè)務(wù)具有明顯成本優(yōu)勢。同時，借助數(shù)字技術(shù)進行風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警以及反欺詐，一定程度上提升了金融機構(gòu)風(fēng)控能力。多家銀行運用人工智能等技術(shù)，推出一系列智能信貸產(chǎn)品，主要為無抵押無擔(dān)保的個人短期小額信用貸款。該模式下，從風(fēng)控、授信到貸后管理均由系統(tǒng)自動完成，一般情況下人工不干預(yù)信貸流程，有助于在降低運營成本的同時提升風(fēng)控效能。
金融機構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融的同時，還積極促進農(nóng)村信用體系建設(shè)。一些農(nóng)商銀行在服務(wù)實踐中注重培養(yǎng)和提高相關(guān)主體信用意識，將經(jīng)濟目標(biāo)和社會目標(biāo)有機結(jié)合，開展信用村評定和整村授信，信譽良好的村民可免抵押、免擔(dān)保直接獲得信用貸款，提升了金融信用惠農(nóng)支農(nóng)的實效，推動了農(nóng)村信用體系建設(shè)。
2024年11月，中國人民銀行等多部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，明確了數(shù)字金融發(fā)展的“施工圖”。下一步，需繼續(xù)采取措施，在農(nóng)村地區(qū)推動數(shù)字金融與普惠金融深度融合，探索數(shù)字普惠金融發(fā)展新模式、新路徑，更好發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村全面振興的積極作用。充分應(yīng)用金融科技，推動數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)良性創(chuàng)新，增強高質(zhì)量的數(shù)字金融服務(wù)供給，更好滿足農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)興旺和居民投資理財?shù)慕鹑谛枨?。鼓勵商業(yè)銀行、保險公司、消費金融公司等以“三農(nóng)”需求為導(dǎo)向優(yōu)化服務(wù)，使正規(guī)金融服務(wù)更容易觸達農(nóng)村地區(qū)各類主體。加快發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，補齊信用體系建設(shè)短板。加快建立健全鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域數(shù)字一體化平臺，通過向各類機構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著降低運營成本，提高服務(wù)效率。加強宣傳推廣，持續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)金融消費者基礎(chǔ)金融知識的普及力度，提高風(fēng)險防控能力。
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