董希淼：數(shù)字金融大文章背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與對(duì)策
董希淼，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、做好數(shù)字金融大文章不是金融業(yè)的“選擇題”，而是所有金融機(jī)構(gòu)的“必答題”，在部分領(lǐng)域已經(jīng)成為“搶答題”，這是時(shí)代賦予的重要機(jī)遇。商業(yè)銀行作為我國金融的中流砥柱，應(yīng)著力構(gòu)建戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才、生態(tài)“六位一體”的實(shí)施體系，加快推進(jìn)、深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升數(shù)字化水平，增強(qiáng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的適配性，增強(qiáng)自身發(fā)展穩(wěn)健性和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)性。
數(shù)字金融是“五篇大文章”重中之重
（一）“五篇大文章”為做好相關(guān)金融工作指明了方向
2023年10月31日，中央金融工作會(huì)議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。2024年3月5日，2024年政府工作報(bào)告提出大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。2024年7月21日《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革 推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》（以下簡稱《決定》）提出積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。中央強(qiáng)調(diào)做好金融“五篇大文章”，為做好相關(guān)金融工作指明了方向。
做好金融“五篇大文章”的總體部署，體現(xiàn)了以人民為中心的價(jià)值取向和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨，明確了金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和未來發(fā)展的著力點(diǎn)和主攻方向。“五篇大文章”一定程度上也可以說是五篇“新”文章，代表未來金融發(fā)展的主攻方向和新驅(qū)動(dòng)力，既包含了新的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，也包含了金融業(yè)務(wù)的手段創(chuàng)新，還標(biāo)示著金融業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型，特別是金融價(jià)值觀的更新——發(fā)展什么樣的金融、為什么發(fā)展金融和為誰發(fā)展金融、依靠什么技術(shù)發(fā)展金融。
“五篇大文章”是緊密圍繞服務(wù)中國式現(xiàn)代化建設(shè)的要求提出來的。首先，過去四十多年，我國經(jīng)濟(jì)高速增長靠的是引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)疊加人口紅利形成的后發(fā)優(yōu)勢，而今天我們必須走上自主創(chuàng)新的發(fā)展道路，由要素驅(qū)動(dòng)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)邁向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)。做好科技金融和數(shù)字金融大文章是為了更好地支撐科技創(chuàng)新和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，做好普惠金融大文章就是要讓弱勢群體也能享受到更好的金融服務(wù)。與此同時(shí)，我國人口老齡化加深加劇，人口老齡化帶來的基本養(yǎng)老金支付壓力加大，將會(huì)對(duì)實(shí)現(xiàn)共同富裕產(chǎn)生影響，做好養(yǎng)老金融，完善多支柱養(yǎng)老體系是實(shí)現(xiàn)共同富裕的現(xiàn)實(shí)需求。最后，中國式現(xiàn)代化是人與自然和諧共生的現(xiàn)代化，做好綠色金融大文章，是走節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境、綠色低碳的新型發(fā)展道路的必然要求。
（二）數(shù)字金融是支撐、底座和關(guān)鍵變量，是重要的發(fā)展趨勢
科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融這“五篇大文章”既相對(duì)獨(dú)立，又密切聯(lián)系、相互促進(jìn)。數(shù)字金融是建設(shè)金融強(qiáng)國的底座，對(duì)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融形成支撐助力。因此，數(shù)字金融是做好“五篇大文章”的重中之重。
伴隨著數(shù)字化與新技術(shù)的演進(jìn)與沖擊，金融機(jī)構(gòu)、市場、產(chǎn)品、制度等都發(fā)生了日新月異的變化，眾多金融功能與價(jià)值的實(shí)現(xiàn)都離不開數(shù)字化的賦能。圍繞金融強(qiáng)國的建設(shè)目標(biāo)，做好“五篇大文章”，應(yīng)該以數(shù)字金融為切入點(diǎn)，盡快推動(dòng)科技金融、養(yǎng)老金融增量提質(zhì)，促使普惠金融、綠色金融優(yōu)化升級(jí)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)的“必答題”
（一）為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型
首先，從宏觀層面看，一是數(shù)字競爭力成為國家競爭力的重要體現(xiàn)；二是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代呼喚金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；三是金融強(qiáng)國建設(shè)需要數(shù)字金融支撐。其次，從監(jiān)管層面看，中國人民銀行和原中國銀保監(jiān)會(huì)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范和指導(dǎo)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展。再次，從行業(yè)層面看，中國銀行業(yè)進(jìn)入“三低一高”時(shí)代，銀行亟需通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型尋求新的增長潛能，同時(shí)降低運(yùn)營成本、提升服務(wù)效率。最后，從客戶層面看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，客戶需求及行為發(fā)生根本性變化，倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，以更好地滿足客戶需求。
（二）銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大概經(jīng)歷了四個(gè)階段。BANK1.0專注于傳統(tǒng)銀行服務(wù)；BANK2.0已經(jīng)具有初步以互聯(lián)網(wǎng)為依托的自助銀行服務(wù)；BANK3.0以移動(dòng)銀行服務(wù)或銀行App服務(wù)為標(biāo)志；BANK4.0至今，即嵌入式銀行業(yè)務(wù)興起，金融服務(wù)滲透至生產(chǎn)和生活的方方面面。
圖1 銀行進(jìn)化路線圖
《Bank4.0》作者布萊特·金認(rèn)為，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以追溯到1995年，也就是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的誕生，大概位于Bank2.0階段。銀行真正踏上數(shù)字化流程始于智能手機(jī)App及其基礎(chǔ)設(shè)施的興起，這一階段在2008—2011年期間，處于Bank3.0階段。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐及趨勢
（一）國際先進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐
1.戰(zhàn)略：戰(zhàn)略引領(lǐng)，全行重視
國際先進(jìn)商業(yè)銀行高度重視銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，制定了相應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，部分銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略見表1。
2.組織：敏捷扁平，激勵(lì)有效
（1）注重科技人才儲(chǔ)備。技術(shù)人員占全部員工比例普遍較高（約20%以上），約60%以上技術(shù)人員從事開發(fā)和軟件工程類工作。并持續(xù)招聘新興前沿（機(jī)器學(xué)習(xí)、UI設(shè)計(jì)、API開發(fā)等）技術(shù)人員。
（2）注重建設(shè)敏捷組織。打破項(xiàng)目、服務(wù)和業(yè)務(wù)關(guān)系管理等職能隔閡，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、業(yè)務(wù)的跨職能、跨部門合作，如荷蘭國際集團(tuán)設(shè)立了跨條線聯(lián)合作業(yè)的“敏捷小隊(duì)”（scrum）。
（3）注重完善創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。采用加速器、創(chuàng)新小組、金融科技紐帶等，積極鼓勵(lì)員工進(jìn)行科技創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)和培育有價(jià)值的金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目，提出創(chuàng)造性的產(chǎn)品和方案。
3.技術(shù)：加大投入，廣泛布局
加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，并積極布局金融科技，推進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，提升服務(wù)水平，研發(fā)應(yīng)用接口，促進(jìn)生態(tài)開發(fā)。
4.服務(wù)：線上線下，加速融合
一方面，通過數(shù)字化渠道（如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、開放銀行等新型渠道或模式）拓展新型業(yè)務(wù)和新興市場領(lǐng)域；另一方面，加快銀行線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字技術(shù)升級(jí)，比如重新規(guī)劃和設(shè)計(jì)分支網(wǎng)點(diǎn)布局和運(yùn)營模式、推出數(shù)字銀行員工等，有效提升客戶卓越體驗(yàn)。
5.開放：跨界合作，生態(tài)共贏
2018年1月，歐盟《支付服務(wù)法令（第二版）》（Payment Service Directive2，PSD2）開始在歐盟范圍內(nèi)正式生效推行。為順應(yīng)法案相關(guān)要求，商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)與科技公司合作、提升客戶體驗(yàn)和銀行競爭力。
（二）國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐
1.戰(zhàn)略層面：商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，制定了相應(yīng)的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，圍繞戰(zhàn)略的落地實(shí)施，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)在金融科技領(lǐng)域的資金和人才投入。
以15家全國性上市商業(yè)銀行為例，金融科技資金投入方面，近三年其在金融科技領(lǐng)域的投入仍在增長，2023年，15家商業(yè)銀行平均同比增速為5.87%，但增速有所放緩。
圖2 15家全國性商業(yè)銀行近三年金融科技投入情況
金融科技人才方面，近三年，披露相關(guān)數(shù)據(jù)的13家全國性上市銀行的金融科技人才仍呈增長趨勢。其中，工商銀行以3.6萬人的金融科技人才遙遙領(lǐng)先同業(yè)（各行統(tǒng)計(jì)口徑上有差異）。
圖3 全國性上市商業(yè)銀行金融科技人才情況
2.技術(shù)層面：強(qiáng)化核心技術(shù)開發(fā)，掌握金融科技核心技術(shù)
（1）以敏捷開放助推技術(shù)創(chuàng)新。創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)機(jī)制，以敏捷開發(fā)重塑線上系統(tǒng)建設(shè)模式，通過業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，強(qiáng)化核心技術(shù)研發(fā)與引入，支持產(chǎn)品功能快速升級(jí)迭代。
（2）加大研發(fā)能力建設(shè)，組建金融科技實(shí)驗(yàn)室。如中信銀行組建金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、興業(yè)銀行組建人工智能金融應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室、中國銀行成立“中國銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。
（3）加快核心系統(tǒng)改造升級(jí)，夯實(shí)技術(shù)底座。如中國建設(shè)銀行舉全行之力，耗時(shí)六年時(shí)間打造“新一代核心系統(tǒng)”，重構(gòu)業(yè)界領(lǐng)先的“集中式+分布式”融合架構(gòu)。
3.生態(tài)層面：跨界合作，打造共贏金融生態(tài)圈
商業(yè)銀行通過積極與互聯(lián)網(wǎng)公司、科技開發(fā)公司、第三方數(shù)據(jù)公司開展場景構(gòu)建、用戶畫像、人工智能等領(lǐng)域的跨界合作，主動(dòng)延伸服務(wù)半徑，實(shí)現(xiàn)場景與業(yè)務(wù)的深度融合，并逐步構(gòu)建起合作共贏的金融生態(tài)圈。如農(nóng)業(yè)銀行與華為共同開發(fā)新一代基礎(chǔ)架構(gòu)云平臺(tái)，有效提升資源利用率；中信銀行與騰訊在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上云、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建、欺詐風(fēng)險(xiǎn)分析及解決等方面的合作，為客戶提供更加精準(zhǔn)、安全、便捷、智能、個(gè)性化的服務(wù)；交通銀行與蘇寧、唯品會(huì)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，探索共贏發(fā)展格局；郵儲(chǔ)銀行與騰訊達(dá)成全面戰(zhàn)略合作，布局大數(shù)據(jù)、反欺詐等。
4.產(chǎn)品層面：商業(yè)銀行利用數(shù)據(jù)要素及數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效得到提升。
（三）國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得的成效
一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。近年來，金融機(jī)構(gòu)通過科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面和滲透率，提升自身的運(yùn)營效率和服務(wù)能力，有效服務(wù)國家重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)；另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行尋求自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2023年9月8日，IDC發(fā)布《銀行數(shù)字科技五大趨勢》報(bào)告，根據(jù)其數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)90%以上的業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)線上化；截至2024年6月底，我國手機(jī)銀行App月活躍用戶數(shù)超過5.5億。
以數(shù)字普惠金融發(fā)展為例。此前，銀行更多地依賴于“磚頭”等抵質(zhì)押品來衡量客戶的信用水平和還款能力；近年來，銀行依托于大數(shù)據(jù)與模型進(jìn)行智能決策，可以更準(zhǔn)確地判斷客戶的資信水平。通過這一模式，我國中小微企業(yè)的融資難題得到了有效緩解，普惠小微貸款實(shí)現(xiàn)快速增長。
圖4 普惠小微貸款余額及同比增速情況
圖5普惠小微授信戶數(shù)及同比增速情況
（四）國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新趨勢
1.生成式人工智能大模型成為商業(yè)銀行關(guān)注焦點(diǎn)
2022年11月，OpenAI推出的對(duì)話式通用人工智能工具ChatGPT正式上線，標(biāo)志著人工智能技術(shù)的發(fā)展邁入全新階段。金融行業(yè)擁有大量用戶群體，積累了海量數(shù)據(jù)，是大模型應(yīng)用的優(yōu)質(zhì)場景。ChatGPT、生成式人工智能等大模型技術(shù)會(huì)加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效率和質(zhì)量，是商業(yè)銀行高度重視的發(fā)展方向。當(dāng)前，金融業(yè)對(duì)大模型的應(yīng)用基本上為兩種模式，其中一種是自行開發(fā)模式。如2023年3月，中國農(nóng)業(yè)銀行在同業(yè)中率先推出類ChatGPT的AI大模型應(yīng)用ChatABC（中文名：小數(shù)）。除農(nóng)行外，工行、交行、招行、平安、興業(yè)等多家銀行也先后披露了其在大模型領(lǐng)域的探索及應(yīng)用；另一種是合作模式，一些銀行選擇與科技公司合作，利用科技公司大模型為自身業(yè)務(wù)賦能。
2.數(shù)字員工成為商業(yè)銀行的部署重點(diǎn)
IDC在《銀行數(shù)字科技五大趨勢》中預(yù)測，到2025年，超過80%的銀行將部署數(shù)字員工，承擔(dān)90%的客服和理財(cái)咨詢服務(wù)。如浦發(fā)銀行的數(shù)字員工“小浦”，已在財(cái)富規(guī)劃師、文檔審核員、大堂經(jīng)理、電話客服等20多個(gè)崗位“任職”。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議
（一）頂層設(shè)計(jì)層面
1.加強(qiáng)戰(zhàn)略布局。我國銀行業(yè)特別是部分科技基礎(chǔ)薄弱、數(shù)字化水平較低的中小銀行，近年來不計(jì)成本、不計(jì)后果地開啟了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”：有的抱住互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大腿，互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款等業(yè)務(wù)規(guī)?！按筌S進(jìn)”式地連年翻番；有的投入巨資購買流量和數(shù)據(jù)，不加選擇、拿來就用，用戶數(shù)量短期增速十分驚人；有的不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統(tǒng)，看似架構(gòu)完整、功能強(qiáng)大；有的偏離客戶實(shí)際需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多，但未見實(shí)效；有的戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實(shí)施路徑，組織文化和業(yè)務(wù)模式仍然“原地踏步”。商業(yè)銀行應(yīng)從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路，切忌“數(shù)字化焦慮”。
2.強(qiáng)化組織推動(dòng)。從調(diào)整組織架構(gòu)，建設(shè)敏捷組織方面看，一是商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立子公司；二是應(yīng)設(shè)立敏捷實(shí)驗(yàn)組；三是推動(dòng)全組織敏捷轉(zhuǎn)型。從優(yōu)化數(shù)字化人才機(jī)制看，一是商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)“業(yè)務(wù)技術(shù)人才”；二是努力創(chuàng)新人才招聘機(jī)制，如在信息技術(shù)部門設(shè)置專業(yè)的HRBP（人力資源業(yè)務(wù)合作伙伴）；三是設(shè)置專業(yè)晉升路徑。從深化數(shù)字銀行文化看，一是應(yīng)構(gòu)建創(chuàng)新試錯(cuò)空間；二是從工作細(xì)節(jié)培養(yǎng)敏捷文化，如“小而美”的團(tuán)隊(duì)。
3.加大資源投入。國內(nèi)外大型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，預(yù)計(jì)將持續(xù)保持高速增長態(tài)勢。但中小銀行科技投入不能“撒胡椒面”，而是要聚焦重點(diǎn)客戶群體需求和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有的放矢，提高投入產(chǎn)出比。在技術(shù)路線方面，可采取“跟隨策略”；在設(shè)備設(shè)施方面，可選擇“二線品牌”。
（二）模式創(chuàng)新層面
1.推進(jìn)數(shù)字化時(shí)代產(chǎn)品研發(fā)管理。一是建立敏捷產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制；二是建立企業(yè)及產(chǎn)品目錄；三是推出特色化差異化產(chǎn)品。
2.建立多元化獲客渠道。一是特色化差異化線下網(wǎng)點(diǎn)；二是推動(dòng)線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)；三是打造綜合性手機(jī)銀行平臺(tái)；四是豐富完善網(wǎng)上銀行、微信銀行等平臺(tái)。
3.提升交易處理效率。一是推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新應(yīng)用；二是有效應(yīng)對(duì)特殊時(shí)期業(yè)務(wù)“高并發(fā)”問題。
4.打造綜合服務(wù)運(yùn)營體系。一是提升客服智能化水平；二是線上線下運(yùn)營有機(jī)結(jié)合；三是打造前中后臺(tái)無縫連接；四是建立集中運(yùn)營中心；五是建立服務(wù)反饋機(jī)制；六是建立統(tǒng)一的客戶視圖。
5.推動(dòng)智能化風(fēng)控體系建設(shè)。一是建立風(fēng)控治理架構(gòu)；二是建立事前事后的全流程防控；三是搭建風(fēng)控中臺(tái)，推進(jìn)全流程風(fēng)控轉(zhuǎn)型。
（三）重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域?qū)用?/span>
中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”成為商業(yè)銀行未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域。
1.科技金融。中共中央政治局2024年8月23日審議通過《進(jìn)一步推動(dòng)西部大開發(fā)形成新格局的若干政策措施》，指出要立足功能定位和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，做強(qiáng)做大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，著力提升科技創(chuàng)新能力，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)尤其是西部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以金融科技賦能科技金融，進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提高金融服務(wù)的效率、質(zhì)量和安全性，降低科技企業(yè)的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)，支持科技創(chuàng)新和科技型企業(yè)發(fā)展。
2.綠色金融。人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，要求加強(qiáng)金融科技與綠色金融深度融合，創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字綠色金融，運(yùn)用科技手段有序推進(jìn)綠色低碳金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)，著力提升金融服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)的覆蓋面和精準(zhǔn)度，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型和 低碳可持續(xù)發(fā)展。如碳賬戶方面，商業(yè)銀行可依托綠色交易所的碳減排計(jì)算因子，依法合規(guī)地采集用戶金融消費(fèi)數(shù)據(jù)，形成碳賬戶，為客戶提供金融服務(wù)激勵(lì)。
3.普惠金融。2023年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，提出要“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”，要求支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。未來，鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)仍是數(shù)字普惠金融發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域。
4.養(yǎng)老金融。應(yīng)深入研究老年客群的金融需求特征，圍繞養(yǎng)老金融的“供給端、需求端”做好金融服務(wù)，提升適老化服務(wù)的體驗(yàn)。在供給端，一方面針對(duì)目前存在的數(shù)字鴻溝問題，加快針對(duì)老年客群的適老化改造；另一方面，依托金融科技提升養(yǎng)老金融服務(wù)的包容性、普惠性。在需求端，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，識(shí)別其在養(yǎng)老財(cái)富積累與財(cái)富管理方面的需求，提供一站式金融服務(wù)解決方案。同時(shí)，加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的支持和服務(wù)。
（四）科技賦能層面
1.強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理和賦能。一是加強(qiáng)制度安排，完善治理架構(gòu)。將數(shù)據(jù)治理融入全行戰(zhàn)略，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層和相關(guān)部門治理架構(gòu)，如在董事會(huì)設(shè)立數(shù)據(jù)治理委員會(huì)，管理層、執(zhí)行層做相應(yīng)的配置；二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。制定數(shù)據(jù)治理章程、專項(xiàng)辦法、工作細(xì)則等三梯次的制度框架，可建立數(shù)據(jù)治理監(jiān)控體系和考核評(píng)價(jià)體系，建立自我評(píng)估機(jī)制，完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)、分布式大數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)運(yùn)用云等的建設(shè)；三是提升運(yùn)營能力，發(fā)揮價(jià)值創(chuàng)造。注重全生命周期數(shù)據(jù)的管理與存儲(chǔ)，加強(qiáng)與征信、工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府部門及第三方公司合作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一管理，大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)結(jié)合，營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資顧問、用戶體驗(yàn)等；四是保護(hù)數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。還應(yīng)完善信息安全，分類分級(jí)管理及全流程管理。
2.加強(qiáng)技術(shù)能力建設(shè)與應(yīng)用。一是加強(qiáng)戰(zhàn)略部署，完善配套機(jī)制。應(yīng)提升自身戰(zhàn)略地位、優(yōu)化組織架構(gòu)、加大技術(shù)投入、優(yōu)化人才隊(duì)伍、完善激勵(lì)機(jī)制；二是加快技術(shù)布局，創(chuàng)新開發(fā)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)通過自研方式布局關(guān)鍵技術(shù)并借助外力布局關(guān)鍵技術(shù)，創(chuàng)新開發(fā)適宜自身發(fā)展的各類體制機(jī)制；三是穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索和應(yīng)用。應(yīng)加快大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈等的融合，加快研發(fā)物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、生成式人工智能等前沿技術(shù)的研發(fā)推廣；四是推進(jìn)傳統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。應(yīng)積極打造雙速IT開發(fā)模式，提升中臺(tái)能力，以及構(gòu)建開放互聯(lián)的架構(gòu)服務(wù)體系。
此外，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，我們應(yīng)特別關(guān)注五類風(fēng)險(xiǎn)的衍生和異化。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。如外包風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)及數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。外包風(fēng)險(xiǎn)：合作方的運(yùn)營、技術(shù)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)間接傳入銀行；網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用滲透到各個(gè)金融場景，銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)更易受到網(wǎng)絡(luò)威脅（安全漏洞和惡意攻擊）；數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)據(jù)來源多樣、不遵守?cái)?shù)據(jù)隱私規(guī)則等。二是信用風(fēng)險(xiǎn)。警惕信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力出現(xiàn)“二八”分化現(xiàn)象，數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的銀行將具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，獲得系統(tǒng)性競爭優(yōu)勢；數(shù)字化轉(zhuǎn)型較弱的銀行較多依賴傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)處理模式，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力低，在競爭中更加趨于劣勢。三是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。法律與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上升對(duì)銀行及合作伙伴提出更高要求：法律風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢、反恐怖融資。四是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)處理可能面臨更大壓力，數(shù)據(jù)可靠性存疑，與合作伙伴的新型金融產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)性、復(fù)雜性程度更高，可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)逐步放大。轉(zhuǎn)型中風(fēng)險(xiǎn)模型構(gòu)建更依賴人工智能和大數(shù)據(jù)，輸出結(jié)果較難解釋，產(chǎn)生應(yīng)用模型不確定性問題。五是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)化趨勢增加聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的形成和傳導(dǎo)的復(fù)雜性，導(dǎo)致金融屬性和科技屬性的邊界模糊，出現(xiàn)基于數(shù)字技術(shù)的泛金融場景和跨界服務(wù)等，從而使銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)無處不在且傳播極快。
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