程瑞：助貸新規(guī)面世，制度認(rèn)可和融資成本最值得關(guān)注
程瑞，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室普惠金融研究中心副主任
特聘高級研究員
為推動商業(yè)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“《通知》”），按業(yè)內(nèi)人士的說法，這理當(dāng)就是傳聞已久的“助貸新規(guī)”了。
《通知》自2025年10月1日起正式施行，還有差不多6個月過渡期。從10月1號開始，對于不符合通知要求的存量業(yè)務(wù)，“可以視情況整改或到期自然結(jié)清”。
這無疑個措辭上比較柔性的過渡期要求，未來半年存量、增量業(yè)務(wù)都不受影響，所有的整改動作從10月1號開始再啟動也符合規(guī)范要求，當(dāng)然，資金方另有要求除外。
整改的時間空間確實(shí)存在，但通知給助貸行業(yè)帶來的影響不可謂不多。筆者在此劃劃重點(diǎn)。
第一， 從制度上認(rèn)可了“助貸”這個飽受爭議的概念。
通知認(rèn)為商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款這類“互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)”，近年來“快速發(fā)展”、“提升貸款服務(wù)效率”。雖然也“暴露出總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問題”，但至少互聯(lián)網(wǎng)助貸模式在法理上站穩(wěn)了腳跟，這是整個通知的最大行文前提。
第二， 明確了商業(yè)銀行作為貸款核心主體在互聯(lián)網(wǎng)助貸管理上的“權(quán)責(zé)利”。
過去，部分銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作放貸存在“權(quán)責(zé)不清、亂收費(fèi)、風(fēng)控甩鍋”等問題。新規(guī)要求，銀行總行必須扛起管理責(zé)任——制定合作標(biāo)準(zhǔn)、審核合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并建立“合作名單”，只有名單內(nèi)的助貸平臺和擔(dān)保公司才能開展業(yè)務(wù)。相應(yīng)，銀行必將提高合作門檻，業(yè)務(wù)量小、風(fēng)控弱的中小助貸平臺可能被踢出名單，助貸行業(yè)面臨新一輪洗牌。
第三， 對融資成本的要求無死角，基本消滅了24%-36%的定價空間。
通知對貸款收費(fèi)的要求這次動了真格，要求增信服務(wù)費(fèi)必須計(jì)入綜合融資成本，平臺不得以“咨詢費(fèi)”“顧問費(fèi)”等名義多收費(fèi)；銀行需根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)定利率，不能“一刀切”按最高上限定價。更重要的是，要求銀行必須掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，保證借款人單筆貸款的綜合融資成本符合最高法金融審判相關(guān)規(guī)定。
而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》的規(guī)定，金融借款合同中，貸款人主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用的總和，不得超過年利率24%。如果借款人以費(fèi)用過高、顯著背離實(shí)際損失為由請求調(diào)減超過24%的部分，法院應(yīng)予以支持。
也就是說，借款人的綜合融資成本（銀行息費(fèi)加上助貸平臺的所有收入），10月1日起不得超過24%了，否則不僅不受法律保護(hù)，也明顯違反監(jiān)管規(guī)定。
即便是雙融擔(dān)模式、會員制等“擦邊創(chuàng)新”也不例外，換了馬甲的助貸平臺也不是法外之地。
第四， 強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求，增加銀行對催收外包的管理要求。
通知要求助貸平臺強(qiáng)制披露包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。這也是有效避免資金方和助貸平臺在信息披露上“互留死角”，保護(hù)借款人的知情權(quán)和選擇權(quán)，避免“稀里糊涂”簽約。
同時，通知明確指出，一旦發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)的催收行為，銀行等金融機(jī)構(gòu)必須及時糾正，甚至直接終止合作。這在之前的監(jiān)管文件很少單獨(dú)提及，這對金融機(jī)構(gòu)對OCA機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理無疑提出更高的要求。
總體而言，這次“助貸新規(guī)”的要求不可謂不全面，管理不可謂不具體，指導(dǎo)意義明確。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺的管理，助貸模式下的借款綜合成本也不能超過法律保護(hù)上限，雙方合作關(guān)系必須秉承平等互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、消保優(yōu)先、商業(yè)可持續(xù)的原則。只有這樣，助貸模式方可行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
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