董希淼專訪：深化農(nóng)村金融改革 賦能鄉(xiāng)村全面振興
招聯(lián)首席研究員
面對鄉(xiāng)村全面振興的更高要求，農(nóng)村金融亟須深化改革。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》（以下簡稱《通知》），再次提出要深化“三農(nóng)”金融體制機制改革，為進一步深化“三農(nóng)”金融體制機制改革指明了方向。
目前推進“三農(nóng)”金融體制機制改革過程中最大的難點是什么？未來還需要在哪些方面進一步完善相關(guān)政策和措施？下一步應(yīng)如何繼續(xù)推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革化險？加快數(shù)字金融發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效助力鄉(xiāng)村全面振興要怎么做？中國經(jīng)濟時報記者日前就以上問題對上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼進行了專訪。
平衡政策性與商業(yè)性是關(guān)鍵
中國經(jīng)濟時報：《通知》為深化“三農(nóng)”金融體制機制改革指明了方向，在您看來，目前在推進改革過程中最大的難點是什么？
董希淼：近年來，我國持續(xù)完善政策、優(yōu)化環(huán)境，推動農(nóng)村金融較快發(fā)展，金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心，深入縣域鄉(xiāng)村，加大對“三農(nóng)”的支持和服務(wù)力度，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大、可得性大大提升。
“三農(nóng)”金融工作兼具政策性和商業(yè)性，在實踐中，政策性目標與商業(yè)性運營之間往往存在不平衡，甚至產(chǎn)生了一定沖突。如在部分地區(qū)，由于過于突出商業(yè)性，大量資金從農(nóng)村流向城市，“三農(nóng)”市場“失血”嚴重；在部分地區(qū)，由于過于強調(diào)政策性，農(nóng)村金融服務(wù)效率低下。同時，金融資源嚴重浪費，金融服務(wù)嚴重不足。還有部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)，風險不斷累積，生存遭遇困境。
如何平衡這兩者之間的關(guān)系，是目前亟待解決的問題。總體而言，應(yīng)進一步明確政策性金融與商業(yè)性金融的定位和邊界：政策性金融兜底基礎(chǔ)領(lǐng)域，商業(yè)性金融激活市場活力，科技與制度創(chuàng)新彌合供需鴻溝，風險共擔機制保障可持續(xù)性。尤其是政策性金融要聚焦長周期、低收益的領(lǐng)域，如糧食安全、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。建立涉農(nóng)信貸風險補償基金和擔保體系，政策性保險與商業(yè)保險結(jié)合，提升“三農(nóng)”抗風險能力。商業(yè)性金融則通過市場化運作滿足涉農(nóng)企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的經(jīng)營性融資需求和日常生活消費需要，提高涉農(nóng)“首貸戶”和信用貸款比例。
多管齊下提升服務(wù)質(zhì)效
中國經(jīng)濟時報：未來還需要在哪些方面進一步完善相關(guān)政策和措施，以保障改革能夠持續(xù)深入推進，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)效？
董希淼：下一步，應(yīng)持續(xù)完善體制機制，同時發(fā)揮好“有形的手”和“無形的手”雙重作用，向“三農(nóng)”注入源源不斷的金融“活水”。
第一，優(yōu)化農(nóng)村金融體系。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)揮主力軍作用，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融以及金融科技企業(yè)各司其職、協(xié)同配合的多層次、差異化農(nóng)村金融體系，同時還要避免大型機構(gòu)過度下沉給中小機構(gòu)帶來的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”。加強對農(nóng)信社改革的頂層設(shè)計和指導(dǎo)，深化新一輪農(nóng)信社改革，增強農(nóng)信機構(gòu)服務(wù)能力。
第二，夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施。持續(xù)增加投入，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的物理和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，加強農(nóng)村信用信息共享應(yīng)用；加快探索建立由政府主導(dǎo)的涉農(nóng)信貸擔保體系，改善農(nóng)村金融風險補償環(huán)境。通過向農(nóng)商銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著降低其運營成本，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率并降低服務(wù)價格。
第三，加大政策支持力度。健全普惠金融評價指標，對積極開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的金融機構(gòu)給予一定財政補貼或稅收優(yōu)惠；央行通過定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)流動性的定向支持力度，降低金融服務(wù)成本。打破存款準備金率5%“隱形下限”，為縣域農(nóng)村金融機構(gòu)提供更多低成本、長期穩(wěn)定的資金。
一體推進風險處置與轉(zhuǎn)型發(fā)展
中國經(jīng)濟時報：加快農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革化險，對于深化“三農(nóng)”金融體制機制改革有著重要意義，對此您有何建議？
董希淼：近年來，中小金融機構(gòu)改革化險工作力度明顯加大。金融管理部門采取重組合并、補充資本等措施，加快中小金融機構(gòu)風險處置。但在實際推進過程中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)仍存在一些問題。
下一階段，中央和地方都應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念理念，加強協(xié)同、緊密協(xié)作，落實好2025年《政府工作報告》部署，以改革精神加快推進農(nóng)村中小金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極穩(wěn)妥處置好農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險，并從根源上解決農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的體制機制問題。
一是完善頂層設(shè)計，加快農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革化險。一方面，應(yīng)進一步完善中小金融機構(gòu)改革化險的頂層設(shè)計；另一方面，因地制宜，按照“一省一策”原則設(shè)計農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等改革化險方案。
二是完善政策配套，優(yōu)化農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境。在政策層面一視同仁地對待大型金融機構(gòu)與中小金融機構(gòu)，優(yōu)化中小金融機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，這是治本之策。
三是完善金融法治，保障農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險處置。加快出臺金融穩(wěn)定法，設(shè)立金融穩(wěn)定保障基金，建立起更加市場化的維護金融穩(wěn)定和金融風險的處置機制。明確中小金融機構(gòu)風險處置的原則、職責、措施和工具，給予處置部門相應(yīng)的法律授權(quán)，包括依法對被處置機構(gòu)實施促成重組、接管、托管，行使被處置金融機構(gòu)的經(jīng)營管理權(quán)等。
借助數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)效能
中國經(jīng)濟時報：加快數(shù)字金融發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效，助力鄉(xiāng)村全面振興應(yīng)如何做？
董希淼：數(shù)字金融在賦能鄉(xiāng)村全面振興方面具有突出優(yōu)勢，其重要原因在于深度運用與發(fā)展數(shù)字科技，降低服務(wù)成本，增強風控能力。我國現(xiàn)有信用報告覆蓋范圍不足，農(nóng)村地區(qū)部分人群因為缺乏信用數(shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。借助數(shù)字技術(shù)，搭建開放平臺，鏈接鄉(xiāng)村振興場景、用戶以及各類金融機構(gòu)，可獲得更多維度信息，提高金融服務(wù)可得性、擴大覆蓋面。
下一步，應(yīng)繼續(xù)采取措施，在農(nóng)村地區(qū)推動數(shù)字金融與普惠金融深度融合，探索數(shù)字普惠金融發(fā)展的新模式、新路徑，更好地發(fā)揮金融對“三農(nóng)”工作和鄉(xiāng)村振興的賦能作用。一是充分應(yīng)用金融科技，推動數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)良性創(chuàng)新，增強高質(zhì)量的數(shù)字金融服務(wù)供給，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)興旺和居民投資理財?shù)慕鹑谛枨蟆?/span>二是鼓勵商業(yè)銀行、保險公司、消費金融公司等以“三農(nóng)”需求為導(dǎo)向優(yōu)化服務(wù)，使正規(guī)金融服務(wù)更容易觸達農(nóng)村地區(qū)的各類經(jīng)營主體。三是加快建立健全鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域數(shù)字一體化平臺，通過向各類機構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著降低運營成本，提高服務(wù)效率。四是加強宣傳推廣，持續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)金融消費者基礎(chǔ)金融知識的普及力度，提高風險防控能力。農(nóng)村地區(qū)廣大消費者應(yīng)堅持正確的金融觀、消費觀，善于運用數(shù)字金融產(chǎn)品，增強識別和防范金融風險的能力。
http://www.qinyier.com/huiyi/detail/10026.html