郭田勇在《中小銀行服務小微的挑戰(zhàn)和破局之道》報告發(fā)布&閉門研討會上的演講實錄
作者：郭田勇
2022年09月16日
郭田勇
中央財經(jīng)大學、中國銀行業(yè)研究中心 主任
3月17日，上海金融與發(fā)展實驗室召開了一場聚焦中小銀行小微服務能力建設問題的線上研討會。上海金融與發(fā)展實驗室主任、國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛、中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼等專家在線參加。以下為中央財經(jīng)大學、中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的發(fā)言實錄：
非常高興今天能夠參加上海金融與發(fā)展實驗室關于中小銀行服務小微的報告發(fā)布。我剛才仔細聽了報告，首先，我覺得這個報告寫得非常好，程瑞研究員介紹的也好，思路很清晰，讓我對近兩年中小銀行服務小微有了更新更深入的認識和了解。第二，報告對中小銀行在服務小微中面臨的問題和困難，總結(jié)得非常到位。包括宏觀上疫情的原因，大行下沉擠壓方面的原因，以及監(jiān)管政策方面的原因，總結(jié)得很到位，分析得也很細。第三，對下一步中小銀行怎么樣繼續(xù)服務好小微，提了幾個方面的建議，要克服幾個方面的短板，包括如何獲客，如何進行網(wǎng)格化的營銷等等，這些建議提得很到位。這是一篇水平很高，很優(yōu)秀的研究報告。我對上海金融與發(fā)展實驗室在曾主任的率領下又取得了一項很優(yōu)秀的成果，表示祝賀。我圍繞報告所聽、所思、所想，談點自己的感受。第一，中小銀行是服務小微企業(yè)的主力軍，這個主力軍的地位下一步不會弱化，還要繼續(xù)加強。雖然剛才講受到一些沖擊，疫情、大行下沉等讓中小銀行面臨壓力，但是我們展望未來，我們知道其實中小銀行主要是指城商行和農(nóng)商行，當然也包括新成立的幾家民營銀行，但主體是城商行和農(nóng)商行。從這些銀行前期經(jīng)營來看，像城商行，地方政府經(jīng)常在里面有股份，而且城商行的干部也由地方政府來管。從城商行的投放來看，與地方政府的結(jié)合有業(yè)務優(yōu)勢，比如說獲得一些地方政府的優(yōu)質(zhì)項目，以及政府注入一些資源等，前期這些業(yè)務比較多。還有從大的客戶來看，是做房地產(chǎn)類的企業(yè)比較多。城商行雖然是重點服務小微，但是從前些年經(jīng)營來看，中小微客戶一定是占比最大的主體，但是中小微不是賺錢最多的主體，大量的經(jīng)營收入來源于一個是政府的項目，另一個是一些大型的企業(yè)，特別是一些房地產(chǎn)類的企業(yè)的貢獻非常大。從現(xiàn)在國家的經(jīng)濟發(fā)展來看，地方政府雖然說今年考慮進行新基建，地方政府要進行投入，但未來增量也是很有限的。李克強總理兩會記者招待會上講，施肥要施到根上，未來中國怎么來擴大內(nèi)需提了三種建議，第一個是大規(guī)模的基建；第二是給居民發(fā)消費券；第三給企業(yè)減稅讓利。李克強總理說仔細分析和論證以后，覺得第三種是最好的，所以政府致力于給企業(yè)，主要是中小微企業(yè)減稅讓利，這是政府財政的主要投向，并沒有把大規(guī)模基建放在第一位。從下一步來看，地方銀行當然跟地方政府要繼續(xù)有合作，畢竟存款還是比較多的，而且成本比較低。但是繼續(xù)把錢投到地方政府項目上后，未來能否商業(yè)可持續(xù)還存在問題。我們在西部一個省看到，地方項目連銀行貸款利息都還不上了。從銀行來看，本金期限長還不到期，回不回來以后再說，但如果利息不到，當年的營業(yè)收入就沒有了。最后領導給各個地市開會協(xié)調(diào)還商業(yè)銀行的利息。擴大基建不能說完全沒有，但模式要轉(zhuǎn)換，而且相對前幾年不會增大。房地產(chǎn)調(diào)控使得民營房地產(chǎn)企業(yè)壓力很大，甚至有一種判斷，未來房地產(chǎn)業(yè)跟城市交通、城市自來水一樣，可能會變成一個公共產(chǎn)品行業(yè)，由政府主導和介入，利非常薄，這樣就真正達到住而不炒，居有所屋。前期的銀行投向很大的一塊是房地產(chǎn)行業(yè)，但未來很難成為投放重點。因此，未來中小銀行做什么呢？優(yōu)勢領域還是得支持中小微企業(yè)。以前總說中小銀行為什么要支持中小微，因為中小銀行本身就是銀行中的中小企業(yè)，金融企業(yè)和實體企業(yè)有一個耦合關系。在服務客戶中，銀行規(guī)模越小，規(guī)模小的這些企業(yè)客戶占比就越高，這就是一個耦合關系。從現(xiàn)在宏觀形勢來看，這一點仍然要堅定，未來中小銀行可能在服務中小微企業(yè)方面，量不但不會減少，反而要增大，所以無論有困難還是沒有困難未來都得上。第二，報告也談到了，中小銀行服務小微企業(yè)確實有困難，但我們要克服這些困難。我們首先要承認這個困難跟宏觀經(jīng)濟環(huán)境、宏觀政策是有一定關系的，但是打鐵還需自身硬。在外部環(huán)境變化的情況下，從銀行的稟賦和內(nèi)在條件來看，各家銀行一定存在差異性。作為一家中小銀行，一定要練好自己的內(nèi)功，無論外面怎么變化，與同行相比，做成服務中小微業(yè)務能力更強的一家銀行。希望中小銀行要提高自己的業(yè)務能力，汲取同行的經(jīng)驗，也要多聽外部專家的建議，來提高服務中小微的能力。當然在當前情況下，一定要線上和線下業(yè)務相結(jié)合。剛才報告中講到了臺州模式，以前我也調(diào)研過，它作為一種線下的模式，它的一套風控體系，一套很接地氣的管理辦法，確實跟中國特色企業(yè)經(jīng)營體系結(jié)合得比較緊。線下的這塊要繼續(xù)堅持，包括采取社區(qū)銀行的方式，及通過綜合利用信息，對客戶風險的判斷。一個小商業(yè)銀行的服務能力很多都要靠自己不斷的探索。我曾經(jīng)到一家商業(yè)銀行，一個小微客戶經(jīng)理與我談經(jīng)驗，她說給小微企業(yè)放貸前，早晨七八點會給老板打電話，如果他連著三天都接電話，說明這是一個早睡早起的人，晚上的夜生活可能不太多。作為企業(yè)主，每天經(jīng)營企業(yè)起的早，說明是一個很敬業(yè)的人，將身心都投入到企業(yè)中了。如果每天都中午才起來，晚上夜生活太多，那就不太放心了。我僅僅舉了一個例子，意在說明銀行要通過各個方面，去提高風控能力和辨識力。第三，線上業(yè)務也很重要，必須高度重視。但是由于科技投入大，中小銀行的確存在規(guī)模不經(jīng)濟的問題。因此中小銀行未來可以跟第三方機構多合作，來提高金融科技水平。比如說通過外包，讓一些大行或者說通過一些大的互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓他們來幫助做一些系統(tǒng)，這方面的合作還是有空間的。各個中小銀行還要去思考，怎么在現(xiàn)有的監(jiān)管政策下，找到一些好的方式。商業(yè)銀行練內(nèi)功，提高自己服務中小企業(yè)的水平。第四，國家也要給中小銀行創(chuàng)造更好地服務小微的環(huán)境。昨天國務院金融穩(wěn)定委員會上，劉鶴副總理講，未來要審慎出臺緊縮性的、收縮性的政策。有時候各個部門出臺政策站在自己這個角度都是對的，比如三條紅線政策，斷網(wǎng)政策，不允許跨區(qū)政策，環(huán)評政策，和雙碳等。這些政策都是為國家好，但是集中在某一個點出的政策都是針對企業(yè)和銀行的，各類好的政策疊加在一塊，可能容易形成合成謬誤，合到一塊不一定好了。從政府角度來看，要繼續(xù)做好這件事情，下一步是非常重要的。中央經(jīng)濟工作會議判斷預期轉(zhuǎn)弱，但不能讓這些民營企業(yè)和中小微企業(yè)的預期進一步轉(zhuǎn)弱。因為如果他們預期轉(zhuǎn)弱的話，中小銀行也會轉(zhuǎn)弱，那真就形成一種哀莫大于心死，或者覆水難收的狀態(tài)了。當都轉(zhuǎn)弱時，最后形成一種惡性循環(huán)，是很麻煩的。下一步從宏觀經(jīng)濟政策上還是要推動企業(yè)信心的回升，避免出臺一些收縮性的政策，這對于改善中小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，進而改善中小銀行服務中小微企業(yè)的環(huán)境是非常重要的。第五，關于監(jiān)管政策。中小銀行主要是以服務中小微企業(yè)為主，要給它提供更多的資本補充渠道，相對大型銀行在監(jiān)管政策上可以松一些。巴賽爾協(xié)議的三大支柱，其中有一個支柱外部監(jiān)管，就是監(jiān)管機構可以根據(jù)國家的情況靈活制定政策。比如，中小銀行給中小微企業(yè)放貸款，就可以降低風險權重，為了支持中小微，在監(jiān)管上也可以調(diào)整。在資本金管理上，其實也可以根據(jù)中小微企業(yè)做的量，對中小銀行把資本充足的門檻進行調(diào)整。巴塞爾協(xié)議關于資本充足率的規(guī)定是8%，但8%也是在沒有大數(shù)據(jù)，沒有精準測算的情況下規(guī)定的。如果現(xiàn)在監(jiān)管機構對各家銀行的情況進行精準分析，各家銀行的經(jīng)營情況不一樣，對資本充足率也可以呈現(xiàn)差異化的要求，不一定都守同一條線。中小微企業(yè)做得越好，那對資本金要求就降低，正面引導中小企業(yè)去服務小微企業(yè)。當前情況下，確實要讓中小銀行練好內(nèi)功，有關方面給中小銀行創(chuàng)造一個更好的政策環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境，這一點非常重要。
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