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程瑞：普惠金融高質(zhì)量發(fā)展迎來新機(jī)遇

作者：程瑞 2023年10月25日
程瑞，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘高級研究員


2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，至今已十年。十年以來，在黨中央、國務(wù)院決策部署下，各地區(qū)、各部門認(rèn)真貫徹落實(shí)，推動我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，移動支付、數(shù)字信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)水平不斷提升。

日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《實(shí)施意見》），明確了未來五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措，為普惠金融事業(yè)勾畫出全面、精準(zhǔn)、多元、穩(wěn)健的藍(lán)圖與路徑。

《實(shí)施意見》為普惠金融描繪出
全面的新發(fā)展藍(lán)圖

《實(shí)施意見》清晰闡釋了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展主要目標(biāo)的全面內(nèi)涵，即基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及、經(jīng)營主體融資更加便利、金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力、金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全、金融風(fēng)險(xiǎn)防控更加有效、普惠金融配套機(jī)制更加完善。其中既強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)設(shè)施，又指明經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村振興、民生服務(wù)三大重點(diǎn)領(lǐng)域，并囊括了金融消保、風(fēng)險(xiǎn)防控、配套機(jī)制等必備要素，尤其突出加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，凸顯金融的人民性，統(tǒng)籌了安全與發(fā)展問題。

《實(shí)施意見》為普惠金融指明了
精準(zhǔn)的重點(diǎn)供給領(lǐng)域

小微經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村振興、民生基礎(chǔ)服務(wù)是普惠金融的三大供給領(lǐng)域，《實(shí)施意見》對此做出了精準(zhǔn)施策。

《實(shí)施意見》提出“支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展”，尤其在科技創(chuàng)新、制造業(yè)、流通領(lǐng)域、外貿(mào)領(lǐng)域加大支持力度，這無疑是一份無比精準(zhǔn)的信貸投放地圖?！秾?shí)施意見》也強(qiáng)調(diào)“助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實(shí)施”，要保障糧食領(lǐng)域信貸、做好脫貧人口小額信貸、加大重點(diǎn)幫扶縣的金融支持、強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期信貸支持、發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。此外，普惠金融要加強(qiáng)對創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等領(lǐng)域的信貸服務(wù)，對于老年人、殘疾人等提升服務(wù)便利性，制定適老化、無障礙金融服務(wù)、生僻字等金融標(biāo)準(zhǔn)。

《實(shí)施意見》為普惠金融勾勒了
多元、多層次的市場體系

普惠金融不僅是信貸投放，供給主體也不僅是商業(yè)銀行，而應(yīng)形成多元化、多層次的普惠金融市場體系，《實(shí)施意見》對此做了明確闡釋。除普惠信貸外，完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系、提升資本市場服務(wù)普惠金融效能作為兩大章節(jié)獨(dú)立成文，體現(xiàn)了普惠金融的多元化格局。

保險(xiǎn)要發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要進(jìn)一步“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，面向老年人、市民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險(xiǎn)要加大發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品、提供多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

資本市場要更好發(fā)揮直接融資價(jià)值，為普惠型經(jīng)營類主體、涉農(nóng)主體提供更靈活長效的資金支持，鼓勵(lì)投早、投小、投科技、投農(nóng)業(yè)。這將顯著補(bǔ)齊僅靠間接融資的短板，共同構(gòu)建起“直接融資+間接融資”的普惠融資體系。

此外，《實(shí)施意見》也提到健全多層次的普惠金融組織體系。除繼續(xù)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競爭，推動銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機(jī)制外，特別強(qiáng)調(diào)了要發(fā)揮小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融租賃及融資租賃公司、商業(yè)保理、典當(dāng)行等其他類型金融組織的比較優(yōu)勢。

《實(shí)施意見》為普惠金融明確了
穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展底線

普惠金融過去十年快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字化廣泛應(yīng)用于金融場景帶來監(jiān)管難度加大，用戶數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)初顯，部分中小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)公司治理及資產(chǎn)質(zhì)量等風(fēng)險(xiǎn)問題?！秾?shí)施意見》對此做出了準(zhǔn)確判斷、穩(wěn)健指導(dǎo)，要求有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展、著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化金融素養(yǎng)提升和消費(fèi)者保護(hù)、提升普惠金融法治水平、加強(qiáng)政策引導(dǎo)和治理協(xié)同。

筆者認(rèn)為其中三點(diǎn)意見對保障普惠金融穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展最為關(guān)鍵。一是將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行，這明確了普惠金融的監(jiān)管邊界和監(jiān)管原則。二是完善中小銀行治理機(jī)制并加快中小銀行改革化險(xiǎn)，這將加快存量風(fēng)險(xiǎn)出清速度，并通過治理改革從根本上化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是強(qiáng)化金融素養(yǎng)提升和消費(fèi)者保護(hù)，將多部門協(xié)同提升公眾金融素養(yǎng)納入普惠金融消保的范疇，從供需雙方共同探索金融消保破局之道。

綜上，《實(shí)施意見》的發(fā)布彰顯了黨中央、國務(wù)院對于持續(xù)發(fā)展普惠金融的堅(jiān)定決心、精準(zhǔn)指引和務(wù)實(shí)要求。相信在各部門、金融機(jī)構(gòu)、社會各界的共同參與協(xié)同下，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展必將迎來新的機(jī)遇。


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