曾剛專訪：深化場景金融建設(shè) 構(gòu)建更開放、智能、生態(tài)化的金融服務(wù)體系
科技迅猛發(fā)展和市場需求演變，使得金融服務(wù)已經(jīng)被嵌入無數(shù)“場景”中。從圍繞零售客戶消費和生活場景為中心的零售場景金融模式，到以服務(wù)和賦能企業(yè)客戶為重心的對公場景金融模式構(gòu)建，近年來，銀行業(yè)對場景金融的探索不斷深入，特色化的金融場景生態(tài)圈也逐步成為商業(yè)銀行的核心競爭力之一。
應(yīng)該如何理解場景金融的內(nèi)涵？場景金融的發(fā)展將會如何賦能銀行業(yè)務(wù)甚至改變行業(yè)的服務(wù)模式？圍繞上述問題，《金融時報》記者專訪了上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛。
《金融時報》記者：我們應(yīng)當如何理解“場景金融”的內(nèi)涵？
曾剛：場景金融的內(nèi)涵在于通過場景與金融的深度融合，以客戶為中心，利用數(shù)字化技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動，構(gòu)建高頻觸達、精準服務(wù)和綜合生態(tài)的金融服務(wù)模式，最終實現(xiàn)客戶價值和銀行盈利能力的提升。從實踐來看，場景金融的發(fā)展有如下幾個特點和趨勢：
一是金融服務(wù)與生活場景的深度融合。場景金融的核心在于將金融服務(wù)嵌入到客戶的日常生活和生產(chǎn)場景中，使金融服務(wù)成為場景的一部分。二是以場景為手段，金融服務(wù)為目的。場景金融的本質(zhì)是通過場景實現(xiàn)客戶引流和獲客，將場景中的流量轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)的客戶。通過場景的設(shè)計和運營，商業(yè)銀行能夠更高效地服務(wù)客戶，提升客戶價值，實現(xiàn)盈利能力的提升。三是線上化與多元化發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字化手段，場景金融從商超、電影院、汽車4S店等傳統(tǒng)的線下場景逐步擴展到小程序、公眾號、APP等線上渠道，能夠覆蓋更多客戶，提供更加便捷的服務(wù)。四是高頻場景帶動低頻金融服務(wù)。場景金融通過智慧食堂、智慧醫(yī)療等高頻生活化場景觸達客戶，建立與客戶的高頻互動，從而帶動貸款、理財?shù)鹊皖l的金融服務(wù)需求。這種模式不僅提升了客戶黏性，還為銀行提供了更多金融服務(wù)機會。五是數(shù)據(jù)驅(qū)動與精準服務(wù)。場景金融依賴于對客戶數(shù)據(jù)的深度分析，通過客戶的交易記錄、消費習慣和信用情況等信息構(gòu)建精準的客戶畫像，借由此，銀行可以及時發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，提供個性化的金融產(chǎn)品；同時，通過科學的客戶關(guān)系管理，銀行可以提升服務(wù)滿意度，促成更多交易和服務(wù)使用。六是“金融+非金融”的綜合生態(tài)。場景金融不僅局限于金融服務(wù)，還通過場景設(shè)計和運營，打造“一站式”綜合服務(wù)平臺，涵蓋生活、醫(yī)療、教育、社區(qū)等多領(lǐng)域，形成“金融+非金融”的全生命周期服務(wù)生態(tài)，賦能企業(yè)和個人，提升客戶體驗和價值。
《金融時報》記者：當“場景金融”被細化為“對公場景金融”，對銀行而言意味著哪些新變化？
曾剛：“對公場景金融”的提出，意味著發(fā)生了如下變化：
一是服務(wù)對象的拓展：銀行逐步將場景金融的重點從C端（零售客戶）轉(zhuǎn)向B端（企業(yè)客戶）和G端（政府及事業(yè)單位）。這是因為C端市場趨于飽和，且互聯(lián)網(wǎng)平臺在C端場景中占據(jù)優(yōu)勢，而銀行在對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有更強的資源稟賦和專業(yè)能力。
二是服務(wù)模式的延伸：對公場景金融強調(diào)圍繞企業(yè)和政府的核心需求，提供更具針對性的金融服務(wù)，如企業(yè)支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、智慧政務(wù)等，逐步從單一金融服務(wù)向綜合化、生態(tài)化服務(wù)延伸。
通過聚焦對公場景，銀行可以發(fā)揮自身在企業(yè)和政府服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，逐步從單一金融服務(wù)提供者轉(zhuǎn)型為綜合服務(wù)平臺的構(gòu)建者，推動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，也為企業(yè)和政府的數(shù)字化經(jīng)營賦能。這種轉(zhuǎn)變不僅提升了銀行的競爭力，還為其開辟了新的增長空間。
《金融時報》記者：請您談?wù)勩y行發(fā)展對公業(yè)務(wù)場景金融的重要性，展望未來，對公場景金融的發(fā)展，將會如何賦能銀行業(yè)務(wù)甚至改變行業(yè)的服務(wù)模式？
曾剛：銀行發(fā)展對公業(yè)務(wù)場景金融的重要性體現(xiàn)在以下幾個方面。
一是應(yīng)對市場競爭與經(jīng)營壓力的必然選擇。當前，商業(yè)銀行面臨營業(yè)收入增長放緩等多重挑戰(zhàn)，通過發(fā)展對公場景金融，銀行能夠深度嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，提供更具針對性的金融服務(wù)，從而提升客戶黏性和市場競爭力。
二是滿足企業(yè)客戶多樣化需求。企業(yè)客戶的需求已從單一的信貸、支付等金融服務(wù)，擴展到涵蓋銷售、采購、物流、發(fā)票管理、薪稅等非金融場景的綜合服務(wù)。對公場景金融通過將金融服務(wù)嵌入企業(yè)的日常經(jīng)營活動中，能夠滿足企業(yè)客戶的全方位需求，提升服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。
三是推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。金融科技的發(fā)展為銀行提供了技術(shù)支撐，使其能夠通過數(shù)字化手段實現(xiàn)場景化服務(wù)。對公場景金融不僅是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向，還能通過數(shù)據(jù)驅(qū)動和智能化服務(wù)，提升銀行的運營效率和服務(wù)能力。
四是構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢。相較于互聯(lián)網(wǎng)平臺在C端場景中的優(yōu)勢，銀行在對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有更強的資源稟賦和專業(yè)能力。通過發(fā)展對公場景金融，銀行可以在企業(yè)支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、智慧政務(wù)等領(lǐng)域形成差異化競爭優(yōu)勢，打造自身的“護城河”。
展望未來，對公場景金融將通過數(shù)字化、平臺化、生態(tài)化的發(fā)展路徑，賦能企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營，推動產(chǎn)業(yè)升級，構(gòu)建“對公+零售”的全方位服務(wù)模式，最終改變銀行業(yè)的服務(wù)模式，推動行業(yè)邁向更加智能化、綜合化的未來。
《金融時報》記者：場景金融的核心是找到好場景。好場景有哪些特征？銀行怎樣去找到好場景？
曾剛：好場景的特征可以概括為高頻性、剛需性、高關(guān)聯(lián)性、數(shù)據(jù)價值高、高黏性、可擴展性、線上化和生態(tài)化等幾個方面。這些特征使得場景能夠與金融服務(wù)深度融合，提升客戶體驗和服務(wù)效率，同時為銀行帶來更多的客戶流量和商業(yè)價值。
銀行在尋找“好場景”時，需要遵循以下邏輯：一是以客戶為中心，洞察需求。二是聚焦高頻剛需場景，優(yōu)先選擇客戶日常生活或企業(yè)經(jīng)營中高頻發(fā)生的場景。三是選擇與金融服務(wù)高度關(guān)聯(lián)的場景，尤其是優(yōu)先選擇與金融服務(wù)天然契合的場景，例如支付、結(jié)算、融資等需求較為突出的場景。四是注重數(shù)據(jù)價值與延展性。好場景能夠積累豐富的客戶數(shù)據(jù)，為銀行提供精準的客戶畫像和行為洞察；同時，好場景應(yīng)具備延展性，能夠從單一服務(wù)擴展到多元化服務(wù)，形成“金融+非金融”的綜合生態(tài)。五是成本可控，易于落地。應(yīng)考慮場景的建設(shè)成本和風險，優(yōu)先選擇成本較低、風險可控、易于落地的場景，確保項目的可持續(xù)性。六是構(gòu)建生態(tài)化合作模式。銀行需要與政府、企業(yè)、科技公司等多方合作，共同構(gòu)建場景生態(tài)圈，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補。
在實踐中，銀行需要根據(jù)自身稟賦和客戶需求，選擇適配的場景進行深耕，逐步構(gòu)建差異化的場景金融服務(wù)體系。
《金融時報》記者：可否請您舉例談?wù)勩y行對公業(yè)務(wù)能夠發(fā)力的關(guān)鍵場景？
曾剛：智慧食堂就是一個典型的高頻剛需場景，基于人們?nèi)粘＞筒托枨?，能夠通過高頻的食堂服務(wù)觸達企業(yè)員工，并延伸至低頻的金融服務(wù)。
從銀行實踐來看，銀行在智慧食堂項目中，通過人臉識別、AI視覺識別、大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段，一方面提升了食堂的數(shù)字化運營能力，解決企業(yè)餐飲管理中的痛點（如排隊長、結(jié)算難等）。另一方面也很好地實現(xiàn)了金融服務(wù)的延伸，在為企業(yè)提供支付結(jié)算、薪稅代發(fā)等服務(wù)的同時，還可以為員工提供消費貸款、信用卡、理財?shù)葌€人金融服務(wù)。此外，通過智慧食堂這個高頻場景，銀行還實現(xiàn)了用戶數(shù)據(jù)的積累，為優(yōu)化風控和精準營銷策略提供了堅實的基礎(chǔ)。
《金融時報》記者：當下，銀行業(yè)在對公場景金融實踐中，還面臨哪些困難？商業(yè)銀行銀行應(yīng)對如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，進一步深化場景金融建設(shè)？
曾剛：當下銀行業(yè)開展對公場景金融實踐面臨的困難包括：專業(yè)化程度不足，經(jīng)驗積累有限；市場滲透率低，客戶黏性不高；數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，技術(shù)能力不足；客戶體驗與服務(wù)效率有待提升；融資成本與收益競爭力不足；場景生態(tài)建設(shè)不足，合作模式單一；數(shù)據(jù)價值未充分釋放等多個方面。為應(yīng)對這些問題，銀行需要通過提升專業(yè)化能力、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、優(yōu)化客戶體驗、構(gòu)建場景生態(tài)、釋放數(shù)據(jù)價值等多方面努力，全面提升服務(wù)能力和競爭力。
作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向，場景金融的建設(shè)需要圍繞客戶需求、技術(shù)賦能和生態(tài)協(xié)同展開。從實踐來看，銀行深化場景金融建設(shè)，需要以客戶需求為核心，聚焦高頻剛需場景，通過科技賦能、數(shù)據(jù)驅(qū)動和生態(tài)協(xié)同，構(gòu)建“金融+非金融”的綜合服務(wù)體系。同時，銀行應(yīng)優(yōu)化激勵機制，強化風險管理，逐步推進場景金融的體系化、平臺化發(fā)展。通過這些策略，銀行不僅能夠提升客戶體驗和服務(wù)效率，還能構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長。
未來，通過場景金融的深入發(fā)展，銀行將能夠更好地滿足企業(yè)客戶需求，還將推動自身業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級，構(gòu)建更加開放、智能和生態(tài)化的金融服務(wù)體系。
http://www.qinyier.com/huiyi/detail/9896.html