曾剛：推進(jìn)民營(yíng)銀行高質(zhì)量發(fā)展
曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專(zhuān)家
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行的發(fā)展模式差異較大，且更多依賴線上渠道。在19家民營(yíng)銀行中，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行純線上經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)；其他有線下網(wǎng)點(diǎn)（一行一店）的民營(yíng)銀行，大部分也定位于互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化發(fā)展方向，比如，裕民銀行定位“5G 智能銀行”，眾邦銀行定位“互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”，蘇商銀行曾定位“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”，新安銀行定位“AI智能銀行”等；藍(lán)海銀行、客商銀行則相對(duì)傳統(tǒng)，主要聚焦區(qū)域融資需求。
從發(fā)展規(guī)模看，截至2023年末，19家民營(yíng)銀行總資產(chǎn)合計(jì)近2萬(wàn)億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模不到0.5%，仍屬于較小的群體。而且，19家機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分化較為明顯，頭部特征突出，微眾銀行與網(wǎng)商銀行合計(jì)貢獻(xiàn)50%資產(chǎn)占比。
從經(jīng)營(yíng)績(jī)效來(lái)看，得益于客戶下沉以及數(shù)字化賦能等因素，民營(yíng)銀行的凈息差在所有類(lèi)型銀行中居于領(lǐng)先，2023年四季度，民營(yíng)銀行整體凈息差水平為4.39%，遠(yuǎn)高于行業(yè)1.69%的平均水平。而且，與行業(yè)整體息差在過(guò)去幾年中持續(xù)收窄不同，民營(yíng)銀行的凈息差從2019年以來(lái)持續(xù)上升，凈息差的逆勢(shì)擴(kuò)大，得益于部分民營(yíng)銀行憑借數(shù)字技術(shù)在細(xì)分市場(chǎng)上的深耕。憑借亮眼的凈息差表現(xiàn)，2023年末，民營(yíng)銀行整體資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）達(dá)到1.09%，高于0.7%的行業(yè)平均水平，盈利能力相對(duì)領(lǐng)先。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，民營(yíng)銀行不良貸款率1.55%，略低于行業(yè)1.59%的平均水平，在更高的凈息差下，風(fēng)險(xiǎn)成本表現(xiàn)還優(yōu)于行業(yè)平均，表明民營(yíng)銀行借助數(shù)字技術(shù)和場(chǎng)景所構(gòu)建起的風(fēng)控體系，已成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。
總體上看，在過(guò)去10年中，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，民營(yíng)銀行堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定位，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力實(shí)現(xiàn)適度增長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提升，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。不過(guò)，在發(fā)展中，民營(yíng)銀行仍然面臨資本補(bǔ)充渠道狹窄、發(fā)展定位趨同、部分民營(yíng)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力降低等挑戰(zhàn)，要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展仍任重而道遠(yuǎn)，需要從監(jiān)管政策優(yōu)化和提升銀行經(jīng)營(yíng)管理能力兩個(gè)層面進(jìn)行積極探索。
監(jiān)管政策優(yōu)化可能的方向包括：實(shí)施差異化資本監(jiān)管要求，簡(jiǎn)化中小銀行資本充足率監(jiān)管；優(yōu)化小微企業(yè)、個(gè)體工商戶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量規(guī)則；放寬股東資質(zhì)范圍，鼓勵(lì)多元化資本進(jìn)入；拓寬資本補(bǔ)充渠道，如優(yōu)化增資擴(kuò)股政策、創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具等。
民營(yíng)銀行提升自身管理能力的重點(diǎn)則主要包括：一是堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略。充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢(shì)，走普惠化、特色化道路。根據(jù)自身情況，探索差異化發(fā)展模式。優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，如綠色金融、科技金融等。二是夯實(shí)存款客戶基礎(chǔ)。做實(shí)基礎(chǔ)性存款客戶，提升客戶經(jīng)營(yíng)能力。加快搭建存款直營(yíng)渠道，提升數(shù)字化獲客和營(yíng)運(yùn)能力。三是積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過(guò)數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。探索打造場(chǎng)景化、智能化金融產(chǎn)品。四是提升風(fēng)險(xiǎn)管控和化解能力。防范數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，如創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性、流動(dòng)性管理等。拓展不良資產(chǎn)處置渠道，如信貸資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓等。五是完善公司治理，提升業(yè)務(wù)管理能力。持續(xù)開(kāi)展股東資質(zhì)和履約評(píng)估。建立適應(yīng)差異化發(fā)展戰(zhàn)略的組織架構(gòu)。完善內(nèi)部控制、關(guān)聯(lián)交易機(jī)制等。
未來(lái)，民營(yíng)銀行仍有廣闊的發(fā)展空間，隨著監(jiān)管政策的優(yōu)化和管理能力的提升，民營(yíng)銀行不僅將在支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用，也將更好地實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
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