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在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)新一輪發(fā)展機(jī)遇之際，普惠金融如何更好化解民營(yíng)企業(yè)的“融資難、保障弱”問(wèn)題？如何更好支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展？上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘高級(jí)研究員、普惠金融研究中心副主任程瑞在接受《中國(guó)金融家》記者采訪時(shí)表示，核心在于搭建更充分、更高效、更穩(wěn)健的供需關(guān)系。

“相較2018年，本次座談會(huì)更加重視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，即產(chǎn)業(yè)更高級(jí)、發(fā)展更協(xié)調(diào)。座談會(huì)后，央行等五部門聯(lián)合召開金融支持民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)，提出暢通股債貸多元化融資渠道、降低融資成本等具體措施，地方政府也密集推出清欠賬款專項(xiàng)行動(dòng)和產(chǎn)業(yè)扶持政策。在一系列政策春風(fēng)下，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展迎來(lái)了良機(jī)?！?/span>程瑞也告訴記者，“但需要正視的是，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的‘脆弱性’仍客觀存在。民營(yíng)企業(yè)‘底子’薄、御險(xiǎn)能力弱，在內(nèi)外部形勢(shì)復(fù)雜多變的背景下，民營(yíng)企業(yè)的市場(chǎng)需求承壓，面臨拓客難、增收難、增利難，進(jìn)而現(xiàn)金流緊、避險(xiǎn)應(yīng)急能力弱?！?/span>

程瑞表示，雖然近年來(lái)普惠金融不斷下沉、提質(zhì)、增效，但仍存在中小行生存壓力大、助貸定位模糊、普惠保險(xiǎn)發(fā)展乏力、信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓等一系列問(wèn)題，此時(shí)的“融資難、保障弱”仍是民營(yíng)企業(yè)“卡脖子”的關(guān)鍵因素。

“普惠金融要用更立體的供求層次滿足多樣性的民營(yíng)企業(yè)需求，讓供需關(guān)系更充分。民營(yíng)企業(yè)的金融需求是多層次、多樣化的，融資和保險(xiǎn)無(wú)疑是民營(yíng)企業(yè)最核心的兩大金融需求。”程瑞認(rèn)為，普惠金融不僅是信貸投放，供給主體也不僅是商業(yè)銀行，而應(yīng)形成多元化、多層次的普惠金融市場(chǎng)體系，豐富普惠保險(xiǎn)供給、提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能同樣重要。

程瑞表示，在普惠信貸方面，除繼續(xù)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制外，還要更好發(fā)揮小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融租賃及融資租賃公司等其他金融組織的比較優(yōu)勢(shì)。而日前國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》中，在進(jìn)一步落實(shí)銀行的主體責(zé)任前提下，也將利好合規(guī)意識(shí)高、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)的頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)。

資本市場(chǎng)要更好發(fā)揮直接融資價(jià)值，為普惠型經(jīng)營(yíng)主體提供更靈活長(zhǎng)效的資金支持，鼓勵(lì)投早、投小、投科技、投農(nóng)業(yè)。這將顯著補(bǔ)足僅靠間接融資的短板，共同構(gòu)建起“直接融資+間接融資”的普惠融資體系。保險(xiǎn)也要發(fā)揮好“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器”的作用，面向民營(yíng)企業(yè)尤其是小微型企業(yè)的普惠型保險(xiǎn)要加大發(fā)展。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品，提供多樣化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與防災(zāi)防損建設(shè)，提升民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

“普惠金融要用線上線下相結(jié)合的模式深度觸達(dá)民營(yíng)企業(yè)，更兼人工智能加持，讓供需關(guān)系更高效?！?/span>程瑞表示，傳統(tǒng)普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式主要依托于網(wǎng)點(diǎn)，觸角的深度和靈活度有限。超過(guò)1億的小微型民營(yíng)市場(chǎng)主體，基數(shù)大、分布廣、千行千面，依靠“設(shè)網(wǎng)點(diǎn)+建隊(duì)伍”的產(chǎn)能瓶頸明顯，難以支持規(guī)?；?jīng)營(yíng)。

互聯(lián)網(wǎng)模式一定程度上緩解了難題，通過(guò)嵌入線上化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，擴(kuò)大了服務(wù)半徑，提升了作業(yè)效率。但線上模式也存在服務(wù)邊界：一是民營(yíng)企業(yè)需求復(fù)雜多樣，經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品無(wú)法像小額互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸一樣實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化；二是長(zhǎng)尾型群體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為觸網(wǎng)率低、金融能力欠缺，全線上完成信貸流程的難度較大。面向這部分群體，更需要個(gè)性化、顧問(wèn)式的“身邊服務(wù)”，為客戶介紹和推薦適合的信貸產(chǎn)品。針對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)市場(chǎng)主體的復(fù)雜現(xiàn)狀，線上線下結(jié)合——線上滲透場(chǎng)景，線下走街串巷，再加持人工智能、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的科技方式提供智能化的服務(wù)體驗(yàn)，無(wú)疑是當(dāng)下高效觸達(dá)、服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體的合理路徑。

程瑞進(jìn)一步介紹了三類可行的線上線下結(jié)合模式：

一是銀行自主經(jīng)營(yíng)，關(guān)鍵環(huán)節(jié)與其他機(jī)構(gòu)合作模式。如在風(fēng)控方面與百融、同盾等合作；在獲客方面與財(cái)務(wù)類平臺(tái)如金蝶、用友等合作；在科技方面，與銀行系金融科技公司、第三方科技公司等合作。憑借三方機(jī)構(gòu)在各自垂直領(lǐng)域的資源稟賦和優(yōu)勢(shì)能力，顯著提升了商業(yè)銀行服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

二是銀行與非銀平臺(tái)合作，補(bǔ)強(qiáng)線下模式。以平安擔(dān)?！熬€上業(yè)務(wù)流程+線下咨詢服務(wù)”模式為例，憑借其在線下獲客、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、科技創(chuàng)新等全流程要素優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期配合中小銀行為更多普惠型民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)。截至2023年三季度末，累計(jì)服務(wù)人群達(dá)2480萬(wàn)戶，其中約八成流向小微企業(yè)主。

三是銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，補(bǔ)強(qiáng)線上模式。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，線上化、移動(dòng)化、智能化已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的不可逆趨勢(shì)，甚至成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、科技公司的深度合作，商業(yè)銀行拓寬了獲客渠道、豐富了服務(wù)場(chǎng)景、加速了轉(zhuǎn)化效率、提升了客戶體驗(yàn)、保障了信用風(fēng)險(xiǎn)。

“無(wú)論是何種模式，根本在于將虛擬的科技、數(shù)據(jù)與實(shí)際的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，方為普惠金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的最高效之道?！?/span>程瑞如是說(shuō)。

在采訪中，程瑞進(jìn)一步表示，普惠金融要用更科學(xué)的定價(jià)機(jī)制保障民營(yíng)企業(yè)金融供給的可持續(xù)性，讓供需關(guān)系更穩(wěn)健。

貸款定價(jià)的底層邏輯依據(jù)是客群風(fēng)險(xiǎn)，研判風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源是信用數(shù)據(jù)，從缺信息、缺信用到打通信用信息獲取渠道、構(gòu)建信用數(shù)據(jù)體系，將顯著消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)待民營(yíng)企業(yè)融資“不想貸、不敢貸、不會(huì)貸”的顧慮，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也將更加“有章可循”。

商業(yè)銀行尤其是中小銀行可積極探索“抱團(tuán)取暖”，實(shí)現(xiàn)銀行間的開放共享。如山東城商行聯(lián)盟模式，解決了單一行資源不足、投入乏力的現(xiàn)實(shí)，通過(guò)共享提升服務(wù)小微的共性能力。銀行也要積極尋求與外部科技平臺(tái)、助貸平臺(tái)合作，把環(huán)節(jié)打開，將比較優(yōu)勢(shì)聚合，形成協(xié)同效應(yīng)。也可在風(fēng)控、獲客、科技方面與科技平臺(tái)合作。在行業(yè)性的模式共建基礎(chǔ)上，若相關(guān)部門能建立健全覆蓋全國(guó)、互聯(lián)共享的公共信息數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化數(shù)字化普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范，必將進(jìn)一步夯實(shí)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化發(fā)展的根基，為民營(yíng)企業(yè)的融資供給主體提供便利與保障。