曾剛專訪：2025會(huì)迎來AI+agent更深入、更成熟的應(yīng)用，金融科技出海熱潮會(huì)延續(xù)
作者：曾剛
2025年01月22日
曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任2024年是金融大模型越來越廣泛地被用在金融的多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的一年，如工商銀行深化千億級(jí)大模型技術(shù)建設(shè)，已在金融市場(chǎng)、信貸風(fēng)控、網(wǎng)絡(luò)金融等領(lǐng)域應(yīng)用。興業(yè)銀行自主研發(fā)AML-GPT模型，用于反洗錢可疑報(bào)告智能生成等，金融大模型應(yīng)用的落地確實(shí)提升了金融業(yè)務(wù)的效率，但可以明顯發(fā)現(xiàn)的是，如銀行等金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)卷卻愈加嚴(yán)重，那么這不禁令人發(fā)問，金融大模型應(yīng)用到底會(huì)讓內(nèi)卷的銀行業(yè)更加內(nèi)卷呢？還是會(huì)利用科技的力量來緩解行業(yè)內(nèi)卷？金融大模型給行業(yè)帶來提質(zhì)增效的同時(shí)，可能給金融系統(tǒng)帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？2025年，金融科技又將迎來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)呢？第十二期鈦媒體《財(cái)經(jīng)風(fēng)云對(duì)話》，主持人鈦媒體副總編輯胡潤(rùn)峰，特邀上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛，畢馬威金融科技主管合伙人及金融服務(wù)業(yè)合伙人黃艾舟共同回顧金融科技的2024并展望2025發(fā)展趨勢(shì)。胡潤(rùn)峰：根據(jù)您對(duì)行業(yè)的觀察，您認(rèn)為AI大模型目前在金融行業(yè)中哪些應(yīng)用是您比較看好的，為什么？請(qǐng)您舉例說明。曾剛：大模型是AI的一種應(yīng)用形態(tài)，對(duì)所有產(chǎn)業(yè)的影響都是極其深遠(yuǎn)的。當(dāng)然不同的行業(yè)因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、監(jiān)管環(huán)境的不同，應(yīng)用的進(jìn)程也會(huì)有所差異，但從原則上來講，可想象的空間是很巨大的，各個(gè)領(lǐng)域都應(yīng)該看好，只不過在實(shí)踐過程當(dāng)中會(huì)有前有后。具體在金融行業(yè)中，我們之前做了一些研究和調(diào)研。理論上來講，銀行的前中后臺(tái)各個(gè)環(huán)節(jié)上都有AI大模型應(yīng)用的空間，前端和客戶的觸達(dá)，不光是客服，還有前端的洞察，產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)，再到客戶的維護(hù)和服務(wù)，銀行內(nèi)部的管理等各個(gè)環(huán)節(jié)上都會(huì)涉及AI應(yīng)用，進(jìn)程也各不相同，所以理論上來講空間是很大的。但是從實(shí)際落地環(huán)節(jié)要考慮兩件事，一是成本，從銀行角度來講，大概率是把AI當(dāng)作降本增效的手段，前期就需要大量的投入，銀行希望在過程當(dāng)中能得到回報(bào)，這種回報(bào)一般來說體現(xiàn)在成本的節(jié)約、客服體驗(yàn)提升等方面，這塊意味著，可能需要考慮短期回報(bào)的問題，因此如何節(jié)約成本，特別是人力成本，成為當(dāng)下應(yīng)用的方向。二是提高服務(wù)能力，在成本可控范圍之內(nèi)提升輔助。現(xiàn)在很多銀行的實(shí)際應(yīng)用過程中，將AI大模型應(yīng)用在客服、風(fēng)險(xiǎn)管理人員，甚至包括決策人員，為他們提供知識(shí)導(dǎo)圖，分析底層基礎(chǔ)，或者在與客戶交互的對(duì)答范圍，這都能提高服務(wù)客戶的質(zhì)量，但現(xiàn)在更多還是輔助作用，并沒有替代人。理論上看，AI在客戶接觸服務(wù)有很大空間，在業(yè)務(wù)過程當(dāng)中，這塊有很多的不確定性，因?yàn)樗还馍婕敖当驹鲂У膯栴}，還是涉及到監(jiān)管問題，應(yīng)用到業(yè)務(wù)層面是需要比較成熟的成果才能進(jìn)行應(yīng)用，因此應(yīng)用也要關(guān)注到監(jiān)管可能會(huì)形成的邊界。成果落地產(chǎn)生效益空間的同時(shí)也要在監(jiān)管許可范圍之內(nèi)進(jìn)行繼續(xù)探索。其實(shí)中國在AI客戶觸達(dá)領(lǐng)域在全世界也算是領(lǐng)先的，除去監(jiān)管劣勢(shì)，中國數(shù)字化進(jìn)程比好多其他國家要領(lǐng)先，在銀行層面也是在非常有限的局部范圍當(dāng)中在嘗試相應(yīng)的探索。黃艾舟：我覺得目前大模型在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用還是以內(nèi)部應(yīng)用為主，一些金融科技公司開發(fā)的深層次的大模型，產(chǎn)生比原來的知識(shí)圖譜更可視化，或者更可對(duì)話的形式，包括智能營銷和智能客服都是在GPT層面的應(yīng)用，目前已有不少銀行已經(jīng)開始應(yīng)用GPT的技術(shù)幫著進(jìn)行代碼優(yōu)化或者代碼代寫等開發(fā)的輔助工作。所以未來銀行內(nèi)部或者金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部用大模型的人會(huì)越來越多，這部分的應(yīng)用也會(huì)逐步成熟和開放起來。但對(duì)外確實(shí)是較復(fù)雜的問題，尤其是很多人想做所謂的智能投顧，但由于監(jiān)管要求，比如理財(cái)師是需要有牌照的，因此機(jī)器的決策提議更多是對(duì)內(nèi)的應(yīng)用?，F(xiàn)在國內(nèi)外對(duì)GPT的探索仍然停留在語言模型上，對(duì)GPT多模態(tài)的探索仍不夠，更不用說應(yīng)用到推理能力上，或者智能風(fēng)控和智能決策上，在短期內(nèi)還是不太容易具備的。目前受算力的制約嚴(yán)重，很難真正意義上訓(xùn)練出大模型，并且金融機(jī)構(gòu)又涉及到大量的數(shù)據(jù)信息安全，所以真正的大模型應(yīng)用有待觀察，目前來說還是以內(nèi)部賦能、減負(fù)為主，然后慢慢拓展。AI不是打破內(nèi)卷，它會(huì)讓銀行更卷胡潤(rùn)峰：您認(rèn)為AI的應(yīng)用是否能夠打破銀行內(nèi)卷的現(xiàn)狀？您對(duì)銀行業(yè)通過技術(shù)打破內(nèi)卷有什么建議？曾剛：我的觀點(diǎn)是AI不是打破內(nèi)卷，它會(huì)讓銀行更卷，AI的應(yīng)用會(huì)讓所有的行業(yè)會(huì)變得更加卷。降本增效的目的就是卷，所以AI只會(huì)讓人更卷，關(guān)于悲觀預(yù)測(cè)，高盛年前的報(bào)告提到未來大概30%以上的金融行業(yè)的崗位可以被AI所替代，所以我們?cè)谶\(yùn)用AI提高效率的同時(shí)，也讓大量的崗位的員工工作變得沒有價(jià)值，這是客觀存在的現(xiàn)實(shí)。技術(shù)一方面會(huì)降本增效，會(huì)讓某些領(lǐng)域變得更加卷，包括客服領(lǐng)域、智能投顧領(lǐng)域等，理論上來講，現(xiàn)在很多客戶經(jīng)理是可以被智能投顧在很大程度上協(xié)同的。雖然從監(jiān)管層面看是很難實(shí)現(xiàn)替代的，但是理論上來講，我認(rèn)為是沒有什么是不可以替代的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這意味著這些領(lǐng)域現(xiàn)有的人力供給是過剩的，當(dāng)然也不代表銀行不需要人才，而是它需要其他領(lǐng)域的人才，一方面是技術(shù)人才，但是除了技術(shù)以外，可能還有和AI能夠更好的協(xié)同的人才。這意味著盡管AI替代了一些人，但最終還是要和其他一些人進(jìn)行合作，但它并不能完全獨(dú)立，因此未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)人機(jī)協(xié)作仍是未來非常重要的模式。因此能夠很好駕馭和引導(dǎo)AI的人才可能會(huì)變得非常重要，這類人才可能需要的性質(zhì)比較復(fù)雜，不光是技術(shù)人才，還包括在場(chǎng)景應(yīng)用當(dāng)中將場(chǎng)景應(yīng)用需要和AI能力相結(jié)合，將AI的能力很好地輸入到產(chǎn)品當(dāng)中解決問題。另一方面客戶服務(wù)端其實(shí)是可以打破內(nèi)卷的，如果把AI運(yùn)用到外部開拓市場(chǎng)，有可能就不那么卷了，因?yàn)榘训案庾龅酶罅?。怎么用AI更好地識(shí)別客戶，觸達(dá)客戶，創(chuàng)造更好的風(fēng)控環(huán)境，從而拓展可能性邊界，我覺得這很大的發(fā)展空間。今天我們大量技術(shù)運(yùn)用進(jìn)入到一些場(chǎng)景中探索潛在業(yè)務(wù)，這也是我們的未來，但它的模式和今天的模式會(huì)完全不同，所以想要打破內(nèi)卷，首先是要對(duì)外，一方面是怎樣更好地應(yīng)用技術(shù)本身，另一方面可能涉及到客戶市場(chǎng)端的監(jiān)管；第二在內(nèi)部方面可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去適應(yīng)AI應(yīng)用之后的狀態(tài)，這也意味著銀行內(nèi)部的管理架構(gòu)和形態(tài)在未來可能會(huì)發(fā)生巨大的變化，一個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)上的專業(yè)人才會(huì)越來越少，通才會(huì)越來越多。黃艾舟：盡管生成式AI時(shí)代已經(jīng)到來，但是AI的應(yīng)用其實(shí)還沒有特別多，隨著AI開始改變我們生活的方方面面，銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)也會(huì)產(chǎn)生改變，所以它帶來的是范式的改變。比如小貸，在線上貸款出來之前，通?？蛻艚?jīng)理覺得人手不夠，或者大行并不愿意做小額貸款，但現(xiàn)在隨著線上貸款出現(xiàn)，所有人都可以做小額普惠貸款了。同時(shí)大家也都在用智能風(fēng)控，但其實(shí)智能風(fēng)控的應(yīng)用又帶來同樣的問題，它每天能產(chǎn)生出很多很多的線索，每一個(gè)線索都需要人工再去排查是否是真實(shí)的線索，所以AI會(huì)帶來類似的沖擊和變化，并且這個(gè)沖擊和變化目前是很難預(yù)測(cè)的，它一定是將某些工作崗位替代了，同時(shí)又催生新的工作崗位以及新的能力。也許未來人與人交流會(huì)變得更重要了，而不是現(xiàn)在全部都扔給機(jī)器去做風(fēng)控排查，因此我相信大多數(shù)人仍然覺著金融的服務(wù)對(duì)象或者服務(wù)能力還有挖掘的空間，未來將是一個(gè)新的形態(tài)的變化，它會(huì)在不同層面開始卷。科技不是投入越多越好，
以客戶為中心來考量技術(shù)的應(yīng)用胡潤(rùn)峰：金融科技在大型銀行與中小銀行之間發(fā)展極不平衡，未來二者差距是否會(huì)進(jìn)一步拉大，您認(rèn)為中小銀行如何在金融科技快速發(fā)展的時(shí)代找到一席之地？曾剛：首先科技不是投入越多越好，也不是說技術(shù)越先進(jìn)越好。它有一個(gè)很重要的特點(diǎn)，銀行業(yè)說到底是服務(wù)業(yè)，所以它還是以客戶為中心來考量技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)于銀行來說，得到客戶的認(rèn)可，并轉(zhuǎn)化成可盈利的商業(yè)模式，對(duì)銀行來講才是成功的。所以我要糾正一個(gè)錯(cuò)誤的印象，大銀行的金融科技一定是領(lǐng)先的，或許大銀行花的錢更多，但科技并不一定是領(lǐng)先的。因?yàn)椴煌你y行的客群是不一樣的，比如某些農(nóng)商行的客群是以老年人為主，以線下為主，那研發(fā)那么多人工智能，并且投入很大，并不能產(chǎn)生很大的效益，這種模式在商業(yè)上和戰(zhàn)略上是不可持續(xù)的，所以以客戶為中心得適當(dāng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型才是合適的，因此不同銀行區(qū)分自己的目標(biāo)客群需求是非常重要。如果有線下客戶需要，這時(shí)候我線上化或者科技投入并不一定收效好，技術(shù)還是要以能解決問題最好。所以在現(xiàn)階段小銀行不要慌，不會(huì)因?yàn)橥恫黄鹂萍蓟蛘咄兜谋葎e人少就弱，要看客戶買不買單，如果現(xiàn)在的狀態(tài)客戶滿意就是沒問題的。如果客戶覺得有些東西銀行確實(shí)要改進(jìn)，再根據(jù)客戶的需求進(jìn)行調(diào)整，當(dāng)然客群有各種各樣的客群，有個(gè)人、小微企業(yè)、地方政府等等，這些客群并不一定對(duì)科技有高度的需要。所以我不認(rèn)為大小銀行二者差距會(huì)很大，我反倒覺得有些中型銀行在金融科技方面可能會(huì)超過大銀行。第一是中型銀行是投得起錢的，第二是他們比較實(shí)際的，會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況優(yōu)化差異特色，而不需要面面俱到。黃艾舟：小銀行一定要有把握住自己的特性，如果一個(gè)中小銀行的業(yè)務(wù)模式、客群、服務(wù)的打法去進(jìn)行同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，那未來他們的投入潛力肯定趕不上大銀行，所以他們想要做區(qū)分，就是真的要以客戶為中心，發(fā)展出自己的特色業(yè)務(wù)和特色探索。第二，因?yàn)榇竽Ｐ褪切枰罅康乃懔退惴ㄙY源，那如果沒有經(jīng)濟(jì)能力的話，這確實(shí)是很難的。比如四大行最終都會(huì)自己訓(xùn)練一個(gè)大模型，我覺得很可能最后的發(fā)展是這些大銀行把自己的一些能力向中小銀行去輸出，就類似之前某大行的核心系統(tǒng)建完之后把一些能力往外輸出。一方面小銀行不用花太多錢去訓(xùn)練語料、買卡、堆算力，只需要根據(jù)特定的客群和特定的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新即可，這可能是大銀行和中小銀行之間各自的生存之道。?中外在加密資產(chǎn)和WEB3領(lǐng)域投資差異巨大?胡潤(rùn)峰：據(jù)您觀察，目前在金融科技方面，國內(nèi)外發(fā)展路徑有哪些差異，這種差異將如何演變？曾剛：金融科技是融合在數(shù)字金融當(dāng)中的，數(shù)字金融是中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之一，金融科技是數(shù)字金融這篇大文章的重要內(nèi)容。當(dāng)然，需要注意的是，數(shù)字金融不光是技術(shù)，而是數(shù)字化形態(tài)的金融服務(wù)，核心就是要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國數(shù)字化程度發(fā)展這么高，金融服務(wù)也要適應(yīng)發(fā)展變化。傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)為支撐的銀行服務(wù)模式顯然無法匹配這種需求，必須得推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在這個(gè)過程當(dāng)中必然就會(huì)應(yīng)用到所謂的金融科技，這是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一種手段，是一種推動(dòng)金融更好適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)形態(tài)、提升服務(wù)質(zhì)效的工具。總體上看，由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)先，對(duì)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求也要比國外要迫切得多，因?yàn)椴晦D(zhuǎn)型，就連客戶都沒有了，轉(zhuǎn)型所需要的數(shù)字技術(shù)相當(dāng)廣泛，就各個(gè)層面上的應(yīng)用而言，中國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該是相對(duì)領(lǐng)先的，當(dāng)然，這也會(huì)給監(jiān)管層面帶來更多的挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)。在巴塞爾資本協(xié)議中很多新型的模型是完全沒有被考慮到的，我覺得中國正走在的沒有其他國家走的道路上，這是否是正確的道路呢，在不停的探索方向中也面臨了很多挑戰(zhàn)，對(duì)機(jī)構(gòu)自身有挑戰(zhàn)，對(duì)監(jiān)管有挑戰(zhàn)，因?yàn)闊o處可學(xué)，但是這方面一旦做好了，對(duì)其他國家或者國際范圍監(jiān)管推動(dòng)也是好事。我覺得我國的發(fā)展主流模式是技術(shù)公司發(fā)揮重要的作用，在國外這種科技公司在對(duì)金融的影響沒有中國這么明顯，在這形成了完全不同的發(fā)展和路徑。黃艾舟：畢馬威在全球范圍內(nèi)，每半年會(huì)出一個(gè)報(bào)告叫《金融科技脈搏》，這其實(shí)是每半年跟蹤國際上Fintech的投資、融資情況，主要看錢往哪里流，以及Fintech各個(gè)子賽道的發(fā)展情況。從2018年到現(xiàn)在的跟蹤來看，可以比較明顯的看到，中國的每一個(gè)賽道都差不多領(lǐng)先別人兩三年。例如，2023年以來，國際上除了中國外，最多的投資仍然是投向了移動(dòng)支付，但是從我們的體感上看，移動(dòng)支付和buynowpaylater可能已經(jīng)是六七年前的事。中國很早就已經(jīng)開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是2020年以后，大量金融科技公司已經(jīng)不是在做模式上的探索，而更多是幫著銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的賦能，成為銀行的應(yīng)用方案的解決商，這種在國際上叫ToB的服務(wù)。ToB的服務(wù)在2024年開始成為國際上一個(gè)投資熱點(diǎn)。當(dāng)然國內(nèi)外還是有一些差異，主要在于國家的監(jiān)管政策，國際上現(xiàn)在比較主流的Fintech投資方向是加密資產(chǎn)和WEB3，而這個(gè)領(lǐng)域國內(nèi)現(xiàn)在基本上處于停滯的狀態(tài)。我覺得應(yīng)該適度地重新呼吁或者評(píng)估一下這些交易資產(chǎn)，不用一刀切地完全不讓做。?建立提前防控潛在風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制
才能動(dòng)態(tài)應(yīng)對(duì)大模型可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?胡潤(rùn)峰：金融科技帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)類型，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、算法風(fēng)險(xiǎn)等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來應(yīng)對(duì)這些新風(fēng)險(xiǎn)？曾剛：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，從原則上來講，為了保持創(chuàng)新，應(yīng)該保持一個(gè)相對(duì)開放的心態(tài)，所以從監(jiān)管部門角度出發(fā)，要緊跟國際發(fā)展前沿，比如比特幣，根據(jù)國際發(fā)展的趨勢(shì)，我們確實(shí)可以進(jìn)行一些評(píng)估，以前我們認(rèn)為它不應(yīng)該進(jìn)入到主流的金融體系當(dāng)中來，但如果它真的是成為比黃金更重要的資產(chǎn)，由此形成了一些與之相對(duì)應(yīng)的金融體系，如果我們不參與其中，就可能會(huì)失去了相應(yīng)的影響力。對(duì)應(yīng)的還會(huì)對(duì)金融安全等各種方面產(chǎn)生影響，所以必須要去適應(yīng)這種變化。首先，要保持一個(gè)相對(duì)開放的態(tài)度，從監(jiān)管層面上也是這樣的理念，要與時(shí)俱進(jìn)，在保持開放的同時(shí)守住一些底線，在底線、基本原則的基礎(chǔ)上去探索監(jiān)管規(guī)則的優(yōu)化，要允許機(jī)構(gòu)在受控范圍內(nèi)進(jìn)行嘗試。第二，回到銀行的層面上，如果明確了方向的話，該做的基礎(chǔ)投入還是要做，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)防控的一些底層理念以及涉及到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)的防控需要在發(fā)展的過程當(dāng)中去發(fā)現(xiàn)并發(fā)展。比如，AI可能也會(huì)助推詐騙的升級(jí)，因此技術(shù)發(fā)展是會(huì)帶來一些潛在風(fēng)險(xiǎn)的，特別欺詐風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要要做前期的規(guī)劃，把一些重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)放在可控范圍之內(nèi)。第三，是要有靈活迭代的反應(yīng)機(jī)制，在技術(shù)升級(jí)的背景下，新的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控的理念是完全不同的，傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)層面上的風(fēng)險(xiǎn)是前瞻的，很多東西都是無法評(píng)估的，只能通過機(jī)制體制的建設(shè)去完善。黃艾舟：我們倡導(dǎo)做模型風(fēng)險(xiǎn)管理，把模型風(fēng)險(xiǎn)管理寫到全面風(fēng)險(xiǎn)管理中，就是說在試用一個(gè)新技術(shù)或者新產(chǎn)品的時(shí)候，提前想好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和預(yù)設(shè)機(jī)制。中國是比較早開始監(jiān)管沙盒運(yùn)作的國家，但是據(jù)我觀察這兩年監(jiān)管沙盒越來越有點(diǎn)雷聲大雨點(diǎn)小了，哪怕是央行、證監(jiān)會(huì)都在做，但是從入盒的項(xiàng)目到出盒的機(jī)制，再到最后的時(shí)效上，并沒有特別好的利用監(jiān)管沙盒機(jī)制。監(jiān)管沙盒從整體層面去控制、提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是比較有效的機(jī)制，所以我覺得或許能夠更有效地讓金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門一起把沙盒機(jī)制有效地運(yùn)行起來，成為防范新型風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效手段。胡潤(rùn)峰：請(qǐng)您展望一下2025金融科技發(fā)展的幾大趨勢(shì)。曾剛：把金融科技放到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度去看，我覺得內(nèi)容會(huì)非常多。在業(yè)務(wù)層面上，首先是傳統(tǒng)的客戶需求在減弱，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，需要聚焦五篇大文章，來積極拓展新的信貸投放方向。這需要我們對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行全面的技術(shù)賦能，拓展對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的客戶識(shí)別和評(píng)估能力。未來幾年從機(jī)構(gòu)角度看，都是從業(yè)務(wù)端、客戶服務(wù)端以及所有圍繞客戶的方面進(jìn)行展開，說到底還是通過技術(shù)賦能更好地去識(shí)別、洞察客戶需求，觸達(dá)客戶，然后構(gòu)建起全生命周期、全產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品服務(wù)體系，在這個(gè)過程中，銀行的中后端的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也會(huì)隨之而深入。黃艾舟：金融科技未來的九個(gè)趨勢(shì)，這九個(gè)趨勢(shì)分成三大部分，一個(gè)是關(guān)于技術(shù)底座，也就是基礎(chǔ)設(shè)施部分，我們覺得2025年會(huì)迎來AI+agent更深入、更成熟的應(yīng)用。在數(shù)據(jù)層面，可信數(shù)據(jù)空間的建設(shè)也會(huì)給很多的金融科技企業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)方向，而且可信數(shù)據(jù)空間建設(shè)已經(jīng)是一個(gè)明確的規(guī)劃，2028年要有100個(gè)，所以這對(duì)整體的數(shù)字金融的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生重大的影響。算法和數(shù)據(jù)之外，安全問題也不容忽視，2024年也涌現(xiàn)了一些密態(tài)計(jì)算、代碼疫苗等新型的安全技術(shù)。第二大塊是關(guān)于企業(yè)的，金融科技企業(yè)會(huì)延續(xù)出海熱潮，出?？赡軓南愀酆蜄|南亞進(jìn)一步向南美甚至東歐擴(kuò)展。從應(yīng)用上，也從傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融和支付開始往區(qū)塊鏈、ToB的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)去發(fā)展。企業(yè)整體來看還是會(huì)面臨經(jīng)營上的一些困境，所以企業(yè)還是以保證正向的現(xiàn)金流為主。第三個(gè)是應(yīng)用端，在數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，無論是可信數(shù)據(jù)空間，包括數(shù)據(jù)資產(chǎn)的進(jìn)一步的深化應(yīng)用，金融科技和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的雙輪驅(qū)動(dòng)會(huì)進(jìn)一步加速，從傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融會(huì)進(jìn)一步往全產(chǎn)業(yè)鏈去做雙輪驅(qū)動(dòng)的優(yōu)化配置。最后是加密資產(chǎn)或者國內(nèi)的數(shù)字人民幣應(yīng)用，貨幣橋其實(shí)已經(jīng)有了最簡(jiǎn)單的可行方案，所以我覺得數(shù)字人民幣也有望在2025年得到進(jìn)一步的拓展和應(yīng)用。
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