男男肉大捧一进一出免费_久久久久亚洲最大xxxx_经典三级野外农村妇女_亚洲三区在线观看_国偷自产一区二区免费视频,国产特级黄色,少妇一级淫片高潮流水电影,国产欧美精品一区二区色综合

任濤：小貸新規(guī)

作者：任濤 2024年09月04日
任濤，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘高級(jí)研究員

ffab62e4c2480556fdd7122cc3aa655f.jpg
【正文】
本文聚焦小貸公司新規(guī)與地方金融組織監(jiān)管導(dǎo)向。
4715ab4ed3cdb3d24927bce8bade990b.jpg

一、小貸公司迎來全面強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管

2024年8月23日（周五），金融監(jiān)管總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱小貸新規(guī)），對(duì)小貸公司群體提出了更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。

（一）提級(jí)管理：省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)總責(zé)，重大事項(xiàng)不得下放

1、小貸新規(guī)明確省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小貸公司實(shí)施監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置，且設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放，這意味著省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)要承擔(dān)小貸公司監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置的最終責(zé)任，即相當(dāng)于進(jìn)行了提級(jí)管理（非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、違法違規(guī)行為查處等監(jiān)管工作可以授權(quán)下放）。
2、通過梳理發(fā)現(xiàn)，小貸新規(guī)全文共有30處提及“省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)”，主要在地方職責(zé)、審批、經(jīng)營區(qū)域（跨地市展業(yè)的條件）、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、融資渠道（資產(chǎn)證券化和發(fā)行債券）、放貸專戶、逾期貸款催收管理制度建立、嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營的處理、失聯(lián)空殼機(jī)構(gòu)的處理、監(jiān)管職責(zé)、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管等環(huán)節(jié)。

（二）出現(xiàn)34個(gè)“不得”：相當(dāng)于明確了34個(gè)禁止性事項(xiàng)

小貸新規(guī)全文共計(jì)34個(gè)“不得”，相當(dāng)于明確了34個(gè)禁止性事項(xiàng)。具體看，
1、小貸公司不得發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托、基金等金融產(chǎn)品。
2、小貸公司不得發(fā)放明顯超出借款人償還能力的貸款。
3、貸款不得用于金融投資、股本權(quán)益性投資、償還貸款或償還其他融資等。
4、不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，不得未提供服務(wù)收取費(fèi)用，不得以費(fèi)用形式變相收取利息。
5、不得吸收或變相吸收公眾存款，不得通過地方各類交易場(chǎng)所、私募投資基金融資。
6、不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金發(fā)放貸款。
7、不得出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；不得協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)含“金融”字樣移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）備案；以及不得向無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)。
8、不得利用股東、高級(jí)管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個(gè)人賬戶發(fā)放和回收貸款。

（三）定量監(jiān)管要求：和之前的文件相比沒有任何變化

從小貸新規(guī)提出的定量監(jiān)管指標(biāo)要求來看，和之前相比沒有任何變化。例如，貸款集中度與融資杠桿的要求和《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號(hào)）的規(guī)定完全一致，合作貸款的規(guī)定與《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（ 銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)）完全一致。
5bb3f722d43df0723f7cefc0f94f84d4.jpg
（四）要求將逾期90天及以上貸款劃分為不良貸款
針對(duì)部分小貸公司信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問題，小貸新規(guī)要求小貸公司應(yīng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款，并及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，這一規(guī)定實(shí)際上和商業(yè)銀行一致，即對(duì)小貸公司資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性、準(zhǔn)確性提出了更高要求，也表明監(jiān)管部門對(duì)小貸公司資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)注度更高了。
（五）要求放貸資金實(shí)施專戶管理并向省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)定期報(bào)告
小貸新規(guī)要求對(duì)放貸資金實(shí)施專戶管理，即所有資金必須進(jìn)入放貸專戶。與此同時(shí)，小貸新規(guī)還要求小貸公司應(yīng)向省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備放貸專戶，并按要求定期提供放貸專戶運(yùn)營報(bào)告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)，以及小貸公司不得利用股東、高管、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員人人賬戶發(fā)放和回收貸款。
這相當(dāng)于，后續(xù)監(jiān)管部門對(duì)小貸公司的放貸情況要進(jìn)行全面細(xì)致的掌握。
（六）禁止跨省域展業(yè)（省域內(nèi)跨地市展業(yè)由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定）
小貸新規(guī)明確小貸公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)，且小貸公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定，這意味著小貸公司跨省域展業(yè)的情況已經(jīng)被明確限制。同時(shí)，小貸公司在省域內(nèi)跨地市展業(yè)的情況則由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定。
（七）其它規(guī)定
除上述系列要求外，小貸新規(guī)還提高了對(duì)小貸公司的信息系統(tǒng)建設(shè)要求，并對(duì)小貸公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出了一系列監(jiān)管要求，如從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)對(duì)小貸公司相關(guān)行為進(jìn)行規(guī)范以及強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理、加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理等等。
二、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的特別規(guī)定
（一）特別規(guī)定主要體現(xiàn)在核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是否外包、跨區(qū)域展業(yè)以及集中度等方面
小貸新規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司還有一些特別規(guī)定，
1、確保貸款申請(qǐng)受理、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)通過線上操作完成。
2、明確網(wǎng)絡(luò)貸公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。
3、網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過20萬元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過1000萬元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年。
4、對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)防控體系等提出了更高要求。
（二）網(wǎng)貸新規(guī)亦稱對(duì)網(wǎng)貸公司進(jìn)行規(guī)定：跨省域經(jīng)營的門檻較高
此次小貸新規(guī)之前，已有網(wǎng)貸新規(guī)，其背景是2020年馬云在上海外灘講話引起的風(fēng)波。2020年11月2日，原銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸新規(guī)），只不過網(wǎng)貸新的正式稿現(xiàn)在也還沒有正式發(fā)布。從內(nèi)容上看，網(wǎng)貸新規(guī)針對(duì)網(wǎng)貸公司提出七點(diǎn)監(jiān)管要求，
1、未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證有效期為3年，每3年續(xù)展一次。
3、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司注冊(cè)資本不低于10億元，跨省級(jí)區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸公司的小貸公司注冊(cè)資本不低于50億元。
4、經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的小貸公司其通過非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式（如銀行借款和股東借款）融入的資金余額、標(biāo)準(zhǔn)化債券類資產(chǎn)形式（發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品）融入的資金余額分別不得超過其凈資產(chǎn)的1倍和4倍。
5、經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的小貸公司對(duì)自然人、其它組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小貸余額原則上分別不得超過30萬元（互聯(lián)網(wǎng)貸款為20萬元）和100萬元，其中前者還應(yīng)不超過最近3年年均收入的1/3。
6、同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人對(duì)跨省區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司參股數(shù)量不得超過2家、控股數(shù)量不得超過1家。
7、單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
可以看出，網(wǎng)絡(luò)小貸公司跨省域經(jīng)營的門檻雖然很高，但并沒有完全被禁止。
（三）網(wǎng)貸公司仍處于存量壓降和優(yōu)化的階段
根據(jù)金融監(jiān)管總局在答記者問中披露的數(shù)據(jù)，截至2023年底，網(wǎng)絡(luò)小貸公司共計(jì)179家，實(shí)收資本和貸款余額分別為1590億元和1739億元（占全部小貸公司的比例分別為19.33%和20.63%），也就是數(shù)量僅占2.73%的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，大致貢獻(xiàn)了全部體量的20%左右。
同時(shí)根據(jù)監(jiān)管披露的信息，2017年以來全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，且近年來存量網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量逐步下降，已經(jīng)從2018年的224家減少至2023年底的179家（累計(jì)壓降45家）。這意味著，網(wǎng)貸公司這一群體本身正處于存量壓降和優(yōu)化的階段。
三、小貸公司群體的主要經(jīng)營指標(biāo)：貸款余額8000億元左右、總資產(chǎn)2萬億左右
（一）需要注意的是，人行與金融監(jiān)管總局的監(jiān)管口徑明顯不一致
首先需要注意的是，目前人行與金融監(jiān)管總局披露的小貸公司數(shù)量并不一致。
1、根據(jù)金融監(jiān)管總局的披露，截至2023年底，小貸公司共計(jì)6550家，實(shí)收資本和貸款余額分別為8226億元和8431億元。
2、根據(jù)人行披露的數(shù)據(jù)，截至2023年底，小貸公司共計(jì)5500家，實(shí)收資本和貸款余額分別為7205億元和7629億元（2024年6月底分別為5428家、7213億元和7581億元，從業(yè)人數(shù)為46994人）。
可以看出，人行口徑下的小貸公司數(shù)量、實(shí)收資本和貸款余額均明顯低于金融監(jiān)管總局的口徑。若按照金融監(jiān)管總局的口徑來看，小貸公司這一群體的總資產(chǎn)應(yīng)在2萬億左右（貸款余額和實(shí)收資本的合計(jì)值便已達(dá)到1.67萬億）。
fb62a3806e80e1f92d171543dccb9e30.jpg

（二）數(shù)據(jù)上看，目前小貸公司群體的規(guī)?？傮w呈回落態(tài)勢(shì)

數(shù)據(jù)上看，目前小貸公司這一行業(yè)的規(guī)模呈持續(xù)回落態(tài)勢(shì)，貸款余額已從2017年底的9799億元回落至目前的7581億元（人行口徑，下同），實(shí)收資本則從2018年9月底的8465億元回落至目前的7213億元，而機(jī)構(gòu)數(shù)量亦從2015年9月底的8965家回落至目前的5428家，從業(yè)人員更是從2015年底的117344人回落至目前的46994人，回落幅度分別達(dá)22.63%、14.78%、39.45%和59.95%?？梢钥闯?，從業(yè)人員數(shù)量回落幅度最大，機(jī)構(gòu)數(shù)量和貸款余額次之，實(shí)收資本回落幅度最小，這意味著留下來的存量小貸公司在資質(zhì)上要更優(yōu)一些。

（三）小貸公司區(qū)域分布情況：主要分布在廣東、重慶、江蘇、浙江、四川等地

1、從體量的區(qū)域分布情況來看，廣東和重慶兩地的小貸公司貸款余額分別達(dá)到1155億元和1087億元，分別貢獻(xiàn)了全部小貸公司體量的15.24%和14.34%。緊隨其后的地區(qū)依然為江蘇（748億元）、浙江（474億元）、四川（405億元）、山東（387億元）、福建（364億元）、安徽（363億元）、河北（235億元）、陜西（229億元）、湖北（221億元）。
2、當(dāng)然，如果從小貸公司數(shù)量來看，從高到低依次為江蘇（575家）、廣東（428家）、河北（382家）、遼寧（288家）、浙江（256家）。這意味著，江蘇、河北、遼寧等地的小貸公司體量總體較小。

9aae7f48464e4aebfbb1eca0af211fa9.jpg

（四）注冊(cè)資本超過30億元的小貸公司（23家）匯總

初步統(tǒng)計(jì)來看，目前注冊(cè)資本超過30億元的小貸公司共計(jì)23家，多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)背景，如今日頭條、騰訊、京東、美國、百度、360、攜程等。其中，曾經(jīng)規(guī)模最大的小貸公司（即花唄和借唄的運(yùn)營主體螞蟻小貸）目前已退出，更名為“重慶市螞蟻小微信息技術(shù)有限公司”，相關(guān)業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)至其新成立的螞蟻消費(fèi)金融公司。
從牌照價(jià)值來看，小貸公司這一群體再不濟(jì)，也算是擁有放貸牌照，這對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)公司來說應(yīng)該是很有吸引力。
606db99d166eae4b7a6c551a58c47e6e.jpg

四、地方金融組織的監(jiān)管導(dǎo)向

（一）全面加強(qiáng)監(jiān)管的導(dǎo)向很清晰，其它地方金融組織新規(guī)料也很快出臺(tái)

根據(jù)小貸新規(guī)答記者問，小貸新規(guī)出臺(tái)的背景是貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議關(guān)于全面加強(qiáng)地方金融組織監(jiān)管的精神，可以看出這里的關(guān)鍵詞是“全面加強(qiáng)”。顯然這次小貸新規(guī)的出臺(tái)是有尚方寶劍加持的，其它地方金融組織新規(guī)料也很快會(huì)出臺(tái)。
例如，近期金融監(jiān)管總局在一則公開答復(fù)中便透露“金融監(jiān)管總局正在會(huì)同財(cái)政部等部門研究制定地方資產(chǎn)管理公司監(jiān)管辦法”，意味著地方資產(chǎn)管理公司新規(guī)也將很快出臺(tái)。據(jù)披露，截至2023年底，全國地方AMC共計(jì)60家，行業(yè)實(shí)收資本合計(jì)2646億元，總資產(chǎn)合計(jì)11239億元；平均實(shí)收資本44億元，平均總資產(chǎn)187億元。

（二）強(qiáng)化地方金融組織的內(nèi)涵：“地方”（跨省域展業(yè)被限）與“金融”

地方金融組織[1]，原稱類金融機(jī)構(gòu)。這一名稱上的變化實(shí)際上揭示了地方金融組織的基本內(nèi)涵，即“地方”與“金融”?！暗胤健睂傩砸馕吨胤浇鹑诮M織的展業(yè)區(qū)域范圍將會(huì)受到嚴(yán)格管控，跨省域經(jīng)營的可能性基本被堵死，同時(shí)也意味著地方金融組織的監(jiān)管責(zé)任主體在地方；“金融”屬性意味著地方金融組織從事的是金融活動(dòng)，要全面納入監(jiān)管。

（三）地方金融組織的強(qiáng)監(jiān)管大幕已經(jīng)拉開

諸多跡象表明，目前地方金融組織的強(qiáng)監(jiān)管大幕已經(jīng)拉開。
1、2024年4月24日，金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)、市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)地方金融組織監(jiān)管的通知》（金發(fā)〔2024〕8號(hào)），明確嚴(yán)控地方金融組織數(shù)量增長、加強(qiáng)存量地方金融組織清理整頓、強(qiáng)化跨省業(yè)務(wù)分類處置、嚴(yán)管杠桿和融資來源等監(jiān)管要求。
2、2024年5月21日，全國地方黨委金融辦主任會(huì)議召開（決策層定調(diào)地方金融工作方向），中央金融委主任李強(qiáng)與中央金融委辦主任何立峰分別作出指示和講話，整體明確了地方金融工作的方向。本次會(huì)議特別指出“全面加強(qiáng)地方金融組織監(jiān)管，協(xié)同強(qiáng)化中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管”，意味著對(duì)地方金融組織的監(jiān)管全面加強(qiáng)是必然的。雖然強(qiáng)監(jiān)管是為了防風(fēng)險(xiǎn)，但在加強(qiáng)監(jiān)管的過程中，也極有可能會(huì)刺破存量風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致部分風(fēng)險(xiǎn)趨于暴露。

（四）《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已經(jīng)在路上

2021年底，人行發(fā)布《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》（草案征求意見稿），不過正式稿一直未發(fā)布。目前《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已列入國務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，這意味著《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已經(jīng)在路上，后續(xù)地方金融組織相關(guān)政策約束將會(huì)更加清晰。
總之，地方金融組織過去的展業(yè)方式較為粗放，主要做正統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿做、不敢做的一些業(yè)務(wù)，潛在風(fēng)險(xiǎn)自然很大。在全面加強(qiáng)監(jiān)管的大背景下，存量風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)趨于暴露和出清，而央地在面對(duì)地方金融組織時(shí)的博弈過去可能是障礙，未來應(yīng)該會(huì)成為動(dòng)力。往后看，中小金融機(jī)構(gòu)的日子不太好過，更遑論地方金融組織，其面臨的監(jiān)管風(fēng)暴可能剛剛開始。


關(guān)鍵字

小貸新規(guī)