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李揚：積極推動金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

作者：李揚 2023年02月17日
李揚
國家金融與發(fā)展實驗室 理事長
上海金融與發(fā)展實驗室 首席專家

積極推動金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型
黨的二十大報告指出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”。這是黨中央深刻洞察世界百年未有之大變局，清醒把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的發(fā)展方向，并根據(jù)中國國情，敏銳抓住新的戰(zhàn)略機遇期作出的重大決策。
數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后，人類社會所經(jīng)歷的第三種重要社會經(jīng)濟形態(tài)。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，“數(shù)字經(jīng)濟是指以使用數(shù)字化的知識和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡作為重要載體、以信息通信技術(shù)的有效使用作為效率提升和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要推動力的一系列經(jīng)濟活動”。作為基礎(chǔ)的生產(chǎn)要素的差別，構(gòu)成了不同社會經(jīng)濟形態(tài)的基本區(qū)別。數(shù)字經(jīng)濟之所以與過去不同，就在于它不斷將人類業(yè)已擁有的知識和信息數(shù)字化，并不斷將數(shù)字化的知識和信息移轉(zhuǎn)到現(xiàn)代信息網(wǎng)絡上，依托信息通信技術(shù)組織社會生產(chǎn)。在現(xiàn)實中，數(shù)字經(jīng)濟主要通過數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩條路徑形成和發(fā)展。
所謂數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，是通過現(xiàn)代信息技術(shù)的市場化應用，將科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)實動力。質(zhì)言之，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的目的，是將數(shù)字化的知識和信息轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素，通過信息技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新融合，不斷催生新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，最終形成數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群。如電子信息制造業(yè)、信息通信業(yè)、軟件服務業(yè)等，都是基于數(shù)字技術(shù)發(fā)展起來的新產(chǎn)業(yè)，而層出不窮的云相冊、云盤、打車軟件、數(shù)字電視等產(chǎn)品，便是這些新產(chǎn)業(yè)多樣化的具體形態(tài)。
所謂產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，則是指利用現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行全方位、全角度、全鏈條改造。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級是提高我國經(jīng)濟綜合競爭力的關(guān)鍵舉措?，F(xiàn)代信息技術(shù)對經(jīng)濟發(fā)展具有獨特的放大、疊加、倍增作用。研究表明，數(shù)字化程度每提高10%，人均GDP可增長0.5%—0.62%。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化以“鼎新”帶動“革故”，以增量帶動存量，通過推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的普及應用，促使現(xiàn)代科技同實體經(jīng)濟深度融合，從而不斷提高全要素生產(chǎn)率。
在我國，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟已被提到戰(zhàn)略高度。在“十四五”規(guī)劃中，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重，要從2020年的7.4%提高到2025年的10%。這意味著，在未來幾年中，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)的年均增長率要達到11.57%以上。假設產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的速度如同數(shù)字產(chǎn)業(yè)化一樣也達到11.57%，則到2025年，由產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化共同構(gòu)成的我國數(shù)字經(jīng)濟占GDP的比重將超過50%，并使中國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展居于世界前列。這是令人興奮的光輝前景。
金融業(yè)作為國民經(jīng)濟的血脈，理所當然要跟上整體經(jīng)濟的數(shù)字化發(fā)展進程。金融業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，應被置于金融與科技不斷融合以推動金融不斷創(chuàng)新對實體經(jīng)濟提供服務的方式和路徑的歷史進程中來認識。金融與科技結(jié)合，一直是金融發(fā)展進程中的重要內(nèi)容和典型特征。金融穩(wěn)定理事會提出，金融科技是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務的提供方式帶來重大影響。按照這樣的理解，自改革開放至今，我國金融業(yè)發(fā)展與科技的結(jié)合，大致經(jīng)歷了三次浪潮。
第一次浪潮，改革開放初期到20世紀末，我國金融業(yè)依托計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)等手段，以業(yè)務操作電子化、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化、標準統(tǒng)一化為重點，實現(xiàn)了“從手工到電子、從單機到聯(lián)網(wǎng)”的歷史性突破，基本擺脫了手工操作的落后局面。
第二次浪潮，進入21世紀，金融業(yè)在電子化建設的基礎(chǔ)上，充分運用信息通信技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等新手段，重點圍繞數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡化、管理信息化等領(lǐng)域，大力推進金融業(yè)的信息化發(fā)展。
第三次浪潮，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的出現(xiàn)，金融和技術(shù)呈現(xiàn)進一步深度融合的趨勢。在提升金融效率、優(yōu)化業(yè)務流程和降低經(jīng)營成本等方面，新技術(shù)顯示出巨大的商業(yè)價值和應用空間。不過，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是金融電子化、金融信息化的延續(xù)，又與前者存在巨大差異。信息化是對金融業(yè)務需求的響應，是對傳統(tǒng)業(yè)務效率的改善和提升，在這個過程中，技術(shù)的作用是輔助性的。數(shù)字化轉(zhuǎn)型則不同，是金融同數(shù)字化的生產(chǎn)和生活交互的產(chǎn)物，是新的數(shù)字技術(shù)從根本上改造傳統(tǒng)金融業(yè)存在和運作方式的革命性變化。
由于數(shù)字經(jīng)濟并不是對原有經(jīng)濟體系的補充和融合，而是對傳統(tǒng)經(jīng)濟的變革和重塑，金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應被視為金融業(yè)的革命。不過，這并不意味著金融的本質(zhì)發(fā)生變化。國際咨詢公司就“如何進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”這一問題對全球部分金融機構(gòu)的高管發(fā)起問卷調(diào)查，收到的反饋顯示，大家一致認為，技術(shù)固然是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，但啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心動力仍來自客戶需求。這就是說，萬變不離其宗，金融說到底仍是一種社會活動。但是，在確認這個本質(zhì)的同時，還需要看到，就服務實體經(jīng)濟而論，與此前的金融相比，數(shù)字化基礎(chǔ)上的金融在邏輯和方式上都存在巨大差異。
傳統(tǒng)金融的基本功能是“融資中介”和“資金分配”，其存在的前提是資金的最終提供者與資金的最終使用者之間的信息不對稱。金融機構(gòu)作為專業(yè)的機構(gòu)，可以利用自身的信息優(yōu)勢，在全社會范圍內(nèi)進行跨主體、跨周期、跨區(qū)域的資產(chǎn)配置，并管理這個過程中不可避免的各類風險。在這種情況下，金融機構(gòu)相對于各類非金融領(lǐng)域的客戶，處于優(yōu)勢地位。
在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融服務實體經(jīng)濟的邏輯開始轉(zhuǎn)變，主要原因在于，數(shù)據(jù)將替代資本成為金融業(yè)核心資產(chǎn)。海量的數(shù)據(jù)和算法分析將逐漸解決信息不對稱問題，而日益密集快捷的互聯(lián)網(wǎng)則大大降低了交易成本。由此，當“長尾人群”獲得金融服務的便捷性提高，客戶規(guī)模迅速擴大之時，金融機構(gòu)作為信息中樞和融資中介的重要性將會下降，“去中介化”可能成為新的發(fā)展趨勢。
綜上所述，對于金融業(yè)而言，數(shù)字化的發(fā)展醞釀著一次重大革命，可能徹底改變金融業(yè)的面貌。其中，既可能有新的發(fā)展機遇，如更多的客戶、更多的應用“場景”、更多的產(chǎn)品和服務等，但也可能帶來新的嚴峻挑戰(zhàn)。目前，能夠預見的挑戰(zhàn)是，作為傳統(tǒng)金融業(yè)支撐的大量物理網(wǎng)點和柜員，其規(guī)模將會萎縮；而面對“去中心化”的沖擊，從中央到地方的“層級”結(jié)構(gòu)可能逐漸喪失必要性。簡言之，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融發(fā)展面臨的又一次“創(chuàng)造性破壞”。因此，在積極推動傳統(tǒng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，要管理好轉(zhuǎn)型過程中不可避免的風險，積極應對所面臨的新挑戰(zhàn)。